如何评价支付宝上新推出的「终身防癌险」，这款产品适合给父母买吗？
一、 支付宝“终身防癌险”的特点分析（基于普遍的终身防癌险产品设计和支付宝平台的属性）：
终身保障: 这是最核心的特点。意味着一旦购买并缴费，保险合同会一直有效，直到被保险人身故为止。对于父母来说，这是一个长期且稳定的保障，可以覆盖其整个老年生活。
保障范围： 顾名思义，主要保障的是癌症相关的风险。这包括：
癌症确诊保险金: 一旦确诊合同约定的癌症，会一次性给付一笔保险金。这笔钱可以用于支付高额的治疗费用、康复费用、营养费用，或者弥补因疾病导致的收入损失。
癌症治疗/特定疗法保险金（可能包含）: 部分防癌险可能还会针对癌症的特定治疗手段（如靶向药、质子重离子治疗）或者一段时间内的治疗费用进行额外赔付，这可以进一步减轻经济压力。
轻度/中度癌症（可能包含）: 一些产品会区分癌症的严重程度，对轻中度癌症提供一定比例的赔付，对重度癌症提供全额赔付，体现了阶梯式保障。
身故保障（可能包含）: 部分防癌险可能包含身故责任，但通常身故责任主要针对因癌症导致的身故，赔付金额可能等于或低于癌症确诊保险金。
缴费方式与期限:
趸交（一次性缴清）或分期缴费: 通常提供多种缴费年限选择，如10年、20年、30年等，甚至可以趸交。选择适合父母年龄和经济承受能力的缴费方式很重要。
保费与年龄相关: 父母的年龄越大，投保时面临的保费会越高，因为年龄是重要的风险因素。
产品定位与优势（支付宝平台可能带来的附加价值）：
门槛较低: 相比于重疾险，防癌险通常保费更低，对于预算有限但又希望获得癌症保障的人群更友好。
操作便捷: 在支付宝平台购买，流程相对简单，可以快速完成投保和后续管理。
特定健康管理服务（可能包含）: 支付宝作为平台，可能会整合一些健康管理服务，如专家咨询、绿色通道、二次诊疗建议等，这些服务可以为父母提供额外的价值。
可能针对老年人优化: 部分为老年人设计的防癌险可能会在健康告知、等待期等方面有所调整，使其更易于投保。
二、 评价“终身防癌险”是否适合给父母购买：
优点（为什么可能适合）：
1. 针对性强，解决核心痛点: 癌症是老年人面临的主要健康威胁之一，且治疗费用高昂，往往给家庭带来巨大的经济负担。终身防癌险能够直接解决这一痛点，提供有力的经济后盾。
2. 终身保障，安心养老: 父母年龄渐长，身体机能下降，患病风险增加。终身保障意味着父母可以持续获得保障，无需担心保障期满后失去保障，这对于追求稳定和安心的父母而言，是非常重要的心理慰藉。
3. 弥补重疾险不足或作为补充:
预算有限: 如果家庭预算不足以购买一份高保额的重疾险，防癌险可以作为基础保障，用较低的保费获得一份关键的癌症保障。
重疾险已有保障: 如果父母已经购买了重疾险，防癌险可以作为补充，例如，如果重疾险的保额较低，或者已经出险，防癌险可以提供额外的赔付，形成多重保障。
健康告知问题: 如果父母因年龄、既往病史等原因无法购买重疾险，防癌险可能因其更宽松的健康告知或定期的产品（虽然这里是终身）而更容易投保。
4. 保费相对较低，经济压力可控: 相较于包含多种重疾的重疾险，单纯的防癌险保费通常较低，尤其是在父母年轻时购买。这意味着在可承受的范围内，可以获得一份不错的保障。
5. 操作便捷，便于管理: 通过支付宝平台购买，可以简化投保流程，并方便后续查询保单信息、进行理赔申请等操作，对于不熟悉复杂保险流程的父母或子女来说都很方便。
缺点/需要注意的地方（为什么可能不适合或需要谨慎考虑）：
1. 保障范围单一: 防癌险仅针对癌症，无法覆盖其他重大疾病（如心脑血管疾病、糖尿病、器官移植等）或轻中症。如果父母还有其他健康风险，仅靠防癌险是不够的。
2. 保额可能不足以应对所有医疗费用: 尽管产品名为“防癌险”，但其赔付的保额可能并不足以覆盖父母因癌症产生的全部医疗费用、康复费用、护理费用、长期误工费等。需要仔细核对保额是否足够。
3. 身故保障的局限性: 如果产品只赔付癌症确诊保险金，而无其他身故责任，那么一旦父母在保险期间内因非癌症原因身故，这笔保费可能就“损失”了（除非产品有现金价值）。
4. 等待期和健康告知:
等待期: 任何保险都有等待期，通常为90天或180天。在等待期内确诊癌症，保险公司可能不予赔付。
健康告知严格性: 虽然防癌险可能比重疾险略宽松，但健康告知仍然是关键。父母如实告知是获得理赔的前提，若有隐瞒可能导致拒赔。
5. 免责条款: 所有保险都有免责条款，例如约定的除外责任（如未如实告知、故意行为等），购买前务必了解清楚。
6. 犹豫期: 注意产品的犹豫期（通常为1015天），在犹豫期内退保可以无损退还保费。
7. 替代性产品： 相比于纯粹的防癌险，一些终身健康保障计划（包含重疾、中症、轻症等）可能提供更全面的保障，只是保费会更高。需要权衡性价比。
8. 子女的经济能力: 给父母购买保险，需要考虑子女的经济承受能力，确保保费的长期缴纳不会给家庭带来过大的财务压力。
三、 购买前需要做的功课和考虑事项：
1. 评估父母的健康状况:
年龄: 越年轻投保，保费越低，杠杆效应越高。
既往病史: 是否有癌症家族史，是否有其他慢性疾病。这些因素会影响健康告知的通过率和保费。
体检报告: 最好有父母近期的体检报告，有助于更准确地评估其健康状况。
2. 了解父母的需求和期望:
父母更看重的是什么？是希望有一笔钱用于治疗，还是希望获得全面的医疗保障？
他们对保险的态度如何？是否容易接受？
3. 评估家庭的财务状况:
经济承受能力: 能否持续负担保费？
现有保障: 家庭是否已经有覆盖父母的医疗保险（如医保、惠民保、商业医疗险）或重疾险？这款防癌险是作为补充还是主要保障？
4. 仔细阅读保险条款:
保障范围: 明确定义哪些癌症可以赔付，是否有特定癌症的额外赔付。
赔付方式: 是一次性给付，还是按费用报销？
保额选择: 结合父母的年龄、治疗费用预估，选择合适的保额。通常建议保额至少覆盖35年的年均癌症治疗费用。
缴费方式和期限: 选择最适合父母的缴费方式。
健康告知: 认真对待，如实告知，不清楚的地方及时咨询保险公司。
等待期和免责条款: 理解并知晓。
5. 与其他保险产品的比较:
重疾险: 如果父母身体条件允许且预算充足，一份保障全面的重疾险可能更优。
医疗险: 用于报销实际发生的医疗费用，与重疾险、防癌险（一次性给付）的功能不同，可以相互补充。
防癌医疗险: 报销型防癌医疗险，如果父母有医保，可以作为医保的补充，报销医保目录外的防癌治疗费用。
6. 考虑投保人（谁来购买）和被保险人（谁受保障）的关系: 通常子女为父母购买保险，子女是投保人，父母是被保险人。
四、 总结与建议：
支付宝“终身防癌险”可以适合给父母购买，但并非是唯一或最优的选择，且需要谨慎评估。
适宜场景:
父母年龄较大，健康告知通过有困难，但仍希望获得一定的癌症保障。
家庭预算有限，无法购买高保额的重疾险，防癌险是退而求其次的选择。
作为对父母现有重疾险或医疗险的补充，增加癌症保障的层级。
父母对支付宝平台操作熟悉，更倾向于便捷的线上购买和管理。
不适宜或需慎重考虑的场景:
父母尚且年轻，身体健康，且家庭经济能力充裕，优先考虑保障更全面的终身重疾险。
父母对保险有更高的要求，希望获得更全面的疾病保障，而不仅仅是癌症。
父母存在高发的癌症家族史或自身健康状况较差，可能导致保费过高，性价比不高。
在决定是否购买前，强烈建议：
1. 认真研究产品详情页和保险条款。
2. 咨询专业的保险顾问，根据父母的具体情况进行个性化分析。
3. 子女之间充分沟通，达成一致意见。
4. 了解清楚健康告知的每一项内容。
最终，给父母购买保险的目的是为了他们的健康和晚年生活提供一份安心和保障。选择最适合他们当前状况和未来需求的保险产品，才是最重要的。
网友意见
在我个人看来，支付宝和PICC联名推出的这款终身防癌险，是非常好的一款产品：几百万的保额，保障范围较广，可以终身续保，关键价格便宜，几百块钱就可以入场，健康告知还相对宽松。
不要和我说什么有其他缺点或者是有什么其他的坑：在保险的世界里，可能会有完美的保险，但前提是你得给到足够的钱。这款产品都已经这样了，还要什么自行车？这种可以说是各个保险公司在赔钱卖的产品，只有特色社会主义才有。
鉴于上边很多朋友已经把这款终身防癌险讲的很完全了，我在这里来聊一下大家比较关心的，“终身百万医疗险”。最近有朋友在问我，支付宝和中国人保联合推出了可终身续保的防癌险，那么可终身续保的百万医疗险，会不会很快就出来了呢？
我的个人观点是，可终身续保的百万医疗险，不会很快就问世。所以我们该买这款终身防癌险的，或者是该买其他医疗险的，还是应该买，或者继续续保。
其实在这款可续保终身的防癌险上市之前，在百万医疗险领域有一款“跨时代”的产品，百年人寿推出的百年医惠保（尊享版）——保障年限为10/15年，无停售风险，费率可“变动”的百万医疗险（变相可变动）。
但它在2月份刚准备上市的时候，被内部叫停了。
理论上来讲，银保监会已经发文，鼓励各个保险公司开发“可终身续保的保费可调的医疗险”：2019年新《健康保险管理办法》明确在《健康保险管理办法》中指出
1）“保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，并明确注明费率调整的触发条件”......；
2）“保证续保条款，是指在前一保险期间届满前，投保人提出续保申请，保险公司必须按照原条款和约定费率续保承保的合同约定”。那为什么还会被叫停呢？
在保险领域，任何事项被叫停的原因，始终就只有三点，风险，风险，还是风险。
1）相比于保险责任比较单一的防癌险，百万医疗险的保障范围更广。毕竟防癌险只涉及到癌症领域，而百万医疗险的保障范围，小到阑尾炎手术，大到癌症治疗。所以百万医疗险的赔付责任更大，风险更大。而且两者的风险水平，完全就不在一个量级。
2）百万医疗险的价格不高，可以说是很低，这与众安保险在2015年开启的互联网保险浪潮有关。百万医疗险领域，是一个非常“互联网”的保险领域：各个保险公司为了抢占市场，跑马圈地，大打价格战。所以百万医疗险在保障范围无限大，且保额很高的基础上，保费还做的非常低，可以说各个保险公司基本都在赔钱卖。叠加保费因素，百万医疗险本身的运营风险就很高，更别说这种可15年保证续保的百万医疗险。
所以我个人估计，监管机构会先鼓励像支付宝 X PICC这种终身防癌险先行试点，然后不断完善可终身续保医疗险的各种监管机制和行业标准，等时机稍微成熟后，再逐步推出可保证续保年限越来越长的百万医疗险。
最后我想说，风险不等人，有什么好的产品，能先上就先上。在保险领域，可能并不太适合“等等党”。
想给父母购买保险防癌，有两个难关要过。
第一是，能不能投？
健康类保险，尤其涉及或针对癌症赔付的，
大部分保险公司，在购买保险的年龄上都会设限，很多重疾险限制投保年龄至55岁，极个别能到60岁，超龄不保，这款产品的门槛是70岁，只要70岁前上车就能保证终身续保。
根据中国癌症发病趋势及年龄变化分析[1]发现，大部分癌症患者发病年龄是56岁以上了。
尽管年轻人癌症发病率开始增高，但癌症毕竟是老人病（如图数据所示），患癌风险过了五十岁才陡然上升。
重疾治疗，治疗费用保守估计15-25万，所以健康类保额起步几十万，健康告知都有一定门槛，医疗险普遍健康告知很严格，三高、甲状腺结节很多保险就直接拒保。而年龄越大、慢性病越多、能投保的概率越小，对保险的需求也越大。
除此之外，就是续保风险，你不知道这款险种会什么时候停售，停售后能否顺利转投，保了十多年后突然停售了，父母这个年龄一旦续保失败，另投保就难了。
第二是，父母不服老。
你问他身体怎么样，永远都是没问题。
前一阵我妈因为这事儿，跟我打了小报告。
「他还以为自己是年轻力壮小伙子呢」，老妈在电话里埋怨喝酒喝出痛风的老爸，不等我搭话，电话对面马上又是一阵「没事没事没事......哎你别听你老妈夸大其词。」
「看，你爸现在也习惯上楼梯叉着腰了。」观察力一向敏锐的老妈，有一次突然对我说。我也愣住了，当年大学里的羽毛球冠军，田径场上的追风少年，什么时候走起路来像是公园里遛弯的老大爷一样？
在他们的自我认知里，自己还是小伙子小姑娘，还年轻的很，能抗。父母可能觉得，我身体好着呢，买了保险也用不上。因为觉得不需要，一直拖到健康状况下滑，才想到去买保险，不仅门槛高难购买还可能贵得多 。比如一名65岁的三高（高血压高血糖高血脂）患者，市面上已经没有太多保险产品可供选择了，拒保成为大概率事件。
越是不服老的人，越容易被时光追上。一款终身保证续保的产品，意味着只要投保，无论是年纪变大，身体变差还是不幸患上癌症，都能继续续保，不会被拒之门外。
支付宝这款好医保·终身防癌险，是国内首款终身保证续保的防癌医疗险，不仅高血压者可以投保，就连高血脂、糖尿病、心血管等慢性病患者，甚至轻度甲状腺癌患者也都能买，得了癌症的第二年也能续保。
值得特别强调的是，即使某一天这款产品不卖了，停售了，也不影响已经购买过支付宝「终身防癌险」的人终身续保。
这一承诺，原来是没有保险公司敢作出的，随着今年四月银保监会发布《关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》才成为可能。
此外，电影《我不是药神》里曾展示过，靶向药、特效药的费用特别高昂，并且很难买到，很多保险公司可能会难以赔付特效药的费用。但终身防癌险会赔付昂贵的靶向药费用同时，还能一并解决院外购药的问题。
如果其中有药品是医院里没有引进的，那么服务商会安排用户自己去指定药店取药，或者负责送药，然后可以直接结算，不用自己掏钱。这里可以免去用户到处找药买药的工夫，还有后期可能报销的麻烦。特别值得一提的是，终身防癌险也没有免赔额的限制，性价比很高。
想给爸妈买终身防癌险的原因，就是太明白他们了。
他们除了不服老，还特别习惯于「延迟满足」，总是觉得可以再等等，明天再留给自己享受的时间。
再等几年，等儿女长大了，自己也可以出去度假；再等几年，等儿女最需要帮忙带孩子的几年熬过去，就可以好好休息休息；再等几年，等孙子孙女也上了大学......
父母的规划总是很长，为了这个漫长的规划，他们舍不得糟践自己的时间，生怕为子女做的不够完美，相反地，我更害怕自己的「及时行乐」耽误了他们的晚年。习惯延迟满足的父母，可以把满足延迟到下下一代，还在攒钱给孩子的孩子凑学区房首付；而我们这一代人，却又有多少会想到为了父母存钱？
在消费主义时代，财务自由的营销已经下探到了「奶茶财务自由」，连十几块的结余都不放过，但又有多少人想过如何实现「为父母实现养老财务自由」？
并不是要让大家过上禁欲系的生活，毕竟终身防癌险的成本，相比每年动辄上万的重疾险，对于初入职场的年轻人而言并不高，在父母有社保的情况下，60 岁首次投保，每个月只需要不到 100 元，口红少买 2 根，烧烤小酒少吃几顿，问题真的不大。
这可以成为年轻人开始为父母老年生活做规划的第一步，不要再去等待父母被无情的时光追上才着急了。
参考
- ^ 2000—2014年中国肿瘤登记地区癌症发病趋势及年龄变化分析 https://www.ixueshu.com/document/68abee163511291eae4618b25b92bc28318947a18e7f9386.html
只做解读，不做推荐。
其实这个内容是意料之中的事情，作为互联网金融的龙头，迟早是要在保险这个领域做出创新的。
为什么要推出癌症相关保险？这就不得不谈一谈癌症这个让人谈之色变的问题。
一、越来越多的癌症
谈到癌症，相信很多人都十分熟悉，因为，这些年，我们都能切身感受到癌症的发病在逐步升高，那么这一切是真实的还是仅仅是个人体验？答案是真实的。由国家癌症中心主任陈万青教授在顶级期刊《CA: a cancer journal for clinicians》（影响因子200多的神刊）上发表了一篇迄今为止关于中国癌症最全面最详细的流行病学调查数据，这篇文章，为我们揭示了中国癌症的现状。那就是，从2000-2011年这十多年间，中国癌症患者的确越来越多[1]。
如上图所示，十来年间，无论是癌症的发病人数（图中的蓝色实线），还是癌症的死亡人数（图中的蓝色虚线）都呈现了持续增加的趋势。而即便是分开性别后，也一样，尽管女性的发病人数和死亡人数（红色线）低于男性（绿色线），但是这个增加的趋势没有改变。
二、为什么癌症发病人数越来越多？
导致癌症发病的因素有很多，比如癌症领域的泰斗Rober Weinberg在他的文章《Hallmarks of Cancer》中（文章发表不到10年引用次数已经高达42726），给出了癌症的一系列特征，比如抗拒凋亡、生长因子、血管生成等一系列因素[2]。
后来又补充了能量代谢、免疫等一系列因素。
当然，上面是一些微观层面的影响。而研究人员也会告诉你，引发癌症有一系列因素，我们称之为致癌因素。
比如物理因素如辐射，化学因素如烟草酒精灯致癌物以及生物因素如HPV等。再比如近些年来备受关注的空气污染问题已经被世界卫生组织旗下的癌症研究中心列为一类致癌物等，这些都是引发癌症的重要因素。
那么，如果非要问，癌症的首要风险因素是什么呢？答案不是饮食也不是环境，而是年龄。癌症随着年龄增加，这是一个全世界都被验证的结论。
甚至可以说，只要你活的足够久，那么得癌症几乎是必然的。因此当前癌症高发的国家，往往也是寿命高的几个国家（丹麦、法国和澳大利亚是癌症发病率最高的前三位国家）。
而中国当前正在走向这个趋势，那就是日益严重的老龄化问题，随着经济的快速增长和生活条件的改善，中国人的预期寿命正在不断的增加，那么这意味着，癌症的发病也会持续增加。也就是说，我们看到的癌症增加，主要原因不是别的，就因为人活的越来越久了。
而这个趋势，短期内无法逆转，就像上图的预测一样，一个重要因素在于我们人口结构话的改变，这是很难逆转的。
图中的红框部分不断上移，将成为未来癌症的高发人群
可以预期：未来，癌症高发的现象将继续维持。
而面对癌症，癌症险已经成为了一个重要的办法。
三、防癌险的意义和支付宝「终身防癌险」
谈癌色变，可以说是一个广泛的现象，导致这种现象的因素有很多，比如癌症至今基本上是不治之症，很多患者一旦被确诊，就很大程度相当于被宣判了死刑。除此之外，还有癌症带来的疼痛等痛苦问题。而还有一个不断被谈及的因素，那就是癌症的巨额治疗费用。癌症的治疗，需要长期使用各种药物，还要配合上化疗、放疗或者手术等诸多手段。而这些策略，都是非常费钱的。得了癌症，基本上是十万起步，上不封顶。因此由于癌症的情况，导致很多家庭因病致贫、因病返贫。哪怕是相对轻一点的白血病，也是让无数家庭倾家荡产，这也是电影《我不是药神》里描述的事情。
为了应对大病疾病，国家也出台了相应策略，比如国家印发的《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，有效提高了重特大疾病保障水平。然而，这些并不够，因为，我们的医保也难以承担这么多患者的医治问题。再加上我国人口结构的问题，未来，医保的问题将会成为一个很麻烦的事情。这种情况下，商业保险的出现，成为有效弥补医保不足的一个策略，这也是近些年来各种重疾商业保险广泛出现的一个重要因素。
面对诸多保险，支付宝推出的好医保·终身防癌险，有没有优势？其实看了下它们的保险条款，可以说是主要针对一些当前大病保险存在的短板问题做出了一些改动，这也是支付宝主打的策略，就是严选保险、筛选性价比最高的保险。这款「终身防癌险」主要包括以下特点。
1，投保门槛低
很多保险其实是有严格的投保门槛的，比如基础病问题，像本身有高血压、高血脂和心血管疾病的问题是很难买到保险的，而支付宝保险是支持的，再比如年龄问题，很多保险的年龄是60或65，而支付宝延长到了70周岁。这也导致很多人想购买保险而不得。
2，支付模式灵活，性价比高
相比很多保险一次性缴纳，支付宝甚至玩出了月付的策略。
基本上，支付宝癌症险的策略就是灵活性和将门槛，这也是支付宝这种互联网金融巨头一向的策略，一如当年降低理财门槛一样。
30多岁每个月只要十几块钱，60多岁每个月只要100多块钱。
当然，支付宝的这个保险费率不是固定的，而是每年调整一次，这也是一个不确定性的地方，因此要审慎的看待。
3，终身保证续保
这个是目前很多保险存在的问题，就是续保问题，大多数保险都是一年一保的短期限，且发生过理赔可能就不能续保了，支付宝则补上了这个短板。
但是否购买，这就要看个人选择了，在这个问题上，每个人都有不同的看法，认真阅读具体条款，多听听行业竞争对手们的看法，一定是有好处的。
Ref
1 Chen W, Zheng R, Baade P D, et al. Cancer statistics in China, 2015[J]. CA: a cancer journal for clinicians, 2016, 66(2): 115-132.
2 Hanahan, Douglas, and Robert A. Weinberg. "Hallmarks of cancer: the next generation." cell 144.5 (2011): 646-674.
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