央行副行长潘功胜就「蚂蚁集团被约谈」有关情况答记者问，有哪些信息值得关注？
一、 监管的“明确性”与“一致性”：划清监管边界，避免“监管真空”
潘功胜副行长在答问中反复强调了“依法”、“依规”进行监管，并且要“维护公平竞争”。这传递了一个非常重要的信号：蚂蚁集团的约谈并非偶然，而是金融监管部门系统性地加强对金融科技领域监管力度的体现。
划定监管边界： 核心在于明确金融科技公司提供的服务，哪些属于金融业务，哪些属于科技服务。如果提供的是金融服务，就必须纳入金融监管的范畴，接受与传统金融机构同等的监管要求。这就像给蚂蚁集团“正名”，它提供的支付、信贷、理财等服务，本质上已经是金融活动，不能因为披着科技的外衣就游离于监管之外。
“所有金融活动全部纳入监管”： 这是最直接、最有力的一句话。这句话意味着，任何打着科技创新旗号，但实质上从事高杠杆、高风险金融业务的公司，都将面临与传统金融机构一样的监管。这既是对金融稳定的有力保障，也是对市场公平的维护。
避免“监管真空”和“监管套利”： 过去，金融科技公司在某些领域可能存在的监管盲区，让它们能够以更低的成本、更灵活的方式开展业务，从而形成“监管套利”。此次约谈和后续整改，就是要填补这些真空地带，确保所有市场参与者都在同一起跑线上。
二、 核心问题聚焦：四大方面直击痛点
潘功胜副行长在答问中，清晰地指出了监管部门关注的几个核心问题，这些问题也是蚂蚁集团需要重点整改的方面：
1. 金融业务属性的回归： 这是最根本的问题。监管部门要求蚂蚁集团必须清晰地认识到，其提供的信贷、理财、保险等业务，本质上是金融业务，不能规避金融监管。这意味着，过去通过“联合贷”等模式将风险剥离出去的做法，将受到严格限制。
2. 金融科技公司的公司治理： 金融科技公司的治理结构需要更加规范，尤其是在风险管理、内部控制等方面，必须达到与金融机构相当的标准。这包括了独立性、透明度、责任追究机制等多个层面。
3. 金融控股公司的地位： 监管部门明确要求，蚂蚁集团需要依据金融控股公司的相关规定进行监管。这意味着它将受到更加严格的资本充足率、杠杆率、关联交易等方面的约束，从而降低其可能带来的系统性风险。
4. 合规经营与风险防范： 这是所有金融机构的生命线。监管部门要求蚂蚁集团必须建立健全合规经营的长效机制，强化风险防控能力，特别是要关注消费者权益保护，防止出现信息泄露、过度负债等问题。
三、 整改的“方向性”与“决心”：推动行业健康发展
潘功胜副行长在谈到整改时，传递了监管部门的积极态度和长远考量：
并非“一棒子打死”： 监管部门并非要扼杀金融科技的创新，而是要引导行业在合规的轨道上健康发展。约谈和整改的目的是为了“纠偏”，让蚂蚁集团回归金融科技公司应有的角色，而不是一家披着科技外衣的银行。
支持金融科技创新，但要依法合规： 监管部门重申了支持金融科技创新的立场，但前提是必须依法合规，并且要服务于实体经济。这意味着，那些真正能提升效率、降低成本、服务小微企业和个体的科技创新，仍然会受到鼓励。
“五个强化”的整改要求： 潘功胜副行长提到的“五个强化”——强化金融控股公司监管、强化资本监管、强化金融消费者权益保护、强化科技平台风险监管、强化数据安全监管——清晰地勾勒出了整改的重点和方向。这些措施将从多个维度对蚂蚁集团的业务模式和运营方式产生深远影响。
市场化、法治化的原则： 整改过程将坚持市场化、法治化的原则，给予蚂蚁集团自我纠正和调整的空间，而不是简单的行政干预。
四、 对市场和行业的启示：
潘功胜副行长的答问，对整个金融科技行业都具有深远的启示意义：
合规是生命线： 所有金融科技公司都必须将合规经营放在首位，理解并遵守金融监管的各项要求。
业务本质决定监管属性： 不能因为技术手段的创新，就模糊了业务的金融属性。从事金融业务，就必须接受金融监管。
数据安全与消费者权益是底线： 在大数据时代，如何保护用户数据安全，如何维护消费者合法权益，是所有科技公司不可逾越的红线。
公平竞争的环境将逐步形成： 随着监管的加强和明确，未来的金融市场将更加公平，传统金融机构和金融科技公司之间的竞争也将更加有序。
警惕“系统性风险”的累积： 金融科技公司体量庞大，一旦出现问题，可能引发系统性金融风险。监管部门正是要防范于未然。
总而言之，潘功胜副行长就“蚂蚁集团被约谈”的答问，不仅是一次对具体事件的解释，更是对中国金融监管思路的一次集中体现。它明确了监管的边界，指出了行业存在的风险点，并表达了引导行业健康发展的决心。对于金融科技公司而言，这既是挑战，也是转型升级的契机。未来的金融科技发展，将更加注重合规、稳健和对实体经济的服务。
网友意见
很多问题，从2004年支付宝成立那一天就存在。
当时的金融法规根本就不允许一家非金融机构做支付宝这种业务。
但是，政府一直松，金融监管没有管。
后来有余额宝业务，有小贷业务，已经是事实的商业银行了。
在加上其他业务，属于一家混业经营的金融机构了。
但是，金融监管一直没有管他。
如果一家银行或者保险公司能这样做，早就被停业了。
这些矛盾恐怕也是由来已久，只是监管的意图难以落地。
这次在高级别会议上发言，坚定了高层监管的意图，监管真的来了。
其实，互联网所有涉及钱的义务，包括前几年的共享单车，很多都是严重违规的。
不是阿里一家，而是有一家算一家都有问题。
只是监管只有法规没人落地。
P2P放到90年代，打靶人数能塞一个足球场，根本就不会出现。
现在收紧监管，把互联网纳进来，会有很多企业要调整业务。
悲观一点的会认为，这是基本判了死缓；
乐观一点的会认为，这总算有了结果，也是好事……
不带情绪，只看整改要求的文字本身的描述：
一是回归支付本源，提升交易透明度，严禁不正当竞争。
回归，也就是你安心做你的支付就好，别扯其他那些乱遭没用的；
当时支付宝的招股书有提及，支付宝两大类业务支付和金融，收入对比是1:2……
支付业务的收入只有1/3，而大头是金融业务。
二是依法持牌、合法合规经营个人征信业务，保护个人数据隐私。
隐私这个事情，最近这1-2年，各个部门对于这个都在盯着；
芝麻信用未来使用场景可能会受到限制；
三是依法设立金融控股公司，严格落实监管要求，确保资本充足、关联交易合规。
上面提及的，支付和金融是支付宝的两大业务，金融业务是收入大头；
而金融业务中，小贷的收入占比超过60%……
最近的政策调整，最核心的就是小贷业务要求中，关于小贷公司做小贷业务时候的本金要求；
这也是监管层这一套组合拳打的最集中的地方；
而新的管理办法的核心就是限制小贷业务相关公司放贷，自己出的钱不能低于30%；
蚂蚁现在2万多亿的放贷规模，自己的钱2%；
即便考虑可以用一定杠杆的情况下，蚂蚁要继续维持这个放贷规模，必然要补充本金；
规模在千亿RMB以上……怎么补？
如果不补，那就压放贷规模，从现在的2万亿降到1300亿这个体量；（按照2万亿*2%/30%）
来源：如何看待上交所决定暂缓蚂蚁集团科创板上市？小贷新规将如何影响蚂蚁估值？
四是完善公司治理，按审慎监管要求严格整改违规信贷、保险、理财等金融活动。
承袭上一条，信贷业务之外保险和理财，支付宝主要做的是类似渠道的业务；
那么作为渠道方，你的权利边界也业务也需要再次界定；
五是依法合规开展证券基金业务，强化证券类机构治理，合规开展资产证券化业务。
支付宝上市，那五支所谓的战略股配售的基金想必大家还记得；
而以后，类似这种准IPO企业，自己卖自己新股的骚操作，估计再也不会有了；
整体看，其实之前的一系列政策都已经有了，相当于此次约谈之后更加明确了后续整改的方向；
而今天，蚂蚁也出了公告，成立专门的整改工作小组……
哦对了，也是刚才，阿里把之前确定回购60亿美金股票的额度调整成了100亿美金；
也是挺6的……
还有多说一句，类似的调整我觉得对于微信支付的影响没有蚂蚁这么大；
以及比较麻烦的其实是已经报了国内上市材料的京东数科……
当然还有A股的拉卡拉，今天 @诗与星空 也有提及，这里：
该公司的问题比之前想象中的要严重。
翻译一下：
金融管理部门对蚂蚁集团提出了重点业务领域的整改要求：
一是回归支付本源，提升交易透明度，严禁不正当竞争。
利用支付和交易不透明，在进行不正当竞争。
二是依法持牌、合法合规经营个人征信业务，保护个人数据隐私。
有恶意使用用户个人数据隐私的行为，并且在个人征信上属于无照经营。
三是依法设立金融控股公司，严格落实监管要求，确保资本充足、关联交易合规。
金融牌照不健全，滥用杠杆率，资本不足，采用互相担保或者其他关联交易打擦边球，造成金融风险。
四是完善公司治理，按审慎监管要求严格整改违规信贷、保险、理财等金融活动。
信贷保险理财不合规，之前在逃避监管。
五是依法合规开展证券基金业务，强化证券类机构治理，合规开展资产证券化业务。
资产证券化业务不合规，证券类内部机构管理不健全。
蚂蚁集团要充分认识到整改的严肃性和必要性，对标监管要求，尽快制定整改方案和实施时间表。同时，要加强风险管控，保持业务连续性和企业正常经营，确保对公众的金融服务质量。
这里的意思：警告某集团，不要认为可以糊弄过关，不要以为可以拖延时间。不准搞出事情来用用户的利益去绑架和诋毁监管。
最后这段比较关键，可以判断，在之前约谈之后，开始调查之后，该集团仍然在抱有幻想，采用各种行为消极对抗，甚至有一些过界的倾向。
因此才有了这次约谈。
之前蚂蚁暂停上市的消息能在新闻上延后几小时才铺开，能量之大，值得审慎。
表面上是约谈，实际上是通牒了。
再藐视监管的话。
离【勿谓言之不预也】恐怕不远了。
第二次约谈，说明问题仍然没有实质性的变化，之前的解决方案都是隔靴搔痒。
约谈内容措辞严肃，说明了官方对蚂蚁的态度已经非常严厉了。
奉劝某些人好自为之，不要想着蒙混过关，试图触碰官方的底线。
作为严肃阅读文件的分析师，本次重要信息帮着大家画几个圈：
1措辞
措辞这东西，有时候看着比较吓人，实际上没那么吓人，需要长期阅读才能有感觉，这次的措辞相当严厉了。
相信我，起草人水平比知乎99.9999%要强，这个措辞够要表达的内涵，非常充分。
2定性
对某些经营行为直接定性了，就是那几个提到的不合规处，这些是上可以不封顶的进行查处的。
3整改直接给方向
有时候我们看到的整改建议会比较虚，这里面给得已经很具体了。
那么，你是接受呢？是接受呢？还是接受呢？
4要求时间，要求成果
5肯定不是要掐死谁
毕竟提到了业务要连续，要稳定。都已经这么大了，也不能因为监管造成系统性风险。
6给那些没提到名字的公司，也明确了监管方向。
我经历过当时对影子银行的讨论，有印象的朋友可能看过我之前的帖子。
两者相同之处都是“擦边球”业务，利用监管空白期迅速做大。
从今天看，影子银行我们当年发现的问题，终极形态就是金融科技。
从本源上说，银行体系的强监管vs我们相对落后的直接融资市场，是影子银行发展的原动力。
对投资人来说，总有人缺资产、银行体系不能提供资产，那就有无数人有动力创造资产，这个过程中参与者是以创造资产的规模作为唯一目标的。
毕竟他们的收入和创造资产总规模挂钩，和资产质量关系。。。不大。
他们并不天然考虑监管的心情，也并不承担系统性风险。比如，信托公司各种刚兑，各种数钱到手软，但是收拾残局总让监管头疼。
为了不重蹈上次的覆辙，我想这次出手，算是非常及时的，也再一次印证了一件事情：
所有行业我们有一条监管红线，无论是地产还是金融，又或者是农业，这些关乎经济整体的巨大行业——不能发生系统性风险。
话说，消费其实也是这条红线呢。
以上，供参考。
法律意识淡漠，藐视监管合规要求
措辞有点狠，看来这个鸡是杀定了，做黄焖鸡好还是白斩鸡好呢？
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