如何理解儿童保险保额不能超过20W？难道一个孩子的生命，就只值20万元吗?
首先，我们需要明确，这里的“20万元”并不是对孩子生命价值的否定，而是对“身故赔偿”的一种限定。 为什么会有这样的限定呢？这主要与我国的保险监管政策有关，特别是针对未成年人投保的规定。
1. 防范道德风险：
这是最核心的原因。我们都知道，保险的本质是分散风险，而身故保险金通常是为了弥补因被保险人身故所造成的经济损失。但如果对未成年人的身故保额不设上限，就可能出现一些不法分子为了经济利益，而对未成年人采取不法行为的风险。
想象一下，如果一个孩子能获得巨额的身故赔偿，而他又不幸遭遇意外，那么是不是有人会因为贪念而心生歹念？保险公司和监管机构需要预见到这种潜在的风险，并提前设置“防火墙”。20万元的限定，就是为了最大限度地降低这种道德风险，保障未成年人的生命安全。
2. 突出保险的补偿功能，而非投资或“获利”功能：
少儿保险，尤其是涉及身故责任的部分，其主要目的是为了在孩子不幸罹患重大疾病或发生意外时，为家庭提供一笔资金，以支付后续的医疗费用、康复费用，以及弥补因孩子生病或离世而造成的家庭经济收入损失、精神慰藉等。
20万元这个数字，在很多情况下，足以覆盖孩子从出生到成年期间，如果因为疾病或意外需要巨额医疗费用时，家庭可能承担的经济压力，或者在家庭失去主要经济来源时，为家庭提供一段时间的经济支撑。
更重要的是，保险不是一个“生财之道”，尤其是给未成年人投保。如果保额过高，就可能让保险偏离了其最初的补偿和风险转移的功能，反而带上了投资或“提前获利”的色彩，这与保险的本意是相悖的。
3. 考虑到未成年人自身情况：
从法律和经济学的角度看，未成年人尚未完全独立，其创造的经济价值是有限的。而身故赔偿的设定，很大程度上也是基于被保险人可能造成的经济损失来确定的。虽然每个孩子都是父母的“心头肉”，但从纯粹的经济补偿角度出发，20万元的限定，也符合当前社会经济发展和普遍家庭收入水平下的考量。
4. 监管的滞后性和逐步调整：
保险监管政策并非一成不变，而是会随着社会经济发展、风险评估和市场需求进行动态调整。20万元的限定，是基于过去一段时期内的统计数据和风险评估制定的。随着社会发展，未来监管政策也可能有所调整，但任何调整都会是一个审慎而循序渐进的过程，需要充分的风险评估和市场调研。
那这20万元，究竟是如何来理解的呢？
支付高额医疗费用： 如果孩子不幸罹患重疾，可能需要支付几十万甚至上百万的治疗费用。20万元的保额，可以作为一笔重要的补充，帮助家庭缓解一部分经济压力。
弥补家庭经济损失： 如果孩子因为意外或疾病导致长期无法获得收入（虽然对未成年人来说这部分损失的评估相对复杂），或者父母需要暂停工作照顾孩子，这笔钱可以为家庭提供一定的缓冲。
精神抚慰和丧葬费用： 虽然这是最不愿意谈论的，但当孩子不幸离开时，这笔资金也可以用来支付相关的丧葬费用，并给予家庭一定的经济支持，缓解一部分悲伤。
更重要的是，保险的保额不应被视为衡量孩子生命价值的唯一标尺。 孩子的成长，更多的是在情感、教育、品德、能力上的投入。而保险，只是为孩子和家庭在不幸发生时，提供一层“经济防护网”。
我们应该如何更理性地规划孩子的保险呢？
聚焦于“保障”本身： 除了20万的身故保额限制，我们可以关注其他同样重要的保障，比如：
医疗险： 报销孩子住院、门诊等医疗费用。
重疾险： 一旦确诊合同约定的重大疾病，直接赔付一笔钱，用于治疗、康复或弥补收入损失。这是非常重要的，因为很多重疾的治疗费用远超20万元。
意外险： 针对意外伤害导致的医疗、伤残或身故。
组合购买，形成多重保障： 可以通过组合医疗险、重疾险、意外险等，为孩子构建一个相对全面的保障体系。即使身故保额有限，其他保障也能在很大程度上解决问题。
量力而行，不必过度追求高保额： 保险的目的是转移风险，而不是制造负担。根据家庭的经济能力，选择合适的保费，避免为不必要的“高额”身故保障而牺牲了其他更实用的保障。
关注保险的“保障期限”和“保障责任”： 了解清楚保险合同中关于医疗、重疾、意外等方面的具体保障内容、免赔额、报销比例等，这比单纯的保额数字更重要。
总结来说，20万元的保额限定，是基于对未成年人身故保险的风险管理和功能定位的考量，是为了防范道德风险，并突出保险的补偿性。 这并不代表孩子不值钱，而是保险公司和监管机构在设计产品时，需要考虑社会整体的风险和稳定。我们作为家长，更应该理性看待这一规定，并通过合理的保险产品组合，为孩子构建更全面、更切实的保障。孩子的生命安全和健康成长，最终需要靠我们全方位的守护，而保险，只是其中的一个环节。
网友意见
地狱空荡荡，恶魔在人间。
人性的深渊让人难以直视。
因为只要卸下为人父母的道德重压，没有反抗能力、没有分辨能力的小孩就成为了最佳的骗保工具。
幼子可以杀。
2003年，丹阳市司徒镇人殷正平以钓龙虾为名溺死五岁的亲生儿子，匆匆火化后急忙找保险公司理赔。警方调查后发现，就在10天前，他刚刚为了儿子买了五份保额一万的人身意外伤害险。
小女儿可以杀。
湖南一个八岁的女孩从高处坠落而死，保额是20w。死者是家里第二个女孩，但父母一直想要男孩。详细询问后，调查员发现女孩生前经常被父母打骂。这对父母一直强调是个意外，甚至还说“这个钱我不要了”之类的表态。最后，线索被转交给了警方。
订好宝马，就等掐死儿子付款。
2016年，经过多番策划，贵州人周云掐死了从小失去母亲的儿子，伪装成煤气泄漏窒息，假意报警。警方调查后发现，周云不但预先购买了数份保险，还早早的订了一辆二手宝马并且报名驾校，就等着儿子的性命为其买单。
想方设法，异地投保伪装溺亡。
2003年，河南人赵四海辗转跑到安徽亳州为儿子买了12份保险。10月28日，报案称儿子溺亡。后经警察查实，赵四海先将儿子窒息昏厥，然后抛弃在河沟里制造了溺亡假象，以逃避调查。
连续作案，一个不行再杀亲骨肉。
2005年12月29日，广西桂林，李明荣、何巧珠一次杀死同村痴呆儿童骗保不成，竟然再次把李明荣自己的儿子作为骗保的牺牲品。两次骗保都被保险公司察觉，最后双双落网伏法。
联合作案，假手他人撞死亲生儿。
2017年，山西大同男子王某将儿子带到一个小村小路上，自己假装离开追赶野鸡。另一个同伙武某则开车撞死了王某的儿子，并且制造了交通逃逸的假象。
刀斧齐上，把儿子砍死在睡梦中。
2009年9月16日凌晨2时，山西运城,，农妇董冬荣手持水果刀及斧头来到卧室，用刀及斧头在睡梦中的儿子头部乱刺乱砍，致其当场死亡。警方调查后发现，董冬荣以为只要儿子死了，就能拿到十万赔偿。
亲生都杀何况继子？
2017年10月14日，云南一男子涉嫌在广东阳江出租屋将七岁的继子杀害并制造意外事故的假象。事前，男子欠下巨额债务，为继子购买了两份保险。
儿童身故最高保额每多一分，深渊就深一丈。
台湾骗保杀人魔陈瑞钦：
- 1974年先与曾某结婚，而因为经济拮据，将其杀死骗保。
- 1985年与王某结婚，又收养一名养子张某，后来陈瑞钦又如法炮制，将王某、张某杀死。
- 1995年，他与曾某所生的15岁儿子，因车祸受伤，陈瑞钦趁机拿重达1公斤的石头重击儿子后脑致其死亡，并借此向保险公司诈领400多万元(新台币，下同)保金。
- 1997年，陈瑞钦又与颜某结婚，后毒杀颜某与前夫所生的16岁儿子。
陈瑞钦先后杀害2任妻子与3个儿子，起初均躲过死刑。最后因奸杀陈姓女子被警方抓获，这个“杀人魔”才供出之前杀害5名亲人骗保的事实。
由于骗保太严重，台湾保险业干脆规定:十五岁以下儿童只赔残疾和重伤，不赔死亡。结果导致台铁出轨事故一个身亡小孩只赔37元的丑闻。
台铁事故儿童死亡只赔37元 https://www.zhihu.com/video/1088433562411307008最后台当局出面，才引以为特例而解决。
人性是不能考验和引诱的。
- 为什么身份证总是拍的丑？因为太丑的照片自己会下意识藏好，丢失引发犯罪问题与资源浪费的概率会变小。
- 为什么期货按规定的结算价（全天的平均盈亏）而不是交易的收盘价,搞得新手头晕脑胀？答案是为的是防止有人恶意拉涨砸盘，因此中国的期货比股票更加稳定。
- 为什么早期的止咳水都是又酸又涩非常难喝，让病人再受一次生理折磨？答案其实是为了遏制咳药水的成瘾性。
种种看似不合理的规定和设计，其实都是制度与人性惨烈厮杀的结果。
以上
我一直在强调，请各位多接触一手知识，少吃别人嚼过的馒头。动动手搜索一下法律法规，不费劲儿。
10岁以下的孩子投保额度不能超过20万，是这样吗？先看看监管部门的原文是怎么说的。
《关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》保监发〔2015〕90号
各保险公司：
为保护未成年人的合法权益，根据《中华人民共和国保险法》第三十三条规定，现就规范父母作为投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险的有关问题通知如下：
一、对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和按以下限额执行：
（一）对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。
（二）对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。
二、对于投保人为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件的每一份保险合同，以下三项可以不计算在前款规定限额之中：
（一）投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的现金价值；对于投资连结保险合同、万能保险合同，该项为投保人已交保险费或被保险人死亡时合同的账户价值。
（二）合同约定的航空意外死亡保险金额。此处航空意外死亡保险金额是指航空意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的航空意外身故责任对应的死亡保险金额。
（三）合同约定的重大自然灾害意外死亡保险金额。此处重大自然灾害意外死亡保险金额是指重大自然灾害意外伤害保险合同约定的死亡保险金额，或其他人身保险合同约定的重大自然灾害意外身故责任对应的死亡保险金额。
所以，“10岁以下的孩子投保额度不能超过20万”的说法，是错误的。正确的是，可以购买，但身故责任实际给付的保险金，不超过20万。
那购买20万以上保额的意义何在？答案就在意外残疾责任当中，意外残疾给付的保险金并不受限制。
（其实我也非常希望市面上能有独立保额的意外残疾险出现，可惜保险公司都是把意外身故和意外残疾责任捆绑在一起销售）
所以，即使有身故责任给付限额20万的规定，我还是会建议对方购买更高数目的意外险（一般建议100万以上，反正也不贵），就是为了这个残疾责任。
成年人残疾了，剩下的日子是三五十年；
儿童残疾了，剩下的日子可是七八十年；
更何况，儿童的安全防范意识约等于0。
更高的身故责任也不是没用，三项给付的身故保险金不计算在前款规定限额之中：
1、已交保费/合同现金价值
2、航空意外险死亡保险金
3、重大自然灾害意外死亡保险金。
其中，重大自然灾害定义如下：
（1）地震：指里氏4.5级以上地震，以国家地震局宣布为准；
（2）泥石流：指在山区沟谷中，因暴雨、冰雪融化等水源激发的、含有大量泥沙石块的特殊洪流；
（3）滑坡：指滑坡上的岩石山体由于种种原因在重力作用下沿一定的软弱面（或软弱带）整体地向下滑动的现象；
（4）洪水：指水流脱离水道或人工的限制并危及人民生命财产安全的现象；
（5）海啸：指由海底地震、海底火山喷发、海岸山崩或山体滑坡、小行星和彗星溅落大洋以及海底核爆炸等产生的具有超大波长（几百千米）和较大周期（10－60分钟）、极具破坏力的大洋行波，以国家地震局或气象局宣布为准；
（6）台风：指中心附近最大风力达到8级或以上的热带气旋，以国家气象局宣布为准。
那些带身故责任的重疾险的现金价值其实也没啥大用，儿童的重疾险费率本来就低，假设每年5000保费，交30年，总保费也才15万元，虽然不受限制，也只能说是聊胜于无。
万能险只能相当于一种储蓄，何况很多人都喜欢在主险上附加ABCDEFG，万能险的收益还没风险保费扣除得多，现金价值越来越越少。
至于投连险吗，emmmm，其实是一个好东西，我就一直在买，可惜这玩意儿没啥佣金，没有哪个保险业务员愿意推啊。
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