理财小白和高手之间，最大的认知差别在哪里？ 第1页

事实上，不能简单的将理财者划分为小白和高手，只能说理财小白和有经验的理财选手两者之间认知差别在哪里？

理财小白接触理财通常脑子里第一时间就闪出的观念：理财可以暴富！然后整天想的是如何暴富，暴富的故事，市面上也不少，读起来很励志，提升信心效果很好。

有经验的理财选手会第一时间考虑：有哪些风险，有哪些益处，千万不能把本金搞丢了。

理财的方式有很多种，对于预期收益有不同要求的人，采用的理财方式也不同。

至于立刻投资基金，如果是理财小白的话，不建议。最好先了解一下基金的基本概念和类型，盲目入市，那可是凶多吉少，绝大多数被套或者割肉出局。

对于新手，我觉得学习和构建理财的理念比较重要，否则有多少钱都得亏完。

简单了解下基金分型：

股票型基金就是主要投资于股票市场的基金，其股票仓位要不能低于80％！这个规定让主动型股票基金压力很大，一直高仓位运行的风险也很高，所以现在新成立的股票型基金越来越少了。

混合型基金是可以投资股票、债券、货币市场的一种灵活型基金，其投资股票的仓位很灵活可以0~100％，市场差的时候可以空仓休息，这类基金目前比较受基金公司和投资人喜爱。根据股票、债券投资比例以及投资策略的不同，混合型基金又可以分为偏股型、偏债型等多种类型。

债券型基金是指以国债、金融债、信用债等债券作为主要投资对象的基金，其资产的80％需要投资于债券，然后又可以根据其投资标的不同分为纯债基金、一级债基、二级债基、可转债基金等。

债券型基金投资的产品收益比较稳定，又被称为“固定收益基金”。根据投资股票的比例不同，债券型基金又可分为纯债券型基金与偏债券型基金。

特点：低风险、低收益、费用低、收益稳定。

货币型基金应该是属于国民级产品了，支付宝里面的余额宝就是属于货币基金，货币基金只投资于货币市场，如银行存款、央行票据、短期国债等产品，风险很低、流动性极高。现在很多平台都有T+0的业务，资金额不大的话能做到极速取现，是一种准储蓄类产品。

根据投资理念的不同，公募基金又可以分为主动型基金和被动型基金。

主动型基金是以获取超越市场表现为目标的，基金经理需要精选个股，需求阿尔法收益。
被动型基金又被称为指指数基金，一般选定特定指数的成分股进行投资，不主动需求超越市场的表现，而是试图复制指数的表现。

创新型基金：

QDII基金，是经过批准的从事境外证券市场的股票、债券等有价证券业务的基金，可以理解为，拿着你的钱帮你去国外市场投资的基金。

FOF又称基金中的基金，就是投资基金的基金，这类产品的投资组合由基金组成，像很多养老基金产品都是FOF！

ETF与ETF联接，ETF是交易型开放式基金，可以像买卖股票一样用证券账户进行买卖。而ETF联接就是将绝大部分（不低于90％）的资产投资于跟踪同一标指数的ETF，可以在场外申购和赎回，这个就有点像特殊的FOF，只不过联接基金买的标的是确定的。

LOF，上市型开放式基金。投资者既可以在场外申购和赎回，也可以在交易所买卖该基金。在场外申购的基金份额，想要在交易所抛出，要办理转托管手续；同样，如果是在交易所买进的基金份额，想要在场外赎回，也要办理转托管。

划重点：对于理财新手，我的建议是：8成买纯债券型基金，低风险、低收益、费用低、收益稳定，年化收益率在4%左右，比银行理财高，资金流动性也好。剩下2成可以定投股票型基金，这样波动较小，情绪波动叶比较小，对于幸福生活很有益处。

另外，比如稳健型理财可以选择银行定期理财，包括：固收类、混合类、结构性理财等也是可以的。

固收类一般银行会筛选优质资产进行加持，净值波动低，并且配合权益投资甄选优质打新基金，增加产品收益，基本可以放心购买。

混合类风险相比较固收类高，相比较中高风险的低，介于两者之间。它的好处是，定期开放、赎回，满足流动性需求高的人群。与此同时投资的范围比较广泛，以优质权益类资产吸引客户长期投资。

有争议的地方在于，这种理财产品也有参与股市投资，每个产品的比例不同，尽管设置了股票对冲机制，设计股指期货作为空头权限，以便于在市场剧烈波动择时进行风险对冲，产品风险相对可控。

注意，是相对可控，不是绝对。股市收益本就是没绝对，银行理财经理也做不到风险绝对可控。

如果认为选择混合类资产配置不如自己基金定投来的更灵活，也是完全可以自己挑选基金进行定投。

中高风险配置：基金、股票。但是这对于一般散户来说，是比较困难的。对于不一般的散户另当别论。

超高风险可以进行虚拟货币、加杠杆、贷款梭哈等。这类操作别说5万变500万，直接爆仓的可能性更大，更有赌性更大的，继续多方借钱，实在不可取。

想存钱的小伙伴，推荐个好的零钱包：朝朝宝

零花钱可以放在招行的朝朝宝，实际上我觉得放在里面做定存才是最棒的，它的优势很多，比如免费转账、红利再投、随用随取并且享受年化3%左右的利率。

唯一的缺点就是限购5万。

朝朝宝，主要由5支代销理财产品组成：招银理财聚宝盆1号、招银理财聚宝盆2号、招银理财聚宝盆3号、招银理财聚宝盆4号、招银理财聚宝盆5号。

招行自己的理财产品，风险较低，并且支持随时赎回，在银行理财中，真的算很大方了。银行为啥要这么大方呢？主要是银行也需要吸引资金！

我们详细看看这款产品的优劣势：

优势：

1. 产品每日计算收益，且收益采用红利再投，即：收益转增产品份额方式。

2. 灵活转账，并且免费，转出秒到账户余额。

3. 年化收益率在3%左右，相对于现在货币宝宝基金，年化收益差不多要高出1%。

4. 目前朝朝宝无需手动赎回即可支付场景:微信支付、支付宝支付、转账、ATM取款、还信用卡/还贷款、购买理财/基金等、日常消费支付、还花呗。

劣势:5万限额，否则加上红利再投，真不错。

所以它只能作为一个零钱包使用，我已经将余某宝里的零钱转了一部分过来，当定存也蛮好的。

提前消费或许短时间刺激多巴胺分泌能得到快乐，但是会失去对生活的控制权，会被消费主义带偏，时间久了发现自己除了徒增年龄，一分钱也没存下。

我是 @木槿 ，专注于股票、基金投资6年，能小赚一点钱，有兴趣的可以关注一下～