深圳一家三口工资税前80万如何配置香港重疾险？
下面我将从多个维度为您详细解读，并给出一些配置建议：
一、 为什么考虑香港重疾险？
在详细配置之前，我们先了解一下香港重疾险的优势，以便您做出明智的选择：
产品成熟，保障范围广： 香港保险业发展历史悠久，重疾险产品经过多年的市场检验和优化，保障的疾病种类通常比内地产品更丰富，对早期疾病的定义也更宽容。
赔付条件宽松： 部分香港重疾险在早期疾病的定义和赔付上可能更具优势，例如早期轻症赔付比例高，多次赔付的间隔期短等。
保费相对便宜： 在保障相同的情况下，香港重疾险的保费通常比内地产品更具竞争力，这得益于其精算模型、医疗资源、以及市场竞争等多种因素。
美元资产配置： 很多香港保险以美元计价，有助于实现家庭资产的多元化配置，规避人民币汇率波动风险，并且美元在全球经济中具有相对稳定的地位。
长期储蓄和保障结合： 一些香港重疾险产品还带有储蓄功能，在提供重疾保障的同时，也能积累一部分长期的现金价值，可以用于教育金、养老金等。
二、 配置前需要考虑的关键因素：
在开始具体配置之前，您需要梳理清楚以下几个关键点：
1. 家庭整体财务状况：
年收入与支出： 80万税前收入，扣除社保公积金、个人所得税等实际到手收入是多少？家庭每月/每年的必要支出是多少？
已有资产： 包括存款、房产、股票、基金、内地保险等。
负债情况： 房贷、车贷等。
风险承受能力： 对于投资风险和家庭意外的承受能力。
未来资金规划： 例如子女教育、养老、财富传承等。
2. 家庭成员的健康状况和需求：
父母（如已加入保障计划）： 年龄、既往病史、家族病史。这会影响投保的核保结果和保费。
子女： 年龄、健康状况。
您和配偶： 年龄、健康状况、职业风险等。
谁是家庭主要经济支柱？ 重疾险的保额配置应主要侧重于经济支柱。
3. 您对保障的期望和侧重点：
保额需求： 您期望的重疾保额是多少？这需要考虑以下几个方面：
医疗费用： 假设罹患重疾，治疗费用、康复费用、护理费用等。
收入损失： 患病期间无法工作，收入中断的损失。
家庭生活开支： 在患病期间，家庭其他成员的生活水平不能大幅下降。
子女教育费用： 确保子女的教育计划不受影响。
房贷、车贷等债务： 确保家庭的正常运转。
保障期限： 终身保障还是定期保障？
保障范围： 是否侧重早期疾病、中期疾病还是晚期重疾？是否需要多次赔付？是否需要附加其他保障如危疾豁免、医疗险等？
缴费年限： 希望多少年缴完保费？（10年、15年、20年、25年、30年）
预算限制： 您愿意每年为家庭的重疾保障投入多少保费？
三、 配置思路与步骤（详细展开）：
基于您提供的信息（深圳一家三口，税前工资80万），我将给出一个通用的配置思路，具体细节需要根据您的实际情况进行调整。
核心思路：先保“人”，后顾“钱”，重点保障家庭经济支柱。
步骤一：评估家庭经济支柱的保额需求。
作为家庭的经济支柱，您和配偶是重点保障对象。假设您和配偶的年收入各占一定比例，或者有一方承担了更主要的家庭经济责任，那么为这个人配置的保额应该更高。
建议保额计算方法（参考）：
35倍年收入： 这是比较常见的配置思路，即如果罹患重疾，保额可以覆盖35年的家庭总收入，以应对康复期或收入中断的影响。
100万 200万人民币/人： 考虑到深圳的生活成本和医疗费用，以及内地和香港的医疗差异，建议主险重疾保额可以达到100万人民币起步，甚至更高，例如150万200万人民币。
步骤二：选择合适的香港重疾险产品。
目前市面上有很多优秀的香港重疾险产品，例如：
友邦 (AIA)： 康采（Cancer Guard）、加裕倍添（HealthFlex）、智选健康（Prime Health）等系列。
保诚 (Prudential)： 危疾保（Shield）、隽康（HealthFlex）、守护健康（HealthProtect）等系列。
安盛 (AXA)： 安康（HealthGuard）、智优选（Prime Health）等系列。
宏利 (Manulife)： 危疾加倍（Health Plus）、智健康（Prime Health）等系列。
中银人寿 (BOC Life)： 安康倍添（Health Plus）、智愈（Prime Health）等系列。
在选择产品时，可以重点关注以下几个方面：
1. 保障疾病种类： 涵盖多少种重疾、轻症、中症？早期疾病的定义是否清晰且宽松？
2. 早期/轻症赔付： 早期疾病是否可以多次赔付？赔付比例有多高？是否会影响主险的赔付？
3. 多次赔付： 是否提供多次赔付，间隔期如何？这是应对癌症多次复发的重要保障。
4. 覆盖范围： 是否包含身故保障、残疾保障等？（通常重疾险的主险会包含身故责任，但赔付金额和条件不同）
5. 保费与保额： 在满足保障需求的前提下，选择性价比高的产品。
6. 现金价值： 产品是否有一定的储蓄功能，现金价值增长是否可观？
7. 豁免条款： 是否有保费豁免功能（如危疾豁免，即罹患重疾后，后续保费可豁免但保障不变）？这是非常重要的。
8. 核保宽松度： 对于有既往病史的人来说，核保宽松度也很重要。
步骤三：为家庭成员分别配置。
1. 主要经济支柱（例如您或您的配偶）：
保额： 建议配置较高，例如150万200万港币或美元的重疾保额。您可以根据家庭总收入、预期年支出、已有储蓄和负债来综合决定。
保障期限： 建议终身保障，覆盖人生各个阶段的风险。
产品类型： 可以选择保障范围广、多次赔付、保费豁免齐全的产品。
推荐组合：
主险重疾： 一份提供充足保额（如150万港币）。
多次重疾： 附加一份多次重疾保障，以应对癌症等高发疾病的复发。
危疾豁免： 务必加上，非常重要。
医疗险（可选但强烈建议）： 香港有很多优质的高端医疗险，覆盖范围广、全球就医方便，可以弥补重疾险在实际医疗费用的不足，且通常价格也具有优势。您可以考虑配置一份百万医疗或者高端住院医疗险。
人寿险（可选）： 如果您希望在不幸身故后，为家人留下一笔确定的资金，可以考虑配置定期寿险或终身寿险。
2. 子女（假设一个孩子）：
保额： 子女的保额可以相对较低，因为他们通常是家庭的被抚养者，经济负担较小。建议保额在50万港币左右。
保障期限： 可以选择保到25岁、30岁或终身。如果预算有限，可以选择保到一定年龄，等孩子长大工作后再自行配置。
产品类型：
重疾险： 主要保障重大疾病。
教育金/储蓄型保险（可选）： 如果您有为孩子准备教育金的计划，也可以考虑教育金类的储蓄型产品，有些产品也附加了重疾保障。
医疗险： 同样可以考虑一份儿童医疗险。
3. 第二个经济支柱（如果配偶也承担一定的家庭经济责任）：
保额： 可以根据配偶对家庭的经济贡献和风险程度来设定，例如100万港币左右的重疾保额。
保障期限： 建议终身保障。
产品类型： 与主要经济支柱的配置思路类似，但保额可以根据实际情况调整。
步骤四：考虑缴费年限和预算。
缴费年限选择： 10年、15年、20年、25年、30年。
短缴费年限（如1015年）： 早期保费较高，但缴费期短，可以更快地将保费投入到保障中，并在较短时间内完成缴费，减少长期缴费的压力。尤其适合现在收入较高、但希望未来几年负担减轻的情况。
长缴费年限（如2530年）： 早期保费较低，负担较轻，但缴费期长，总保费会更高一些。
预算分配： 您的80万税前收入，在扣除必要开销后，有多少可以用于保险配置？一个健康的家庭保险投入通常在家庭年收入的5%10%左右，甚至更高一些，具体取决于家庭的需求和风险偏好。对于年收入80万（税前），每年投入1020万港币（约80160万人民币）在保险上是可行的。
步骤五：进行核保，了解具体产品方案。
在确定了大致的配置方向和产品类型后，需要联系专业的保险顾问，进行详细的咨询和核保。
提供准确的健康信息： 诚实告知所有健康状况、既往病史、家族病史、生活习惯等。
获取具体的 Quotation（报价）： 根据您的年龄、性别、健康状况和所选择的产品及保障额度，顾问会为您提供详细的保费报价。
比较不同公司的产品： 不要局限于一家公司，多比较几家公司的主流产品，选择最适合您家庭的。
四、 实际配置举例（假设性）：
假设您（男，35岁），配偶（女，33岁），孩子（男，5岁），无重大既往病史，家庭年收入80万人民币，家庭年度可用于保险配置预算为人民币15万元（约19万港币）。
1. 主要经济支柱（假设是您）：
产品类型： 兼具保障与一定储蓄功能的重疾险，附带多次赔付和危疾豁免。
保障（港币计价）：
重疾主险： 150万港币（保障100种重疾，每种赔付一次，包含身故责任）
早期及中期疾病保障： 升级为多次赔付，例如早期疾病赔付3次，间隔期2年，每次赔付基本保额的20%/30%/40%；中期疾病赔付2次，间隔期3年，每次赔付基本保额的50%。
危疾豁免： 附加重疾豁免保费。
医疗险： 配置一份年度保费约1万港币的百万医疗险或高端医疗险（如年保费上限50万港币，每次事故）。
缴费年限： 20年缴费
预估年保费： （仅为举例，实际需根据产品计算）重疾主险+多次赔付+豁免约1.52万港币。医疗险约1万港币。总计约2.53万港币/年。
2. 配偶：
产品类型： 与您类似，但保额可以稍低，或侧重于保障范围。
保障（港币计价）：
重疾主险： 100万港币（保障100种重疾，每种赔付一次，包含身故责任）
早期及中期疾病保障： 基础的早期疾病保障，或选择一款性价比高的产品。
危疾豁免： 附加重疾豁免保费。
医疗险： 可配置与您同等的医疗险。
缴费年限： 20年缴费
预估年保费： （仅为举例）重疾主险+豁免约11.5万港币。医疗险约1万港币。总计约22.5万港币/年。
3. 子女：
产品类型： 纯重疾险或附带少量储蓄的重疾险。
保障（港币计价）：
重疾主险： 50万港币（保障特定数量的重疾，包含身故责任）
危疾豁免： 附加。
医疗险： 配置一份儿童医疗险，约5千港币/年。
缴费年限： 20年缴费
预估年保费： （仅为举例）重疾主险+豁免约0.50.8万港币。医疗险约0.5万港币。总计约11.3万港币/年。
总计：
父母（您和配偶）的重疾主险+多次赔付+豁免+医疗险预估年保费： (2.53)万 + (22.5)万 = 4.55.5万港币。
孩子的重疾主险+豁免+医疗险预估年保费： 11.3万港币。
合计： 约5.56.8万港币/年。
这个预估年保费在您的预算人民币15万元（约19万港币）以内是完全可以实现的。
五、 配置过程中的注意事项：
1. 专业咨询： 务必寻找经验丰富、信誉良好的香港保险专业顾问，他们能够根据您的具体情况提供最专业的建议和最适合的产品方案。
2. 如实告知： 任何健康信息上的隐瞒都可能导致未来理赔出现问题，务必如实告知。
3. 了解条约： 仔细阅读保险合同的条款，特别是保障范围、除外责任、等待期、赔付条件等关键内容。
4. 汇率风险： 虽然以美元或港币计价有助于分散汇率风险，但了解汇率波动对保费和保额的影响是必要的。
5. 香港开户与汇款： 配置香港保险通常需要在香港开立银行账户，并进行汇款，了解相关流程和要求。
6. 内地与香港理赔： 了解香港保险在内地的理赔流程和所需材料。
总结：
对于深圳一家三口年税前收入80万，配置香港重疾险是一个非常明智的财务规划。核心在于：
明确需求： 评估家庭的财务状况、健康风险和对保障的期望。
重点保障： 优先保障家庭经济支柱，提供充足的重疾保额，并考虑多次赔付。
合理配置： 为每个家庭成员选择适合他们的保障方案，包括重疾险、医疗险等。
专业服务： 寻求专业顾问的帮助，进行详细咨询和产品选择。
预算控制： 在满足保障需求的前提下，根据家庭的承受能力合理分配保费预算。
希望这份详细的解答能帮助您更好地规划家庭的香港重疾险配置。如果您有更具体的问题，或者想了解某款产品的详细信息，可以进一步提问。
网友意见
先说结论：
个人建议：
夫妻双方各投一份10W美金的癌症多次赔付重疾险，再各自加10W美金的定期寿险；
给孩子投一份20W美金的癌症多次赔付重疾险就够了。
重疾的意义：
重疾险对于成人和儿童，有着不同的意义。
对于成年人来讲，它的意义是作收入补偿。很简单的一个道理是，危疾的常规治疗费用往往不会击垮我们。因为我们基本都有医保和团体医疗险，而剩下的治疗费用，我们求助于亲戚朋友，甚至众筹，总能搞定。但是，不幸地是，一旦我们真正得了某种危疾，丢掉工作的概率基本是90%以上。所以说，我们收入没了，团体医疗险公司也可能不给续了，同时还有房贷车贷要还，老婆孩子要养，自己还要治疗。不说其他的，自己的心情都会很差。
所以，对于成年人而言，重疾险主要是用来保障收入，让家庭正常运转，自己也可以安心养病，同时还可以尝试最先进的治疗方法和标靶药物。
对于儿童来讲，它的意义是给我们多一个选择。儿童并不是家里的经济支柱，他们病了，作父母的扛起来就行。但是，一方面，儿童危疾的治疗对医疗手段、医疗技术和医疗设备等有更高的要求；另一方面，医疗通胀让治疗费用越来越高。所以，儿童的重疾险，其实是给我们多一个选择，就是可以在不考虑金钱的情况下，给孩子提供最好的治疗环境。
所以，对于儿童而言，重疾险可以给我们提供多一个选择，可以尝试最好的药物，可以拜访最好的医生，可以去国外看病，而不用考虑钱的问题。
重疾险的配置顺序和保额确定：
配置顺序
总的来说我建议，先大人，后小孩。
原因很简单，父母是孩子的保护伞，为他们遮风挡雨，伴随他们前进。如果伞本身出了问题，那么难免会让孩子日晒雨淋。所以首先配置大人自身的重疾险，转移掉自身的风险，是非常重要且必须的。
在大人配置完应有的保障后，就到孩子了。孩子是父母爱情的见证，奋斗的目标，也是其精神的寄托，给孩子做足应有的保障也是非常必要的。因为小孩万一不幸患病，重疾险不仅能够在财务上缓解家庭的压力，同时最重要的是，其能保证家庭不会因为缺钱而让小孩享受不到最好的医疗资源。
保额确定
大人
最科学的建议：保额为个人年收入的5倍。
根据医学数据，一个人罹患重病，如果在能治愈的情况下，要想恢复到原有的状态，需要5年左右的时间。故保额必须保证能应付在此期间的医疗费用、护理费用、收入损失等，除此之外，还必须有保障孩子和家庭生活不受太大的影响的余额。
孩子
20万美金左右的保额就足够。
首先孩子不是家庭的经济支柱，他们真正不幸地出事的话，对于家庭收入来说无影响。其次，因为保险中附带有储蓄功能，故赔偿款会逐年增长，等到孩子到达一定年岁后，此项数额可以达到一个比较可观的数字。最后，小孩得重疾的概率并不高，倒是得一些常规疾病的概率很高，诸如感冒发烧、肺炎等，故我们也可以利用节约下来的钱配置一份好的医疗险。
关于得重疾的概率，可以参考我的另一个回答：25种重大疾病经验发生率
孩子买重疾险的优势
保费便宜
相对于大人投保重疾险而言，给儿童投保重疾险会便宜很多，因为儿童的风险系数相比成人来说很低。以某主流重疾险举例，同样是20W美元保额的重疾险，0岁的男孩子购买重疾险和30岁不抽烟的男性购买重疾险相比，其总保费能差到接近40W人民币。
保障年限长
一般来讲，重疾险都是保障受保人终身，更准确地来说，都是保到受保人100岁。简单来讲，如果我们给刚出生的儿童投保重疾险，这份保单能陪伴到他/她100岁的时候。而给一位30岁的男性投保，这份保单最多只能陪他70年了。
复利收益较高
因为儿童的受保障的年限很长，而在保单里，每年的保额都会复利增长。这样，我们每年能得到一个不低于通货膨胀的收益，如果以后需要钱，我们也随时能够把它取出来。所以其实重疾险就是在存钱的同时，提供一份保障。
保障范围更广
成人买重疾险，是没有儿童疾病保障的。而我们给儿童投保重疾险，能使儿童受保儿童疾病，从而使保单的保障范围更广。
理赔无纠纷
在儿童阶段，特别是刚出生的小孩，身体大都非常健康，最多有些感冒发烧等小毛病。此时投保，在节省很多保费的同时，又因为没有任何疾病的记录，所以以后基本不会产生理赔纠纷。
为什么加定寿
在保险行业里有句话叫，“寿险买定期，重疾买终身。”
定期寿险的存在，主要是为了防止我们在事业黄金期间，突然身故或是残疾，而对家庭造成伤害。比如说，人突然走了，留下了车贷和房贷，而孩子也没有了依靠，也没有收入，其以后的生活可想而知。但有定寿的话，能以很少的代价，给孩子留下一笔足够的生活费。
定期寿险的特点非常鲜明，消费型，纯保障，保费低，杠杆高，适合在事业黄金期投保，保障家庭。
同时，题主主要的目的是对冲近些年的风险，那么怎么能少得了定期寿险。
总结
在题主的描述中，夫妻二人皆为深圳公司联合创始人，想必有不错的医保和团体医疗险。而且就算是以后确实出现了一些问题，那其实基本也不用担心收入损失的问题。
同时，最重要的是，题主的目的主要是为了对冲近些年在身体上的风险。再加上，40岁左右投保重疾，已经快要到不划算的边缘，而且这个年龄的话，我们身体上也很可能有些小毛病。
所以，个人建议，在重疾上，夫妻双方不用买多了，各投一份10W美金的癌症多次赔付重疾险就够了。在定寿上，各自再加10W美金的定期寿险就行了。关于孩子的重疾险，我们投一份20W美金的癌症多次赔付重疾险就够了。
按25年缴费，每年的支出大概是8000+美金左右。
另外，在给孩子配置重疾险前，建议配好儿童医保。在配置好重疾后，建议配上一份带意外医疗的意外险。
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