既然余额宝是把钱借给银行赚钱，那银行为什么不干脆把活期利率提高来跟余额宝竞争以省下付给余额宝的钱？
这个问题很有意思，它触及到了金融市场的运作机制和银行的经营逻辑。很多人觉得，既然余额宝不过是将大家手里的零钱汇集起来，然后投放到银行的各种理财产品和存款中，银行作为最终的资金管理者，为什么不直接提高活期存款利率，把这部分钱自己留着，而不是支付给余额宝呢？
其实，事情没有那么简单，这里面涉及到几个关键点，让银行不那么容易或者不愿意直接跟余额宝“抢生意”。
首先，我们要明白余额宝的本质。它不是一个独立的金融机构，而是一个连接用户和金融市场的平台。它把无数个小额的、零散的资金汇集起来，形成一个巨大的资金池，然后将这个资金池投放到风险相对较低、收益率比活期存款高的货币市场基金等地方。所以，余额宝实际上是帮用户“懒人理财”，而银行是这些货币市场基金等投资的最终接受者。
银行之所以愿意为这笔钱支付一定的费用（也就是余额宝用户获得的收益），主要有以下几个原因：
第一， 资金的稳定性与可预测性。虽然余额宝的收益率波动，但它背后对接的货币市场基金，其资产的稳定性相对较高，并且规模巨大。这使得银行能够相对稳定地获得这笔资金的供应。对于银行来说，稳定、可预测的资金来源非常重要。活期存款虽然也是银行负债，但活期存款的波动性是很大的，客户随时可能因为各种原因提取。而余额宝的资金，虽然在用户看来是可以随时支取的，但从整个资金池来看，由于用户基数庞大，每天的净流入流出通常会在一定范围内波动，整体上相对稳定，能够满足银行对长期资金的需求。
第二， 成本控制与融资渠道的多样化。银行获取资金的方式有很多种，除了吸收存款（活期、定期），还有同业拆借、发行金融债等等。每一种融资方式都有其成本和优势。对于银行而言，它们需要在不同的融资渠道之间进行权衡，选择成本最低、效率最高的方式来满足其资金需求。余额宝提供的资金，虽然需要支付一定的收益率，但这个成本可能比通过其他渠道直接融资要低，或者在综合成本（包括渠道、管理、风控等）上具有一定的优势。银行需要的是低成本的、稳定的负债，而不是所有便宜的资金。
第三， 活期利率的敏感性与市场竞争。如果银行大幅提高活期存款利率，这不仅会增加其负债成本，还会直接影响到整个市场的存款定价。一旦银行这样做，其他银行为了不流失存款，也可能被迫提高活期利率，从而引发一场“存款大战”，这对于整个银行业来说，是一个巨大的成本负担。而且，活期存款利率的提高，往往会与央行的基准利率以及市场的整体资金成本挂钩，银行不能随意大幅度调整。余额宝的出现，某种程度上提供了一种“曲线”的竞争方式，它利用的是非银行渠道，并且对接的是货币市场基金，其利率的形成机制与银行直接调整活期利率有所不同，允许银行在不直接大幅提高活期利率的情况下，获得一部分额外的资金。
第四， 风险管理与流动性需求。银行在管理自身资产负债时，需要时刻关注流动性风险。余额宝的资金虽然量大，但其背后对接的货币市场基金，其投资标的相对灵活，能够帮助银行更好地管理其短期流动性需求。而如果银行直接提高活期利率吸引存款，一方面成本高，另一方面，如果客户因为利率稍高而将资金从其他银行挪过来，对整体的资金格局未必有根本性改变，反而可能加剧市场竞争。
简单来说，银行不是不想省下这笔钱，而是它有更复杂的考虑。直接提高活期利率，就像是直接把价格战打到白热化，对整个行业都会造成冲击，成本也无法承受。而余额宝提供了一种“借道”的方式，通过一个相对稳定且成本可控的平台，满足了银行对一部分资金的需求。银行更愿意在不触动整个存款市场定价基础的前提下，通过市场化的方式获取资金。这就像是虽然你可以自己种菜，但有时从菜市场买菜，在综合考虑时间、精力、成本之后，也是一种更优的选择。
其实，事情没有那么简单，这里面涉及到几个关键点，让银行不那么容易或者不愿意直接跟余额宝“抢生意”。
首先，我们要明白余额宝的本质。它不是一个独立的金融机构，而是一个连接用户和金融市场的平台。它把无数个小额的、零散的资金汇集起来，形成一个巨大的资金池，然后将这个资金池投放到风险相对较低、收益率比活期存款高的货币市场基金等地方。所以，余额宝实际上是帮用户“懒人理财”，而银行是这些货币市场基金等投资的最终接受者。
银行之所以愿意为这笔钱支付一定的费用（也就是余额宝用户获得的收益），主要有以下几个原因：
第一， 资金的稳定性与可预测性。虽然余额宝的收益率波动，但它背后对接的货币市场基金，其资产的稳定性相对较高，并且规模巨大。这使得银行能够相对稳定地获得这笔资金的供应。对于银行来说，稳定、可预测的资金来源非常重要。活期存款虽然也是银行负债，但活期存款的波动性是很大的，客户随时可能因为各种原因提取。而余额宝的资金，虽然在用户看来是可以随时支取的，但从整个资金池来看，由于用户基数庞大，每天的净流入流出通常会在一定范围内波动，整体上相对稳定，能够满足银行对长期资金的需求。
第二， 成本控制与融资渠道的多样化。银行获取资金的方式有很多种，除了吸收存款（活期、定期），还有同业拆借、发行金融债等等。每一种融资方式都有其成本和优势。对于银行而言，它们需要在不同的融资渠道之间进行权衡，选择成本最低、效率最高的方式来满足其资金需求。余额宝提供的资金，虽然需要支付一定的收益率，但这个成本可能比通过其他渠道直接融资要低，或者在综合成本（包括渠道、管理、风控等）上具有一定的优势。银行需要的是低成本的、稳定的负债，而不是所有便宜的资金。
第三， 活期利率的敏感性与市场竞争。如果银行大幅提高活期存款利率，这不仅会增加其负债成本，还会直接影响到整个市场的存款定价。一旦银行这样做，其他银行为了不流失存款，也可能被迫提高活期利率，从而引发一场“存款大战”，这对于整个银行业来说，是一个巨大的成本负担。而且，活期存款利率的提高，往往会与央行的基准利率以及市场的整体资金成本挂钩，银行不能随意大幅度调整。余额宝的出现，某种程度上提供了一种“曲线”的竞争方式，它利用的是非银行渠道，并且对接的是货币市场基金，其利率的形成机制与银行直接调整活期利率有所不同，允许银行在不直接大幅提高活期利率的情况下，获得一部分额外的资金。
第四， 风险管理与流动性需求。银行在管理自身资产负债时，需要时刻关注流动性风险。余额宝的资金虽然量大，但其背后对接的货币市场基金，其投资标的相对灵活，能够帮助银行更好地管理其短期流动性需求。而如果银行直接提高活期利率吸引存款，一方面成本高，另一方面，如果客户因为利率稍高而将资金从其他银行挪过来，对整体的资金格局未必有根本性改变，反而可能加剧市场竞争。
简单来说，银行不是不想省下这笔钱，而是它有更复杂的考虑。直接提高活期利率，就像是直接把价格战打到白热化，对整个行业都会造成冲击，成本也无法承受。而余额宝提供了一种“借道”的方式，通过一个相对稳定且成本可控的平台，满足了银行对一部分资金的需求。银行更愿意在不触动整个存款市场定价基础的前提下，通过市场化的方式获取资金。这就像是虽然你可以自己种菜，但有时从菜市场买菜，在综合考虑时间、精力、成本之后，也是一种更优的选择。
网友意见
主要就是央妈管着，活期利率只能在某个有限的范围内浮动。
http://www. pbc.gov.cn/publish/gout ongjiaoliu/524/2015/20150228174618250187756/20150228174618250187756_.html其次就是余额宝买的是银行理财产品，简单说的话理财产品不属于存款，不受那啥啥存款准备金的和存贷比的管束，银行可以在一定条件下随便花央妈管不着，银行愿意多给点利息。
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