特斯拉宣布进军车险意味着什么？ 第1页

特斯拉这个保险实际上不是新的东西，就是Usage-Based Insurance，简单来说就是基于你驾驶行为来确定保费的保险，现在仅仅为加利福尼亚州和德克萨斯州的 Tesla 车主提供，一般车主能降低20-40%，驾驶行为最好的能降低40%-60%，哦这个保费还可以月供。

这种保险会收集车辆上传的“远程信息”数据作为依据，以分析你的驾驶行为，例如：

• 速度、加速
• 急刹车次数
• 过弯操控
• 行驶里程
• 一天中的行驶时间
• 开车时使用手机的次数 等等

2019 年全球基于使用的保险市场规模为 287 亿美元，欧洲为最大的用户。欧洲人总结了下面几要点：

• 通过基于使用情况的保险，司机通常每年可以节省 10% 到 15%。
• 尽管定价折扣因公司而异，但最低的折扣是给里程少的驾驶行为安全司机。
• 数据直接从车辆的远程信息处理系统或通过插入汽车诊断端口的设备收集。
• 大多数保险公司只会使用这些数据来计算折扣，而不会提高您的费率（如果采集的数据证明你的驾驶行为很差是有可能提高你的普通保险保费）。
• 这个是一个大的趋势，随着OBD技术发展，预计到 2024 年，北美 UBI 市场将占据超过 35% 的市场份额。

中国在这方面也没有落后；2020年7月9日，银保监会发布《关于实施车险综合改革的指导意见（征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》)。其中一个重点是丰富商业车险产品。《征求意见稿》提到，“支持行业制定新能源车险、驾乘人员意外险、机动车延长保修险示范条款，探索在新能源汽车和具备条件的传统汽车中开发机动车里程保险（UBI）等创新产品，制定包括代送检、道路救援、代驾服务、安全检测等车险增值服务险的示范条款，为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。”

我们车险最大的定价因素是新车购置价，而驾驶人行为习惯因素占比并不大。我国三家头部险企市场份额超过60%，吃了大部分的蛋糕，小企业期待有这种新的产品来打破僵局。保险公司要落地UBI，仍有几个难题摆在眼前。

第一是定价的经验数据还不足，因为UBI是新生事物，定价基础数据不够，定价的稳定性和可靠性受到一定影响，经验数据的积累还需要一定时间，新能源车在整个全国机动车的保有量中占比仅1%左右。

第二是车辆的基础设施建设还需要过程，目前国家已经把车联网纳入新型信息基础设施建设的工程，正在积极推进。

第三是设备配备还不到位，大部分机动车没有配备相应的UBI设备，新出厂的车和一些高端的新能源车有相应配备，但一些旧车和新生产的价格较低的车型尚未配备。

第四是财险公司的承保和理赔服务能力还有欠缺。

而特斯拉上面几点都能克服，如果能拿到牌照，可能会有一场屠杀。