中国人的保险意识是否比较差？原因是什么？

中国人储蓄很高，而且讲究未雨绸缪。这不是保险意识吗？

正儿八经抵御风险的事儿不干，跑去给一帮骗子送钱……这就叫有保险意识？

按这逻辑，传销头子会抱怨中国人投资意识差，缺乏勇气和进取心。

那些卖保健品的会抱怨中国人不注重养生健康。


所以最大问题不是中国人有没有保险意识，而是，什么样的东西有资格称为保险。

高赞答主回答的很好，那我就接着延伸一下，到底什么东西有资格称之为保险。

人类社会从开始就面临着自然灾害和意外事故的侵扰，在与大自然抗争的过程中，古代人们就萌生了对付灾害事故的保险思想和原始形态的保险方法。

火灾在古代较为常见，而一场火灾背后是多年的积蓄毁为一旦，无论是你家财万贯的商贾，还是家徒四壁的书生，斩断后路一视同仁。

在公元前2500年前后，古巴比伦王国国王命令僧侣、法官、村长等收取税款，作为救济火灾的资金，这是保险的雏形。

1666年9月2日，伦敦发生巨大火灾，全城被烧毁一半以上，损失约1200万英镑，20万人无家可归。然后保险开始被人所重视，也有人开始专职从事这一行业。这是保险的发展。

总而言之，保险是为了减少突发事件对被保险人的财务状况造成冲击，让收益人在遇到风险的时候有足够的经济收益，降低负担。

经济学来说就是：“通过缴纳一定的保费换取未来更大的确定性”

保险到底重不重要？他其实就在我们的生活之中。

你去任何一家公司，公司都需要为你缴纳五险一金，养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。

养老保险
在退休前累积缴纳15年，到了法定退休年龄可以领取退休金。不过，金额上会下降很多，比如月薪30000，退休金可能只有3000
医疗保险
有一张医保卡，去公立医院看病或是去医保定点药房买药，都可以刷医保卡。
失业保险
非本人意愿的失业，且失业之前所在单位累计缴纳失业保险满1年，在失业后60天内进行失业登记进行领取领取生活费。
生育保险
需要在所在单位缴满1年，检查费、接生费、手术费、住院费、药费都可以用。
工伤保险
认定比较复杂，如在工作中或上下班路上遇到突发情况，记得第一时间报警和拨打公司HR电话，保存相关证据。

这就是我们生活中最常见的保险，这个肯定不是题主想要了解的，答主想问的是中国人为什么不买商业保险！

那我们先来看下，重疾险与医疗险的区别：

• 医疗险是指受保人，因意外或者疾病需要住院，期间所产生的开支可以进行实报实销。

简单来说，就是住院期间花多少，报销多少(按比例或者条款细节），属于先治后赔。

• 重疾险是指受保人，因意外或者疾病，在确诊阶段或者治疗阶段，凭诊断资料可以提前据购买时的额度进行一次性的理赔。

简单来说，就是确诊疾病后，一笔过的赔付。

这笔钱可自由使用，包括治疗费用、生活开支等，属于先赔后治。

如果说雨，是我们出门时会遇到的风险。

那医保/医疗险就好像是屋檐，屋檐可以保证我们由头到脚一定不会被雨淋湿，但限制了我们行动的范围，你不能去好的医院看病，不能避免因疾病带来的其他损失。

而重疾险就像一把伞，伞虽然只可以保证身体重要的部分不会被雨淋湿，但胜在可以自由行动。

医疗险实报实销，只是降低患病风险对财富的影响。

重疾险提前给付，既降低患病风险对财富的影响，还提供了特殊时期的正向现金流。

医疗险保险杆杠率高、赔付条件比重疾险简单、所以购买门槛比重疾险高。

医疗险与重疾险的配合，能最大限度地提高保险杠杆：

• 举个例子

小明既买了医疗险（每年报销上限300万），还买了重疾险（保额100万）。

某天，小明因脖子肿大了半个月，到医院做了一系列的检查。最终，确诊得了肝癌。

小明立刻联系他的保险代理人，在保险代理人的协助下，收集了一系列报告结果及主治医生签字的理赔申请报告，向保险公司递交理赔申请。同时让医院立刻安排住院进行治疗。

住院期间，小明积极接受一系列治疗：手术、放射治疗、标靶治疗等等。半个月内就产生了15万费用，这个费用小明用了自己的积蓄和向朋友借的5万，结清了15万的住院费用。

此时重疾险理赔刚好也出来了，款项直接打到小明的银行卡上，小明立刻还了借朋友的钱。

代理人同时帮小明收集了这15万的收据及住院期间的一切报告，并且代小明向医院的保险理赔部索取了医生签字的医疗理赔申请书。

一个星期后，医疗理赔款项15万直接存入小明银行卡上。

如此循环。

就这样，小明在医院接受了为期半年的治疗，癌症情况已经得到控制，医生建议可以回家疗养。

这半年内，小明因没法上班，公司人事部帮小明办理了停薪留职。而小明的妻子因为需要长期在医院照顾小明，也辞了职。

幸运的是，这笔100万重疾理赔金，在小明住院期间，给小明家庭提供了非常大的帮助。

半年在医院里的开销为180万，均全部得到报销。如果不是因为保险，治病突然需要的一大笔钱，要不断向亲人或者朋友借钱，人性的凉薄会在那个时候体现得淋漓尽致。

每个月家庭的生活费用、孩子上学等共需要的1万元开支，也没有因为两人的收入中断了而给家庭带来太大的压力。

半年后，小明也可以在家里安心疗养。欣慰的是，小明不需要因为生活压力，立刻回到工作岗位上，因为他的肝癌，就是因为工作期间需要经常熬夜导致的。

虽然，以上只是一个故事，也是我身边发生过的现实，说明了商业险的重要性。

那为什么总有人质疑中国人的保险意识差呢？

我接触保险行业也有4个年头了，一开始我对于保险代理人跟保险中介人的概念也是很模糊的，直到我去年开始接触一些保险经纪人后，才发现了这个角色存在的一些弊端。

虽然经纪人不属于某一家公司，承担中介人的角色，看起来是更能站在消费者的角度去为客人提供专业建议。但是在这个利益驱使的环境下，往往大部分经纪人是“哪家保险公司给的佣金比例高，就主推哪家公司的产品。”

而正是这样的利益环境和竞争环境，很多保险公司为了在经纪人群体得到更好的成绩，把大部分的成本放在了佣金这部分上，导致了公司后勤水平的降低。

这样的情况会导致：

1.保险公司更多的资源放在了销售端，后勤服务端因开支的缩减而降低水平

2.保险后期的理赔与服务，因为前者，得不到更好的保障。

我见过香港有两家保险经纪公司，卖了大量的高佣金的产品后，申请倒闭。直接导致了很多买保险的人后续服务完全无人理会。

其次买保险前，没有任何专业知识的推销员对你百般讨好千般忽悠，买保险后需要理赔时，保险公司对你冷若冰霜熟视无睹。这样的巨大反差，也让大家对保险行业的好感遗失殆尽。

有一个内地的朋友给孩子买保险，推荐了一个教育险。
当时推销员跟这个朋友这么说的，
一年交2300，交20年，等孩子考上大学可以取两万，孩子结婚还能取两万，孩子生孩子还能取两万。
朋友算了算，四万多的本金存上二三十年拿回六万也说的过去，就买了。
交了十年后打电话问客服，只有身故了才能取两万，其他时候想取，没门。
去找那个业务员，人家不承认说过那样的话，就说孩子到年龄了用钱了可以把钱取出来。
我追问怎么才能取，支吾半天回复两个字：退保。
交了10年多，两万多花出去，十年后退了八千。

以及现在保险公司大家都知道套路，招新人，让新人自己先买了，然后帮父母买，然后七大姑八大姨开始推荐。（这还好，要是你七大姑八大姨成了卖保险的，你不买，三天两头来你家聊天，三句不离保险。你不买变成了不照顾自家人，怪不得没人要......）

最后，如果是一般的医疗险还好，理赔相对简单很多。但要是重疾险理赔的话，那就不是拍一张照片寄一份报销单的事情了，需要保险公司的人层层核验，从病例病情医药费用等等开始分析，抠字眼找时间差，轻者找出你不符合保险范围的特征，再以此来刁难你说不能报销，重则直接说你有骗保行为。

保险的条款与定义没有与时俱进。再加上从业人员对于专业知识的匮乏以及对于职业操守的缺失，导致保险理赔出现的问题的事情层出不穷，而保险公司也并没有针对这样的情况进行有效的监督。

不是国人保险意识差，是因为太多人对于保险的概念没有正确的认知，也没有一个比较好的平台获取正确及准确的相关知识。同时加上推销人员的误导性销售，及狂轰乱炸式的骚扰销售，所以很多人对保险产品及保险公司产生了抵触心理。

所以我常常说，保险是一个主动的认知，而非被动的植入。

后面是花费了一周的时间，结合我在英国保诚（170年历史的香港保险行业龙头）近五年的经验，写了下面这些关于重疾险的分析。

望各位对保险感兴趣，且有幸看到本文的朋友能抽出您人生中的15分钟尽量一字不拉地读完本回答：

目录：

1.费率

2.疾病种类

3.保障周期

4.保额

5.保单条款

6.理赔

原本我收集了中港两地首20家保险公司的重疾产品费率表，准备用线性图给大家分析，后来发现意义不大。

因为每家公司的产品总是不断地在进步和调整，某个时期的费率表根本不能够代表一家公司的营销策略。

所以，以下的内容我尽可能简单易懂的语言给大家讲基本逻辑。

• 费率

在同一个精算模型下，同样的生存率，疾病概率。

每个保险公司都会针对市场的需求推出三个级别的重疾险：

基础标配型：消费型重疾、防癌险等

次旗舰型：单次理赔终身重疾险

旗舰型：多次理赔终身重疾险

这个概念跟手机是一样的。

标配型：费率最低，提供的保障功能基本能满足需求，但疾病种类有限、保障周期较短。

次旗舰型：费率比标配高，提供的保障功能较高，疾病种类比标配多、保障周期长。

旗舰型：费率最高，提供的保障功能最全面，疾病种类最多、保障周期长、保障次数比次旗舰产品多。

这样定位的目的就是为了使推出的产品尽可能满足市场不同需要的人群，提供给消费者一个选择的权利。

从金钱的时间价值来分析费率。

这里用香港保X保险公司的产品的数据，把未来保费的所有现金流价值换算成今天的价值来进行对比。

假设，30岁，男性，无吸烟，20万美金(约142万人民币)保额，当地医疗通胀率为9%，生活通胀率为5%

消费型重疾费用为536美金/年，保障到80岁，保费每年调整一次，调整利率跟医疗通胀一样。

单次理赔终身重疾险费用为2942美金/年，头15年赠送了额外15万美金保额，缴费30年，保障终身。

从这两个表大家可以看到

第30年的时候，消费型重疾与终身型重疾的现值杆杠率几乎一致。

第30年之后，终身型重疾的现值杆杠率开始赶超消费型重疾，原因是终身型重疾不需要继续缴费，保额持续在增长；而消费型重疾需要继续缴费，保额一直维持不变。

所以结论是，在香港市场的精算模型下。

单纯从费用的角度，首30年消费型重疾的费率是比终身型重疾有优势。

30年后，终身型重疾的开始体现优势。

优势有2点：

①60岁后不需要支付保费仍然享有保障

②60岁后有选择退还保费的权利

• 疾病种类

同样用手机的概念来说，标配款手机已经能满足所有电话的功能。那为什么还会有人买次旗舰、买旗舰款呢？

为的是某个功能性上极端的追求，虽然这个功能使用概率不高。

同理，标配型的重疾已经涵盖了理赔数据里95%的疾病，那为什么保险公司还要推出次旗舰，旗舰型重疾呢？

虽然剩下的5%的疾病发生的概率不高，但是不代表不会发生，市场一定会有人为追求完美，愿意为这5%的概率买单。

这也是为什么新推出的重疾险产品的疾病种类越来越多的原因，这是一个市场趋势。

• 保障周期

买保险的目的就是为了降低未知风险给我们带来的影响，定期产品可以在有限期内提供最大杆杠的保障。

期限后未知风险还是会给我们会带来影响，没人能确保在保障期限后，风险完全不会发生。

无论是退休前跟退休后，若患上重疾，面临的开支对一个家庭的现金流来说都是不小的影响。

毕竟在保险周期内，保险杆杠一直是正数的，简单点说，也就是赔的一定比给的多。

假如在消费型重疾保障期结束后，突然患上重疾。而此刻孩子正准备购置婚房，家庭该如何抉择呢？这都是有能发生的。

而且对于越有钱的人来说，负债其实会越多。如富爸爸穷爸爸作者所说，利用负债撬动资产，才是正确的富人思维。

所以在发达国家，50来岁用保费融资来配置万用寿险的企业主比比皆是，目的就是为了降低负债对企业与家人的影响，同时提高传承的资产。

• 保额

前面小明的例子相信大家看完后会有一个基本的概念。重疾保额具体要买多少，一定不是千篇一律的，毕竟每个人，每个家庭的收支情况都不同。

随着个人/家庭的收入改变，保额需要调整。

年收入100万的人跟年收入20万的人相比，需要的重疾保额一定是不同的。

随着个人/家庭的资产情况改变，保额需要调整。

有负债200万的人跟有负债50万的人相比，需要的人寿保额也一定是不同的。

具体该买多少，建议结合自己的收支表，在可支配收入内进行规划。

可以用消费型结合终身型、或消费型逐渐过渡到终身型的方式等，达到风险规避最大化的目的。

所以配置保险并不是某一个时刻的事情，是一个持续不断评估的过程。只有不时检讨现有的资产情况，收支情况，在过程中调整保险比例，才可能最大发挥保险的作用。

是买终身型重疾还是买消费型重疾，值不值，不是卖保险的人说的算，而是消费者说的算。

值，是因为这个东西能解决我们当下的问题，而每个人当下的问题都不相同。

经济条件优渥，可以选择覆盖面更广的产品。经济普通，可以选择性价比最高的产品。

最重要的是，保险顾问在跟顾客进行KYC的时候，对消费者的家庭实际情况了解得足够的深入。

通过对顾客的了解后，结合分析产品的利弊，提供切合顾客情况的综合建议，让顾客最终有选择的权利。

• 保单条款

在此只拿几个重点的且理赔概率比较高的重大疾病进行分析。

①癌症

中国：

指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，浸润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其它部位的疾病。 经病理学检查结果明确诊断，临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》(ICD-10)的恶性肿瘤范畴。 下列疾病不在保障范围内:

(1)原位癌;

(2)相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病;

(3)相当于 Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病;

(4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);

(5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌;

(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

中国香港 保X保险公司：

恶性肿瘤而具有恶性细胞失控的生长及扩散，并对人体组织浸润，癌症包括白血病，但不包括以下任何情况:

(1)任何在组织学中分类为癌前病变、非浸润性、或原位癌，或交界性或低恶性潜力的肿瘤;

(2)任何子宫颈上皮内瘤样病变(CIN I、CIN II或CIN III)或子宫颈鳞状上皮内病变;

(3)任何在人类免疫缺陷病毒(HIV)存在下出现的肿瘤;

(4)RAI第III期以下的慢性淋巴性白血病;

(5)任何恶性黑色素瘤以外的所有皮肤癌;

(6)根据 TNM 评级系统，任何在组织学上被界定为T1N0M0或以下级别的甲状腺肿瘤;及

(7)根据 TNM 评级系统，任何在组织学上被界定为T1a或T1b或以下级别的前列腺肿瘤。

————————————

这里解释一下TNM评级系统，TNM分期系统是目前国际上最为通用的肿瘤分期系统。TNM的分期符号在临床上的意义分别如下：

这里特别指出中港不同的定义细节：

细节1

中：(5)TNM分期为T1N0M0期或更轻分期的前列腺癌；

港：(7)根据 TNM 评级系统，任何在组织学上被界定为T1a或T1b或以下级别的前列腺肿瘤。

原因是前列腺癌的分期标准，跟上表有些不一样：

结论：香港保X保险重疾定义里对于早期前列腺癌的定义更加明确，对于理赔来说更精准，不容易产生歧义。

细节2

中：(3)相当于 Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病;

港：无

何杰金氏病也就是霍奇金淋巴瘤的别称。

霍奇金淋巴瘤（HL）是淋巴瘤的一种独特类型，为青年人中最常见的恶性肿瘤之一。病初发生于一组淋巴结，以颈部淋巴结和锁骨上淋巴结常见，然后扩散到其他淋巴结，晚期可侵犯血管，累及脾、肝、骨髓和消化道等。

目前医学界通常会按照Ann Arbor在1966年提出的临床分期方案，将淋巴瘤分成Ⅰ-Ⅳ期：

Ⅰ期——病变仅限于1个淋巴结区（Ⅰ）或淋巴结外的一个器官局部收到病变累及（ⅠE）。

Ⅱ期——病变累及横膈同侧（上侧或者下侧）2个或更多的淋巴结区（Ⅱ），或病变局限性地侵犯淋巴结以外的器官及横膈同侧1个以上的淋巴结区（ⅡE）。

Ⅲ期——横膈上下均出现淋巴结病变（Ⅲ）。可伴随有脾脏累及（ⅢS）、淋巴结以外的器官局限受到病变累及（ⅢE），或脾脏与局限性的淋巴结以外器官的受到病变累及（ⅢSE）。

Ⅳ期——1个或多个淋巴结以外的器官受到广泛性或播散性的侵犯，伴随有或不伴随有淋巴结的肿大。肝或骨髓只要受到病变累及均属Ⅳ期。

每一期再分为A和B。

A：无全身症状；

B：有以下一种全身症状。38℃以上不明原因发热、盗汗，6个月内原因不明的体重减轻10%。

淋巴瘤的准确分期与治疗方案的拟定及预后均密切相关。医生会与您和您的家人进行协商，按程序有计划地进行，并采取必要的选择性诊断步骤和辅助措施。

结论：香港保X保险重疾定义里没有除外何杰金氏病的条款。

细节3

中：(2)相当于 Binet 分期方案 A 期程度的慢性淋巴细胞白血病;

港：(4)RAI第III期以下的慢性淋巴性白血病;

慢性淋巴性白血病一般常用的分期方式有两种，分别是 RAI 及 BINET 两类系统：

结论：中港两地关于慢性淋巴白血病的定义在临床上是基本差不多的，两地在癌症里除外的都是属于轻症的程度。

细节4

中：无

港：(2)任何子宫颈上皮内瘤样病变(CIN I、CIN II或CIN III)或子宫颈鳞状上皮内病变;

宫颈上皮内瘤样病变（英语：Cervical intraepithelial neoplasia, CIN），也称宫颈非典型增生（英语：cervical dysplasia）或宫颈间质瘤（cervical interstitial neoplasia），是宫颈不典型增生和宫颈鳞形细胞原位癌的总称，也是宫颈浸润癌的癌前期病变。宫颈上皮内瘤样病变并非癌症，是能够治疗的。

结论：香港特别把这个宫颈不典型增生和宫颈鳞形细胞原位癌单独列明，是为了减少歧义，因为这部分包含在了原位癌里。

细节5

中：(4)皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌);

港：(5)任何恶性黑色素瘤以外的所有皮肤癌;

黑色素瘤指有恶性变化的色素斑痣，是由交界痣或混合痣性质的痣发展而来。表现为黑痣突然出现或迅速长大，色泽不断加深，四周出现彗星状小瘤或色素环，局部发生疼痛、感染、溃疡或出血，出现肿大的淋巴结。虽然不一定由斑痣恶变，但是慢性刺激和不恰当的治疗对斑痣转变成黑色素瘤有很大的关系。

结论：大陆在皮肤癌的定义上比香港保X保险宽松一点（已发生转移的皮肤癌）。

综合以上，中港两地的癌症疾病定义基本大同小异。

②急性心肌梗塞（心脏病）

中国：

指因冠状动脉阻塞导致的相应区域供血不足造成部分心肌坏死。 须满足下列至少三项条件:

(1)典型临床表现，例如急性胸痛等;

(2)新近的心电图改变提示急性心肌梗塞;

(3)心肌酶或肌钙蛋白有诊断意义的升高，或呈符合急性心肌梗塞的动态性变化;

(4)发病 90 天后，经检查证实左心室功能降低，如左心室射血分数低于 50%。

中国香港 保X保险公司：

因心脏血液供应不足，引致部份心脏肌肉(心肌)坏死，并须符合下列所有准则:

(1)典型胸痛病史;及

(2)心肌梗塞特有的新近心电图变化，显示在相关心脏事故发生时有急性心肌梗

塞;及

(3)心脏酵素CK-MB有特性的上升或心肌钙蛋白T (Troponin T)达到1.0ng/ml以

上或心肌钙蛋白I (Troponin I)达到0.5ng/ml以上。

(4)心绞痛则明确不受此保障。

关于心肌梗塞出现的血清生物标志物指标的解释。

肌酸激酶同工酶（CK-MB）及肌钙蛋白（T或I）升高是诊断急性心肌梗死的重要指标。可于发病3～6小时开始增高，CK-MB于3～4天恢复正常，肌钙蛋白于11～14天恢复正常。

血清中的CK-MB质量正常参考值：<0.6ng/ml；AMI（急性心肌梗死）Cut～off值≥5.0ng/ml。

心肌肌钙蛋白（cardiac troponin，cTn）是心肌肌肉收缩的调节蛋白。

cTn是由三种不同基因的亚基组成：心肌肌钙蛋白T（cTnT）、心肌肌钙蛋白I（cTn I）和肌钙蛋白C（TnC）。目前，用于ACS实验室诊断的是cTnT和cTnI。

正常情况下外周血cTnI的水平很低：(0 ~ 0.3 μg/L)，AMI发作后，由于其分子量小，很快释放人血，浓度迅速升高。Zaninotto等以1μg/L cTnI作为阳性诊断临界值，可疑AMI的病人诊断率可达94.3%，诊断特异性为100%。

正常情况下外周血cTnI参考值：①0.02 ～ 0.13 μg/L.② > 0.2 μg/L为临界值。③ > 0.5 μg/L可以诊断AMI.

注：1 μg/L = 1 ng/ml

综合以上，中港两地的急性心肌梗塞的定义大同小异。

③脑中风后遗症 (中风）

中国：

指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊 180 天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍:

(1)一肢或一肢以上肢体机能完全丧失;

(2)语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失;

(3)自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动 中的三项或三项以上。

中国香港 保X保险公司：

任何脑血管病发事件，引起神经系统后遗症持续超过24 小时，包括脑组织梗塞、脑出血及源自头颅外之栓塞。

本项疾病必须导致神经功能性受损，发病后至少4个星期由注册脑神经科专科医生进行身体检查，确认有客观神经异常症状。

以下情况不在受保之列:

a) 短暂性脑缺血发作(TIA);

b) 由于偏头痛而导致的脑损伤;及

c) 对眼或视觉神经或前庭系统功能造成影响的血管疾病。

结论：

1.中国的脑血管突发病变引起导致神经系统永久性的功能障碍这点有些苛刻，中国香港没有明确要求必须符合永久性功能障碍，因为中风是有可能通过后期积极治疗恢复的。

2.中国香港特别指出的

a) 短暂性脑缺血发作(TIA);

b) 由于偏头痛而导致的脑损伤;及

c) 对眼或视觉神经或前庭系统功能造成影响的血管疾病。

因为这三样疾病均是会引起局灶性脑缺血导致突发的、短暂性、可逆性神经功能障碍的疾病，发作持续时间少于24小时，特别列出是为了减少歧义。

3.中国香港的至少4星期后确认有客观神经异常状况比中国的确诊180天后仍遗留一种或一种以上障碍要宽松。

④重大器官移植术

中国：

重大器官移植术，指因相应器官功能衰竭，已经实施了肾脏、肝脏、心脏或肺脏的异体移植手术。

中国香港 保X保险公司：

受保人作为受赠者接受心脏、肺、肝脏、胰脏、肾脏或骨髓移植手术。

结论：

中国需要已经实施手术，才符合申请理赔标准。

中国香港则是达到手术标准，列入受赠者名单，则可进行理赔申请。

⑤良性脑肿瘤

中国：

指脑的良性肿瘤，已经引起颅内压增高，临床表现为视神经乳头 水肿、精神症状、癫痫及运动感觉障碍等，并危及生命。须由头颅断 层扫描(CT)、核磁共振检查(MRI)或正电子发射断层扫描(PET) 等影像学检查证实，并须满足下列至少一项条件:

(1)实际实施了开颅进行的脑肿瘤完全切除或部分切除的手术;

(2)实际实施了对脑肿瘤进行的放射治疗。

脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。

中国香港 保X保险公司：

脑部或颅脑膜内的良性肿瘤。

本严重病况不包括下列:

a) 囊肿;

b) 肉芽肿;

c) 脑动脉或静脉畸形;

d) 血肿;及

e) 脑垂体或脊椎肿瘤。

在全身麻醉下进行经头颅的颅骨切开术作脑部手术。脑部外科手术包括颅骨钻孔术，惟以下情况概不受保:

a) 不需手术切开或切除组织的治疗如伽玛射线、脑血管神经放射介入治疗如栓塞形成、血栓溶解及立体定位活检;

b) 经蝶窦手术;及

c) 因意外而需要进行的脑部外科手术。

有关手术必须获相关医学范畴的注册专科医生认为属医疗需要。

结论：

中国需要实施手术后才满足理赔标准。

中国香港是获相关医学范畴的注册专科医生认为属医疗需要进行手术就满足理赔标准。

⑥双耳失聪

中国：

指因疾病或意外伤害导致双耳听力永久不可逆性丧失，在 500 赫兹、1000 赫兹和 2000 赫兹语音频率下，平均听阈大于 90 分贝，且经纯音听力测试、声导抗检测或听觉诱发电位检测等证实。

注:如果保险公司仅承担被保险人在某年龄之后的保障责任，须在疾病定义中特别说明。（免责3岁内）

中国香港 保X保险公司：

双耳完全失去听觉并不可复原。

结论：

中国在3岁以内的双耳失聪是不保的。并且永久不可逆是指自疾病确诊或意外伤害发生之日起，经过积极治疗 180 天后， 仍无法通过现有医疗手段恢复。

中国香港没有年龄限制和需要积极治疗的等候期限。

• 免责条款

中国：

因下列情形之一，导致被保险人发生疾病、达到疾病状态或进行手术的，保险公司不承担保险责任:

3.2.1 投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害;

3.2.2 被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕;

3.2.3 被保险人服用、吸食或注射毒品;

3.2.4 被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车;

3.2.5 被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病;

3.2.6 战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱;

3.2.7 核爆炸、核辐射或核污染;

3.2.8 遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。

中国香港 保X保险公司：

在下列情况中，我们将不会支付危疾首护保和额外定期危疾首护保的严重疾病保障和早期严重疾病保障:

该病况由下列原因直接或间接引致:

a. 在神志正常或失常的情况下，受保人企图自杀或蓄意自残;或

b. 患上后天免疫缺陷综合症(爱滋病〔即艾滋病〕)、艾滋病相关复合症或感染人类免疫缺陷病毒，因输血引致的

艾滋病或因职业感染人类免疫缺陷病毒除外;或

c. 受保人使用的麻醉剂(但由注册医生处方使用则除外)，或受保人滥用药物和/或酗酒。

此外，假如受保人直接或间接因下列的原因而导致完全和永久伤残，我们将不会支付严重疾病保障:

(i) 战争、战斗(无论是否已宣战)、叛乱、暴动、暴乱或民事骚乱;或

(ii) 乘坐任何交通工具或装置作空中航行，而非以付费乘客身份乘坐固定航线的公共空中交通工具。

结论：

1.大陆服用、吸食或注射毒品属于免责，中国香港没有明确列明。

2.大陆酒驾、无证驾驶、驾驶无有效行驶证的机动车导致的重疾属于免责，中国香港则没有这条。

3.大陆因艾滋病一律免责，中国香港因职业（医务工作者）导致艾滋病则属于保障范围。

4.大陆因核武器导致的情况属于免责，中国香港则没有这条。

所以在免责条款上，大陆还是有许多需要进步的空间。

• 理赔

这次在经历了自己帮自己做理赔（女儿双耳失聪）之后，对于重疾理赔有了更深入的了解。

1. 顾问跟医生的提前沟通非常重要，对于理赔时需要的资料（收据，检查报告等）收集，都是体现一个顾问专业度的细节。

2. 最让我惊讶的，大陆许多知名医生，医院（广州中山大学附属第二医院、北京协和医院国际部）的理赔窗口，对于重疾理赔完全没有一个系统、或者正确的概念，都还停留在住院报销的阶段的认知。这个情况会直接导致重疾理赔申请书填写遇到很大的阻力，这是我在前面提及的两所医院里遇到的真实情况。

这两家在一线城市可是知名度非常高的医院，医生也是知名度非常高的医生，最终都没能把理赔申请书填出来，也让我明白为什么前面的回答会那么多人赞了。

重疾险理赔在大陆还存在制度上和普及度的问题。

3. 投保申请原则，中港两地本质上都应遵循“严核保，宽理赔”的基本原则。

在投保重疾时，一定要谨记“如实申报过往重要病史及异常记录”，这些资料是否申报得足够详细，会直接影响将来理赔时的结果和理赔速度。

具体申报什么内容？

住院病史、医保卡就诊纪录、体检报告的异常部分。

关于医保卡个人账户帮家人的开药纪录是否要申报这点还存在争议，因为不同城市对个人账户的使用有不同的政策，有的地方给家人开药是合法，有的地方不合法。基于这点，大部分保险公司为了避免不必要的争议与纠纷，会统一要求申报。

具体情况如何，请一定要跟专业顾问提前的沟通好。

综合以上3点，其实一份重疾的理赔顺不顺利，跟保险顾问专不专业有很大的关系。

对于某个投保人健康的状况和资料预先核保判断，对于某个病况的了解，与医生的提前沟通，理赔资料的收集，跟保险公司理赔部门的沟通等等，都直接地影响着一份重疾险能否顺利理赔。

有时，顾问与理赔部门的沟通甚至可以跨过部分条款的细节，存在弹性处理的情况。

条款是死的，人是活的，这是我帮助客户申请理赔案例时真实遇到的情况。

在美国参加百万圆桌大会时，也听到一位在加拿大做了几十年的老前辈分享过类似的理赔案例处理情况，感动了在场所有的人。

对客人负责到底，是一名专业的保险人应该具备的基本素养。

这些因素都是互联网保险不具备的，因为投保时可能很顺利，但不意味着理赔一样顺利。

同时，能否遇到一个专业的顾问，也成了很多人担心的关键因素。

因此，是该找人买，还是自己在网上买，每个人看到这里应该都有自己的判断，各有利弊，权衡清楚后再做决定。

投保一份保险是终身大事，它值得你深入了解。

最后给几点建议：

1. 年轻人优先考虑消费型重疾/防癌险，随着年龄增长及收入增加，慢慢过渡至终身型重疾。人寿同理。
2. 有医保的，了解清楚自己的医保属于哪个级别，报销范围是什么，每年报销上限是多少，毕竟大病的时候它起到的作用不小。额度不够的可以在当地购买商业医疗补充。
3. 没有医保的建议优先在所居住的城市购买商业医疗险，优先级大于重疾。
4. 有债务责任，有家属赡养责任的，建议一定要买人寿保险。购买优先次序跟重疾一样，年轻时优先考虑消费型，之后过渡至终身型。

再强调一下：

买保险的目的就是为了降低未知风险给我们带来的影响，定期产品可以在有限期内提供最大杆杠的保障。

期限后未知风险还是一样会给我们会带来影响，没人能确保在保障期限后，风险完全不会发生。

无论是退休前跟退休后，若患上重疾，面临的开支对一个家庭的现金流来说都是不小的影响。

找一个专业负责的保险人买保险很重要，就跟找对象一样，会影响你的一生。

买保险是一个不断学习和调整的过程，没人知道意外和明天哪个先到，所以我们才要在事情发生前尽自己的能力前做好万全准备，而不是选择逃避。

要买终身型还是消费型，因人而异，只是大家在做选择时取舍的重点不一样，没有绝对的对与错。

什么最适合自己只有自己知道，多听意见多思考，打开自己想法是为了让自己能接收到更多东西。

我是雷蒙 @黄彦思Raymond

东京大学现代经济学硕士，雷蒙财睿创始人

任何保险、理财和留学的问题都可以随时在我的公众号和知乎私信我。

公众号 知乎 微博 一个不少~

除开投资产生的利润与亏损。

投保人10000块到保险上，保险公司绝对不会返还给投保人10001块。

假设你拿出的10000块差不多有2000-3000块到业务员手里。甚至更多。

在之后就是保险公司其他人员的工资与开销。

年进入保险金池的或许只有5000。

再之后就是分配问题。他们会想尽办法让你拿不到钱。

就算保险公司都大公无私，你能拿到顶多也就是5000。

另外吐槽下养老保险，狐狸分蛋糕。

我姐夫1998给儿子买了教育险，当时一年保费4000元，连续交17年。业务员说等孩子上大学每年可以领三万，要是发生人身安全意外还有巨额赔付。姐夫没有通货膨胀的概念，算了算十七年保费一共要交68000元，但是十七年后可以得12万，这真划算。

等到儿子上大学，姐夫去找保险公司，得知合同上写的根本不是那么回事。上面写的是大学四年，保险公司一年付7000元，一共是28000元，如果孩子在上学期间发生意外，一次赔偿6万元，并终止合同。

意思是姐夫从1998-2015年，一共缴纳的68000元保费，变成了28000元的教育基金。要知道一年4000元在1998年可是很大一笔钱，姐夫都气炸了。

到处打听，终于找到了方面的业务员。业务员说他也不知道，不记得了，他就是个临时工，1998年在保险公司干了几个月而已，有问题应该找保险公司，跟他没关系了。这下清楚了，业务员就是骗子，他买的东西跟他说的根本不是一回事，反正卖出去就拿钱走人。

你就是再傻，把钱存银行等着贬值，也比白白送给保险公司强。

自从我知道拉一笔保险公司提成25%，赔付部门能不赔就坚决不赔，退保扣50%的时候，我就不想买什么保险了。