如何看待90后已经开始为养老储蓄？年轻人应该如何规划养老？
为啥90后还没到退休年纪，就开始操心养老？
这事儿不简单，背后逻辑挺透的：
社会观念的悄然转变： 以前吧，养老这事儿，大部分人觉得是“父母的事儿”，年轻人就顾眼前，吃好喝好玩好。但现在不一样了，信息爆炸，大家都能看到各种关于老龄化、养老金压力的新闻，加上身边老一辈的经历，很多人天然就有了“危机感”。
未来不确定性太高： 咱们国家的老龄化速度是全球闻名的，而且养老金能不能一直这么给力，谁也说不准。再者，大家寿命越来越长，万一活到九十、一百岁，那点退休金够不够花？这些都是实实在在的担忧。
“我养我”的自主意识： 90后这一代，很多是独生子女，从小被父母呵护得好好的，但这也让他们更早地意识到，父母终究会老去，甚至无法提供经济支持。他们更倾向于靠自己，而不是把养老的希望完全寄托在子女身上。
理财意识的觉醒： 90后是互联网的原住民，接触各种理财信息比谁都容易。从支付宝的余额宝、基金到各种投资APP，他们玩得熟门熟路。在这种环境下，把闲钱拿来做点投资，为未来攒点“私房钱”，成了很多人生活的一部分。
延迟退休的可能性： 虽然现在还没大规模实施，但“延迟退休”这根弦一直都悬着。万一真要延迟，那大家可就得更早规划，别等到真要退了，钱还没攒够。
年轻人到底该怎么规划养老？这事儿，咱们得分几步走：
第一步：认清现实，做好心理准备
“养老”不是一个遥远的传说： 把它当成一个你迟早要面对的“人生项目”。别觉得离你还远，就像买房一样，越早开始，压力越小，选择越多。
别只盯着“别人的日子”： 看到网红晒“财务自由”或者“提前退休”的故事，那是极少数。脚踏实地，根据自己的实际情况来。
“躺平”不可取： 任何时候，完全放弃努力，指望天上掉馅饼，那才是真的危险。
第二步：攒钱是基础，但“存”不如“投”
强制储蓄： 养成定期储蓄的习惯。可以是工资一到账，就自动转一部分到专门的养老账户。即使金额不大，长期坚持下来也是一笔可观的数字。
搞懂你的“钱袋子”： 仔细算算自己的收入和支出。每一笔钱花在哪里？有没有不必要的开销？砍掉一些“面子消费”，你会发现能省下不少。
跑赢通胀是关键： 光把钱存在银行活期，跑不赢通货膨胀，你的购买力会越来越弱。所以，得学会让钱生钱。
第三步：投资理财，让钱为你打工
这部分是重点，也是很多人容易迷茫的地方。但记住，风险和收益是成正比的，一定要根据自己的风险承受能力来。
了解基础的投资工具：
银行理财产品： 风险相对较低，收益比活期高一些。适合刚开始接触理财的人。
货币基金/宝宝类产品： 流动性好，风险极低，收益比活期高一点。可以作为应急资金或者短期闲置资金的存放地。
债券基金： 相对稳定，收益高于货币基金，风险也比股票基金低。
股票基金/指数基金： 风险较高，但长期来看，潜在收益也更高。尤其是指数基金，它跟踪大盘，相对分散风险，是很多基金投资入门的首选。
股票： 直接投资个股风险非常高，除非你对某个行业或公司有深入研究，否则不建议作为养老规划的主要方向。
建立“养老金账户”：
国家强制储蓄： 职工基本养老保险是基础，这是国家给你的兜底。按时足额缴纳，这是最基本保障。
商业养老保险： 市场上有很多种，比如增额终身寿险（可以对抗通胀，锁定未来收益）、年金险（定期返还，提供现金流）。选择时要看清合同，特别是收益演示和保障范围。
个人养老金账户（我国推出的第三支柱）： 这个非常重要！国家鼓励大家往里面存钱，每年有额度限制，而且存进去的钱可以抵税。里面可以投资的标的很多，包括基金、保险、银行理财等。这是未来养老规划的重要抓手。
长期定投： 对于基金这类波动性产品，采取“定期定额投资”（俗称“定投”）的方式，可以有效平摊成本，降低择时风险。每个月固定买入一定金额的基金，无论市场涨跌。
分散投资： 不要把所有鸡蛋放在一个篮子里。在不同的资产类别（如股票、债券、房产、黄金等）之间分散配置，可以降低整体风险。
学习理财知识： 别闭着眼睛瞎投。多看书，多关注可靠的财经媒体，学习基本的投资理论和市场分析方法。
第四步：保障是盾，投资是矛
健康险是重中之重： 养老规划的前提是身体健康。一旦生了大病，巨额的医疗费用可能会把你的养老金“吞噬”掉。所以，百万医疗险、重疾险、意外险是必不可少的。尤其是在年轻、身体好的时候购买，保费会低很多，保障也很全。
寿险作为家庭责任的转移： 如果你有家庭，有孩子，或者有房贷车贷，寿险可以在你万一不幸离世时，为家人提供经济保障，不至于让他们的生活陷入困境。
第五步：保持灵活性，定期审视和调整
生活状况会变： 你的收入、支出、家庭状况、投资收益都会随着时间变化。所以，你的养老规划也要跟着“进化”。
一年至少看一次： 每年花点时间，看看你的养老账户有多少钱了，收益怎么样，有没有需要调整的投资方向。
学习新知识： 金融市场总是在变化，国家政策也在调整，保持学习，才能做出更明智的决策。
最后，记住：
养老规划不是一蹴而就的，它是马拉松，不是短跑。
早开始，比你想象的更重要。
行动是解决焦虑的最好办法。
90后开始为养老储蓄，这不仅是个人理财意识的提升，更是对未来社会发展的一种积极回应。年轻一代的未雨绸缪，不仅是对自己负责，也是对未来负责。
网友意见
在看待养老储蓄这个问题时，我们可以先关注一则讯息。
前段时间人社部表示将建立个人养老金制度，拟采取“养老金个人账户制”并通过逐步调整缴费上限的办法来发展养老第三支柱，以应对未来可能存在的养老金不足的状况。
虽然说公众对如何养老这个话题的讨论一直没有个定数，但其实站在国家角度上，讲养老这个问题，一直都是以一个较为系统性的方式进行考量的。
养老三大支柱
以目前人社部的思路来看，居民的养老由三大支柱进行保障。
第一支柱，“基本养老保险制度”，也就是所谓的职业养老保险+城乡居民养老保险，通俗一点就是大家现在经常讨论的退休金。
客观来讲，基本养老保险制度是现在最为完善的体制，但就像大家过往所诟病的那样，这个养老保险制度存在着两大不足。
一个是覆盖范围有限，另一个则是现收现付制度。
前者的点大家都好理解，比如说为什么过往城市退休人员能拿到近万的退休金而农村老人就没有？既然当年大家都没有缴纳费用，为什么到最后退休时享受的待遇会有差异呢？不过这其实是一个比较经典的历史遗留问题了，在这里我们不做探究。
后者的逻辑也很清晰，前者没有缴纳社保等费用的时候，目前统筹账户中给老年人发的钱主要是靠现在年轻人所缴纳的费用来支持。年轻人数量增速极高时，账户资金充足，但一旦年轻人增长数量放缓，统筹账户上的钱就可能会捉襟见肘。
面对老龄化社会的到来，基本养老保险制度统筹账户的盈余情况是不容乐观的。
再来说第二根支柱，“企业年金和职业年金”。
简单来说，就是参照日本的模式，由企业出钱，靠着企业的良知再额外给员工整个养老保险，然后专门的机构去运营这个钱，等到职工退休的时候就可以享受到这块的红利。
而就这两种年金的具体概念来说，企业发起的企业年金，机关事业单位的则是职业年金，但最后愿意搞、能搞出这些年金的企业数量到底有多少，想必大家心里也是有数的。
最后是第三支柱，“个人养老金账户”。
与第一种“大锅饭”性质的基本养老保险制度的统筹模式不同，个人养老账户讲究就是一个自我原则。
简单来说就是账户属于你，你愿意多交以后就多享，不愿意交也不无所谓，反正国家给你提供这个选项，账户里的钱提供税收享受，然后交由专门的机构帮你运营，最后赚多赚少都是你的。
但有人可能会担忧期限问题和管理问题。针对这样的担忧，第三支柱的补充办法也来了，也即规范发展个人商业养老金融产品，其实也就是直接摊牌了。
你信得过我，来投给我，信不过我或是还有余钱，自己解决。
所以，在养老三大支柱的指导下，其实公众未来养老模式是相对明确的。
如果经济状况拮据也没什么特别高要求的养老打算，都别说了，进统筹账户吧，国家兜底。
如果现在经济状况有余力想着未来养老的时候能多拿点，愿意走先苦后甜的道路，也没问题，要不进个人账户，要不就想办法自己搞点什么吧。
养老储蓄是未雨绸缪
带着这个思路，再重新看待“90后开始为养老储蓄”这个事，道理就很清晰了。这其实就是当下较有预见的年轻人未来做的一种准备罢了。
而且说一个大家很容易忽略的点，虽然可能大家印象中90后可能还只是刚进入社会的样子，但实际上现实中的90后已经到了而立之年，要开始支撑起一个家庭了。
根据富达国际和蚂蚁财富平台发布一份2021年《中国养老前景调查报告》显示，中国年轻一代对养老储蓄更加重视，平均31岁启动养老准备，储蓄率创下2018年以来的新高。
其实这种趋势也相当好理解，就像现在互联网上弥漫着的“三十五岁中年危机”，在年轻人力所能及的时候，多为未来考虑本身就是一种未雨绸缪的做法。
或者我们再换一种想法来看待这个问题，对那些已经进入职场的年轻人来讲，大家猜猜哪一个点是他们最想实现的呢？
没错，就是早日实现财务自由的尽早退休。
根据富达和蚂蚁财富平台的调查报告显示，虽然说延迟退休计划确实对年轻人群体存在影响，但受访者仍然计划在60岁之前退休。2021年调查的平均目标退休年龄为57.4岁，这一数字和2020年(57.6岁)基本一致。
虽然说社会对于财务自由的判断各有不同，但对于年轻人来讲，忽略那些极个别的大佬存在，其实大家本质更多是普通人，而对于社会上绝大多数的普通人，在后续没有大机会的状况下，早日积攒养老储蓄要比所谓的“一夜暴富”更为现实。
而上述报告里的数据也很好地显示了这一点。虽然说对那些刚到30岁的人来讲他们的人生可能只是刚刚开始，但在未来没有兑现收益的情况下，谁也不清楚我们的未来到底会走向何方，于是必要的养老储蓄就成了一种备案。
其实话又说回来了。
在未来老龄化社会大概率到来的状况下，从个人的角度来看，我们是很无力的。不管是出于保障未来老年生活的基本尊严也好，还是做好储蓄以应对不时之需也罢，未雨绸缪总归不是一件坏事，毕竟你看了那么养老合并本，到头来还不是要指望自己嘛......
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