如何评价上海推出的“沪惠保”，值得买吗？

我结合自己的细致观察，给大家解析一下这个“沪惠保”吧。

关于沪惠保的内容，我就不介绍了，说得人太多了。

我主要是告诉你这款保险的精髓所在，它所背负的命运，以及它的未来。

至于要不要买，自己看着办吧。

废话说了不少了，开始正题。

首先，不要用一般保险的眼光来看待沪惠保，也不要以一般保险的理念来评判沪惠保。

它不是普通意义上的健康险。

如果以正常的角度来看，沪惠保怎么看怎么不符合常理，根本不应该存在。

然而，它却带着厚重的责任感、以精巧的设计、冲破重重障碍后、问世了。

它的目标只有一个。目前看来，它应该可以达成它的使命。

请看上海台这个新闻，一语道破天机。

这个对象，使用的抗癌药物正好在沪惠保的目录内。

作为带病体马上参保，一年五六十万的费用里立马就可以报掉30%。

花了115，就可以解决十几万的医疗费问题。

我问你，这是保险吗？这符合保险理念吗？你见过这样的保险吗？这样的保险做的下去吗？

之前我是百思不得其解，但在看了这个新闻报道后，我霎那间懂了。

沪惠保，就是要解决这个对象所代表的那一类群体所面临的问题。

它就是为此而生的。

看病贵、看病难，因病致贫、因病返贫，是医疗费用中的一个死结。

无论是社保、医保、还是互助、救助，谁也救不了。

只能看着病人一天天贫穷下去。

为什么？

因为死容易，活着却难。

假设一个病人重病，花了100万，然后死了，你觉得花钱贵吗？

我告诉你，一点不贵。

100万，把房子卖掉就行了，反正人已经死了，后续也就到此为止了。

真正贵的，是新闻里这种：

每年下去50万，病人活蹦乱跳，跟你一起出门遛弯。

但只要一没钱断药，立马死给你看。

这是真正的，痛苦的根源。

没有人愿意看着活蹦乱跳的亲人去死，但几年一套房这样的往里砸，很快就砸不动了。

文明的说一句，他们陷入了绝境。

恶劣的说一句，他们可以和你亡命。

所以，这些人的问题，是所有和医疗费用相关问题中的顶级命题。

而沪惠保，就是解决他们的问题，当且仅当。

虽然，产品设计上只能解决30%，但一下子减轻这么多负担，还是功德无量。

历史上，别说解决问题了，就是有碰一碰这些人勇气的产品都没有。

保险的基本原则，是人际分担风险，或代际分担风险。

即用别人的钱来抗你的风险，或用你现在的钱去抗你未来的风险。

但这个风险，一定是还没发生的。

如果风险已经变现了，那就不叫风险，叫事实。

那保险效用就失效了，凭什么别人要替你抗风险？或者，你现在就已经发生了大额费用，还抗什么未来风险啊。

所以，带病体被牢牢的拒之与健康险门外。

该救的人没有救到，让商业健康险成为了锦上添花的东西。

有经济实力的人，可以配置资产以应对风险。

而真正穷苦的人，要么舍不得买保险，要么就是已经被疾病折磨，没有资格再买保险了。

这里提一句，我们的国家医疗保险，是依靠强制力，让企业强制贡献产值，才让那些带病体至少能参加基本保险。

但基本保险最大的特点，就是保基本。

大病自费什么的根本托不住。

如果强行保大病和自费，那得用成百上千普通人的额度，才托的住一个大病病人。

这样的话，上千人平时看病就得不到任何报销。作为广大缴费群体，这么搞也是摆不平的。

如果万千大众都摆不平，那么保险制度的可持续性就一定会出问题。

所以，在艰难中权衡再三，基本医保选择了保基本，也就是人人享有。

代价就是只能放弃大病了，大量的自费药、高价药、新药被排除在外，无法顾及。

所以，大病病人尽管能通过基本医保报掉一点，但仍然存在巨大的保障缺口。

于是，轮到沪惠保大显身手了，一下子干掉三分之一的癌症自费负担。

不愧是身手不凡～

这究竟是怎样才能做到的呢？

里面有几个精妙绝伦的设计。

一，极致的便宜。

115元一年的费用，已经低于由财政补贴的城乡居民基本医保。

从保险角度来看，这完全是不科学的。

比如，新闻里那个人，一个人立马就能用掉十几万，等于是上百人的保费填进去了。

而稍有头脑、稍懂点保险的人，明显就应该知道，沪惠保的赔付门槛是很高的。

特定的病种、特定的用药、2万的免赔。

正常人走到这一步，基本是属于病入膏肓了。

根本赔不到，为什么还参加？

因为实在太便宜了，一个月10块都不到，几张彩票钱。

所以，许多人才说，就当做慈善了。

——是的，做慈善，送保险。

而这一切的基础，就是便宜。

如果高于150、高于200，估计很多人就不愿买了。

从这个角度来讲，沪惠保，就是一场精算和对赌。

算到了人性和保费的临界点，赌你会去买。

不然，共保体可是会输的很惨哦。

二，开放医保个人账户

如果“便宜”是一块蛋糕的话，那么可用个账资金购买，就是蛋糕上的草莓了——极其诱人。

不仅只花了115，而且没掏自己的腰包，居然还是撸的医保羊毛。

哪还犹豫什么？买呗。

人就是这样的，只要不掏腰包，就等于免费。

个人账户又不能拿来当饭吃，用也就用了吧。

不仅便宜，还不用花自己的钱，对人性的诱导更进了一步。

三，家庭共济

家庭共济这个概念，过去在上海是没有的。

但是沪惠保把它引入了。

前面提到，年轻人往往个人账户结余较多，因此用账户资金购买沪惠保不心疼。

但是，老年人的个人账户里一般是没钱的。因为老年人疾病多，很快就会把个人账户用完。

不过，老年人购买沪惠保的积极性又很高。毕竟他们患癌的风险很高。

如果能够以健康参保，那么报销比例可以有70%，保障力度更强。

所以，老年人一定是更趋向于参保的。那不能用个人账户资金可怎么办呀？

当然是，用子女的啊～

既然用个账资金不心疼，那么替爸妈一起购买也就没什么好心疼。

买上一家子也就300多元，还为爸妈送上了一份保障和孝心，何乐而不为呢？

比如，5月9日母亲节，不少人已经打出了“母亲节送母亲一份保障”的口号。

沪惠保，基本是摸透了人性。

说到这里，我忽然再次大彻大悟。

其实，沪惠保的本质，就是利用大家个人账户沉淀资金来为真正因病制贫的人托一把，不是吗？

一直以来，个账资金都是一个很尴尬的存在。

年轻人平时不生病，个人账户根本用不掉，诸如白领之类，每人账户里都有上万元的沉淀资金。

这笔钱按规定也不能取出来，急煞人呐。

而且，年轻人用不了，医保也用不了。因为这笔钱在个人的账户上，医保无权动用。

于是，双方就大眼瞪小眼的这么对看着。

假如，能找到一个契机：你同意使用，而我也同意你使用，还可以不是用在自己直接看病上，而是用在大病病人身上，那该多好啊。

卧槽，这不就是沪惠保吗？一个完美的，明修栈道、暗度陈仓的健康险产品。

一石三鸟，精妙绝伦。

四，政府的身影

记住，沪惠保是一款纯商业健康险产品，绝不是政府医疗保险。

然而，你却总能看到政府若隐若现的身姿。

这让我想起了一个关于美联储的说法：

美联储的最佳策略，既不是加息，也不是不加息，而是传出加息的谣言，板子高高举起却不打下来，让你们干等着。

这个效果最好。

沪惠保也一样，作为商业产品，政府不能大包大揽、冲在前线，但又不能不管不顾，让产品独立面对市场。

最好的办法，就是若隐若现、若即若离。

既让你觉得这是政府背书，又和你说这是商业保险，纯属自愿。买了没保到可不要骂政府哦。

五，接着上一条，政府确实在沪惠保的推出中出工又出力，就差亲自披挂上阵了

首先是铺天盖地的宣传，如果换作商保公司，广告费可是天价呀。

不过，换政府来做就几乎零成本了。

比如，上海台那个新闻就不要钱。

其次是渠道。要知道保险营销成本和佣金占到了保费的三成以上。

而利用政府资源和渠道（公众号、随申办、以及政府合作的电商流量入口），营销成本就几乎没有了。

如果不是政府资源背书，那高销量的后面，必然是巨额的销售成本。

最后是系统和体系的支撑。

至少，参保人群范围，疾病判断，费用的发生、记录等等以往保险公司需要大量人力核对的工作量，全部从官方的系统走掉了。

保险公司只要看着现成的结果，该赔赔，该付付就行了。

这些都是平时保险公司做梦都想做的事。

六，此外，还有一点，就是政府和商保公司，希望通过“沪惠保”这款产品，给全民上一堂生动的保险科普课程。

学会理解药品目录、学会理解免赔额、学会理解既往症、学会理解特定住院、学会理解一年一保、学会如何网络投保参保。

这一堂大型网络保险现场教学秀，抵得上几十年的保险社会宣传。

曾有专家说得好，无数人每年花几千元买车险，却少有人花钱给自己买疾病险，人难道没有车重要？

今天，就让大家先买起来，先迈出一小步。

影响深远呐～

最后，我想通过这样一款保险，也给商保公司提供了一场绝佳的销售实践课程。

产品，最终是要有战略目的的，是要有情怀的，是要担得起风险的，是要看的透人性的。

漫漫征程，商业健康险仍需努力。

基于这几大设计，沪惠保成功了，从目前的保单量来看，它可以承载起自己的使命了——保住那些大病苦撑的人。

从这点上来说，沪惠保已获得了战略胜利。

向产品的设计和推动者致敬！

当然，如今，市面上已有大量“醒悟过来”的群众，他们发现渡过了最初的兴奋之后，自己根本没可能得到赔付，概率堪比中奖。

于是，谣言、劝退和骂娘声此起彼伏。

但是，和受困者实实在在的得利相比，这些牢骚之声又算得了什么呢？

只不过，我脑中思考的，是明年怎么办？今后怎么办？

这里我要提醒大家注意，沪惠保的保险期就是一年。

也就是说，只管今年，对明年不做任何承诺。

为什么？

因为，很多人吃过一次“亏”，明年就不打算买了呀。

所以，明年，很可能要继续斗智斗勇，用更特别的手段来吸引人群，看来沪惠保，将是一场智力与人性考验的持久战啊啊啊！

为了癌症病患者，真是辛苦了啊～