据说伊斯兰不允许收利息，那么银行如何运作？
你说得对，伊斯兰教义中对于收取利息（Riba）有严格的禁止，这是伊斯兰金融体系最核心的原则之一。那么，这是否意味着银行就无法运作了呢？其实不然，伊斯兰银行的运作方式与我们熟知的传统银行有所不同，但同样能够有效地进行金融活动，甚至可以说，它们是基于另一种商业逻辑和风险共担的模式来运转的。
要想理解这一点，我们得先明白伊斯兰教为什么禁止利息。这背后有多重考量，其中一个重要原因是，利息被认为是在没有实际生产性劳动或风险承担的情况下获得的财富增长，这可能导致贫富差距的加剧，并且被视为剥削性的。伊斯兰金融更强调公平交易、风险共担以及投资于符合社会道德和伦理的实体经济活动。
那么，伊斯兰银行是如何在不收取利息的情况下实现盈利和提供金融服务的呢？它们主要通过以下几种方式：
1. 利润分成（Profit Sharing）和股权投资（Equity Investment）
这是伊斯兰银行最主要的运作模式之一。想象一下，一个客户需要资金来开办一家企业或者扩张现有业务，他不是去银行贷款并承诺支付固定的利息。相反，他可以向伊斯兰银行提出一个“商业计划”，银行会评估这个计划的可行性和潜在回报。
如果银行认为可行，它不会借钱给客户，而是以一种“合伙人”的身份参与到这个项目中来。银行可以有两种参与方式：
Mudarabah（信托盈利分享）： 这种模式下，客户（称为“本金提供者”或Rab almal）提供资金，而银行（称为“工作者”或Mudarib）则负责经营管理。利润的分配比例事先约定好，例如70%归客户，30%归银行。如果生意亏损，那么本金的损失由提供资金的一方承担（即客户），而工作者则损失其投入的时间和精力，但不会承担本金的损失。这种模式下，银行的角色更像是“职业经理人”或“投资者”。
Musharakah（合伙经营）： 在这种模式下，银行和客户都提供资金，并且都参与到业务的管理和决策中。利润和亏损按照双方事先约定的比例来分摊。这种模式更像是传统的合伙企业，风险和收益都由参与方共同承担。
通过参与这些项目并分享利润，银行就实现了资金的增值，而这一切都是基于实际的商业活动和风险的承担，而非单纯的金钱生钱。
2. 基于租赁的融资模式（Leasingbased Financing）
伊斯兰银行也可以通过租赁的方式来为客户提供融资。最常见的例子是Ijarah（租赁）。
Ijarah（租赁）： 银行购买客户需要的资产（比如机器设备、车辆或房产），然后将这些资产租赁给客户使用。客户需要定期支付租金，并且在租赁期满后，银行可以决定是否将资产出售给客户（称为Ijarah wa Iqtina）。在这里，银行的盈利来自于租金收入，这是一种基于资产使用权的有偿服务，而不是对资金本身收取的利息。
3. 基于销售的融资模式（Salesbased Financing）
伊斯兰银行还可以通过商品销售的方式来为客户提供资金。
Murabahah（成本加成销售）： 这是最普遍的一种模式。客户需要购买某种商品（例如原材料、汽车等），他可以直接告诉银行需要购买什么，以及购买的价格。银行接到订单后，会先自己购买这件商品，然后以一个更高的价格（这个价格包含了银行的合理利润）卖给客户。客户可以一次性支付，也可以分期支付。如果客户选择分期支付，那么银行事先约定的“差价”（利润）就是银行的收入。这个差价不是利息，而是商品买卖过程中的利润，并且这个利润是固定的，事先就约定好了。银行在进行Murabahah时，需要实际拥有并承担该商品的风险，直到客户买下它为止。
Salam（预付款销售）： 这种模式下，客户提前支付一笔款项给银行，银行则承诺在未来的某个特定日期交付约定数量和质量的商品。这种模式常用于农业或制造业，银行通过收取预付款获得“资金使用费”，但交易的是未来的商品，并非直接的利息。
Istisna'（订单式生产）： 类似于Salam，但更侧重于制造或建造合同。客户提前支付一定比例的款项，银行则委托制造商或建筑商在约定时间内完成生产或建造，并交付成品。银行的利润体现在最终的合同价格中。
4. 费用和服务（Fees and Services）
除了上述基于风险共担和实际交易的模式，伊斯兰银行也通过提供各种金融服务来收取费用，例如账户管理费、汇款手续费、咨询费等，这些都是传统的银行也会提供的服务。
如何体现风险共担？
在伊斯兰金融体系中，“风险共担”不仅仅是一个口号，它贯穿于各种金融产品和交易中。
利润分成模式下： 银行和客户共同承担项目盈亏的风险。如果项目成功，双方都能获得回报；如果项目失败，双方都有可能遭受损失。这与传统银行仅仅将风险转嫁给借款人的模式有根本区别。
租赁模式下： 银行拥有资产的所有权，并承担资产贬值或损坏的风险。
销售模式下： 银行在购买商品后，直至将商品出售给客户之前，都对商品负有保管和风险责任。
伊斯兰银行的监管和监督
为了确保银行的运作真正符合伊斯兰教义，伊斯兰银行通常会设立一个教法监督委员会（Shariah Supervisory Board）。这个委员会由一群伊斯兰教法学者组成，他们负责审核银行的各项产品和业务是否符合伊斯兰教规。任何新的金融产品，在推出前都必须经过这个委员会的批准。
总结来说，
伊斯兰银行的运作就像是参与到真实的商业活动中，它们不是简单地提供“借钱”服务，而是成为了商业项目中的“合伙人”、“租赁方”或“销售方”。它们通过分享实际的商业利润、收取合理的租金或销售差价来获得收入，并且在整个过程中，与客户共同承担风险。这种模式强调了金融活动的实体性、公平性和道德性，从而规避了传统金融中可能存在的剥削和不公。虽然操作上可能更复杂，但它提供了一种符合宗教信仰和伦理价值观的金融解决方案。
要想理解这一点，我们得先明白伊斯兰教为什么禁止利息。这背后有多重考量，其中一个重要原因是，利息被认为是在没有实际生产性劳动或风险承担的情况下获得的财富增长，这可能导致贫富差距的加剧，并且被视为剥削性的。伊斯兰金融更强调公平交易、风险共担以及投资于符合社会道德和伦理的实体经济活动。
那么，伊斯兰银行是如何在不收取利息的情况下实现盈利和提供金融服务的呢？它们主要通过以下几种方式：
1. 利润分成（Profit Sharing）和股权投资（Equity Investment）
这是伊斯兰银行最主要的运作模式之一。想象一下，一个客户需要资金来开办一家企业或者扩张现有业务，他不是去银行贷款并承诺支付固定的利息。相反，他可以向伊斯兰银行提出一个“商业计划”，银行会评估这个计划的可行性和潜在回报。
如果银行认为可行，它不会借钱给客户，而是以一种“合伙人”的身份参与到这个项目中来。银行可以有两种参与方式：
Mudarabah（信托盈利分享）： 这种模式下，客户（称为“本金提供者”或Rab almal）提供资金，而银行（称为“工作者”或Mudarib）则负责经营管理。利润的分配比例事先约定好，例如70%归客户，30%归银行。如果生意亏损，那么本金的损失由提供资金的一方承担（即客户），而工作者则损失其投入的时间和精力，但不会承担本金的损失。这种模式下，银行的角色更像是“职业经理人”或“投资者”。
Musharakah（合伙经营）： 在这种模式下，银行和客户都提供资金，并且都参与到业务的管理和决策中。利润和亏损按照双方事先约定的比例来分摊。这种模式更像是传统的合伙企业，风险和收益都由参与方共同承担。
通过参与这些项目并分享利润，银行就实现了资金的增值，而这一切都是基于实际的商业活动和风险的承担，而非单纯的金钱生钱。
2. 基于租赁的融资模式（Leasingbased Financing）
伊斯兰银行也可以通过租赁的方式来为客户提供融资。最常见的例子是Ijarah（租赁）。
Ijarah（租赁）： 银行购买客户需要的资产（比如机器设备、车辆或房产），然后将这些资产租赁给客户使用。客户需要定期支付租金，并且在租赁期满后，银行可以决定是否将资产出售给客户（称为Ijarah wa Iqtina）。在这里，银行的盈利来自于租金收入，这是一种基于资产使用权的有偿服务，而不是对资金本身收取的利息。
3. 基于销售的融资模式（Salesbased Financing）
伊斯兰银行还可以通过商品销售的方式来为客户提供资金。
Murabahah（成本加成销售）： 这是最普遍的一种模式。客户需要购买某种商品（例如原材料、汽车等），他可以直接告诉银行需要购买什么，以及购买的价格。银行接到订单后，会先自己购买这件商品，然后以一个更高的价格（这个价格包含了银行的合理利润）卖给客户。客户可以一次性支付，也可以分期支付。如果客户选择分期支付，那么银行事先约定的“差价”（利润）就是银行的收入。这个差价不是利息，而是商品买卖过程中的利润，并且这个利润是固定的，事先就约定好了。银行在进行Murabahah时，需要实际拥有并承担该商品的风险，直到客户买下它为止。
Salam（预付款销售）： 这种模式下，客户提前支付一笔款项给银行，银行则承诺在未来的某个特定日期交付约定数量和质量的商品。这种模式常用于农业或制造业，银行通过收取预付款获得“资金使用费”，但交易的是未来的商品，并非直接的利息。
Istisna'（订单式生产）： 类似于Salam，但更侧重于制造或建造合同。客户提前支付一定比例的款项，银行则委托制造商或建筑商在约定时间内完成生产或建造，并交付成品。银行的利润体现在最终的合同价格中。
4. 费用和服务（Fees and Services）
除了上述基于风险共担和实际交易的模式，伊斯兰银行也通过提供各种金融服务来收取费用，例如账户管理费、汇款手续费、咨询费等，这些都是传统的银行也会提供的服务。
如何体现风险共担？
在伊斯兰金融体系中，“风险共担”不仅仅是一个口号，它贯穿于各种金融产品和交易中。
利润分成模式下： 银行和客户共同承担项目盈亏的风险。如果项目成功，双方都能获得回报；如果项目失败，双方都有可能遭受损失。这与传统银行仅仅将风险转嫁给借款人的模式有根本区别。
租赁模式下： 银行拥有资产的所有权，并承担资产贬值或损坏的风险。
销售模式下： 银行在购买商品后，直至将商品出售给客户之前，都对商品负有保管和风险责任。
伊斯兰银行的监管和监督
为了确保银行的运作真正符合伊斯兰教义，伊斯兰银行通常会设立一个教法监督委员会（Shariah Supervisory Board）。这个委员会由一群伊斯兰教法学者组成，他们负责审核银行的各项产品和业务是否符合伊斯兰教规。任何新的金融产品，在推出前都必须经过这个委员会的批准。
总结来说，
伊斯兰银行的运作就像是参与到真实的商业活动中，它们不是简单地提供“借钱”服务，而是成为了商业项目中的“合伙人”、“租赁方”或“销售方”。它们通过分享实际的商业利润、收取合理的租金或销售差价来获得收入，并且在整个过程中，与客户共同承担风险。这种模式强调了金融活动的实体性、公平性和道德性，从而规避了传统金融中可能存在的剥削和不公。虽然操作上可能更复杂，但它提供了一种符合宗教信仰和伦理价值观的金融解决方案。
网友意见
不请自来。
最近正在合作阅读印度作者穆罕默德·汗赛义德的《伊斯兰银行》，请允许我以其中所述70,80年代巴基斯坦的伊斯兰金融的制度设计为例说明：
银行把资金以“定期参与凭证”的形式提供给客户（一般是企业，个人非生产性贷款严格限制。而且在理想的伊斯兰社会里，意外急需用钱时由穆斯林的天课和非穆斯林的人头税――名目不同，但实质都是根据个人财富而征收的福利税来提供），分别根据这些资金在企业所有流动与非流动资产中的比例，来参与分红。
例如，有一家牛肉面馆，我们的老板阿依莎女士想从卡拉奇银行借三万元。其中五千元用于购买牛肉、面粉等流动资产（周转率远高于一年一次），两万五千元用于购买炉灶等非流动资产。面馆总资产12万元，其中流动资产3万元，非流动资产9万元。
此时，巴基斯坦央行规定银行参与客户的分红时，最高盈利比率为30%，最高亏损上限也是30%。阿依莎女士与卡拉奇银行约定，借款均为一年后归还。
经过一年的经营，阿依莎女士的牛肉面馆获得利润（为了叙述方便，这里不考虑各种利润的差别）为：
A，1.2万元。流动资产和非流动资产按照比例，分别应有0.3万元和0.9万元利润。其中，银行根据比例（六分之一和十八分之五），分别从流动贷款和非流动贷款中得到500元和2500元收益，共计分红得到三千元。
B，12万元。同理，卡拉奇银行应得3万元分红。但由于上面提到的央行规定，银行提供贷款最多只能有30%收益。那么此时卡拉奇银行得到0.9万元分红。
多嘴一句，以上两种情况时，卡拉奇银行也全额收回了3万元本金。
C，不幸地，饭馆亏损了。那么在亏损额1.2和12万元时，卡拉奇银行分别只能得到2.7万元和2.1万元的残余本金，其他部分都用来抵补亏损。
以上计算建立在阿依莎女士的牛肉面馆能保有一本经得起审计、符合巴基斯坦会计准则的普通企业账簿基础上。
现在，我们又认识了一位名为哈桑的俾路支省大爷。他只有小学四年级的文化水平，6万元本金，也向卡拉奇银行申请贷款以资助他的牛肉面馆。
由于哈桑大爷没有能力维持良好的账簿，卡拉奇银行在一年后收回贷款时，参考阿依莎女士和其他情况相近的同行的利润率，拟订出哈桑大爷应有的营业利润，并据此向他收取本金之外的应得红利。
以上是伊斯兰银行运营时的比方。如果想了解银行如何向储户派息、同一家企业接受多笔期限不同贷款等更复杂、更接近现实的情况，请在评论区指出。
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