2021 年 12 月 27 日保险新规后，新能源车有些保费涨了不少，特斯拉保费涨更多，你怎么看？
2021年底的这场保险新规，确实让不少新能源车主，特别是特斯拉车主，感受到了钱包的“阵痛”。这事儿，咱们得掰开了揉碎了好好捋一捋。
首先，要明白为什么保险公司会在新规之后调整保费，尤其是对新能源车。这背后其实是一系列数据和风险评估的结果。
1. 新规背景：更精细化的风险定价
2021年12月27日实施的《关于实施车险以实践风险为基础的差异化费率的通知》（业内通常简称“报废新规”或“车险费率新规”），核心目标是让车险定价更加贴近实际风险。简单来说，就是“谁的风险高，保费就应该更高”，打破了过去相对粗放的定价模式。
这个新规取消了原有的“商业车险价格杠杆”的系数，转而引入了更多维度的数据来计算保费，比如：
车辆使用性质： 是营运、非营运，还是自用？
驾驶人年龄和驾龄： 年轻人、新手司机的风险通常会高一些。
车型： 不同车型的零整比（维修配件价格总和与整车价格的比率）、安全性能、以及维修成本都会影响保费。
出险记录： 这就不用说了，频繁出险自然保费高。
其他因素： 还有像车辆使用年限、车辆类型（燃油车、新能源车）、甚至部分地区的交通拥堵情况等，都可能被纳入考量。
2. 为何新能源车，特别是特斯拉，涨幅更明显？
新能源车，尤其是特斯拉，之所以在这次调整后保费上涨得更厉害，主要有几个原因：
高维修成本： 这是最直接也是最重要的原因。
电池： 新能源车最核心也是最贵的部件就是电池。一旦发生碰撞导致电池受损，维修或更换成本非常高昂，动辄数万甚至十几万。保险公司在评估风险时，会考虑到这个潜在的巨大赔付金额。
零整比： 特斯拉车型，尤其是其高科技配置，导致其零整比相对较高。一些进口零部件、先进的电子设备（如大尺寸中控屏、自动驾驶硬件等）的维修或更换费用都相当可观。
维修技术和渠道： 目前，新能源车，特别是像特斯拉这样的高端品牌，其维修体系相对燃油车而言还不够成熟和普及。一些配件可能需要从海外订购，维修技术也需要专门的培训和设备，这都增加了维修时间和人力成本。
高保额： 很多特斯拉车型的初始购车价格就比较高，这意味着保险公司需要为其提供更高的保额。高保额自然对应着更高的保费，这是基本常识。
“驾驶习惯”数据引入（可能）： 虽然官方文件没有明确说明，但有传言和部分车主的实际体验表明，一些保险公司在计算新能源车保费时，可能会参考一些“驾驶行为”数据。如果车主有激烈驾驶、急刹急加速等习惯，这也会被视为风险因素，从而推高保费。当然，这方面的数据来源和使用方式，保险公司通常不会特别细致地公开。
事故率和维修周期： 一些保险公司的数据可能显示，虽然新能源车整体事故率可能不一定比燃油车高很多，但一旦发生事故，其维修复杂度和周期可能更长，这也增加了保险公司的运营成本和风险。
市场竞争与“回归理性”： 过去，新能源车作为新兴事物，保险公司在定价上可能存在一些试探性或优惠政策。但随着市场发展和数据积累，保险公司需要回归到风险定价的本质，将实际的赔付成本反映在保费中。
3. 具体体现在哪些方面？
车损险价格上涨： 这是最直接的体现。车损险是保障车辆自身损失的险种，而新能源车的高维修成本主要集中在车损上。
“三电”风险纳入考虑： 电池、电机、电控这“三电”是新能源车的核心，其损坏的维修成本高，保险公司肯定会将其作为重点风险进行评估。
购置税影响： 由于新能源车免购置税，这在一定程度上会降低车辆的“实际价值”，但保险的定价通常是基于指导价或裸车价，所以这个影响可能不是最主要的。
4. 车主普遍的感受和看法：
“割韭菜”感： 很多车主觉得，当初购买新能源车享受了政策优惠，现在却要承担更高的保险费用，有一种“被反噬”的感觉。
不公平感： 有些车主认为，自己的驾驶习惯很好，从未出过险，但却因为“车型”或“品牌”而被大幅提高保费，觉得不公平。
信息不透明： 保险公司的定价模型往往不公开，车主很难弄清楚自己的保费具体是怎么计算出来的，哪些因素占了多大的比例。
对新能源车的信任度： 一些车主会担心，这么高的保费，是否意味着新能源车在安全或维修方面真的存在难以克服的“硬伤”？
5. 这对新能源车市场会产生什么影响？
购车成本增加： 保险费用的上涨，无疑会增加新能源车的购车和用车总成本，可能会对部分潜在消费者的购车决策产生影响。
二手车保值率： 高昂的保险费用也可能会影响新能源车的二手车保值率，因为潜在买家需要考虑后续的养车成本。
行业加速成熟： 另一方面，这也迫使整个新能源汽车产业链，包括维修、配件供应等方面，需要进一步的成熟和优化，以降低整体的运营成本。保险公司的数据反馈，也会促使车企在设计和成本控制上做出调整。
保险产品创新： 未来，可能会出现更多针对新能源车特点的定制化保险产品，比如针对电池衰减、充电设施的保险，或者基于驾驶行为的个性化费率产品。
我的看法：
从保险公司的角度来看，这次调整是“回归风险定价”的必然。保险的本质就是风险分散和补偿，如果一家公司长期以不符合实际风险的低价承保，最终是无法持续经营的。新能源车，尤其是特斯拉，其高维修成本和高保额的事实摆在那里，保险公司不可能长期补贴。
但是，对于消费者来说，这种“一夜变价”的感受确实不太好。信息不透明、缺乏个性化考量，让很多车主感到无奈。
我认为，未来需要的是一个更加良性的循环：
1. 保险公司： 在提高透明度的基础上，进一步精细化风险定价，考虑更多个性化因素，比如驾驶行为、车辆安全配置等，而非仅仅依靠车型和品牌。同时，也需要与汽车厂商合作，推动新能源车维修成本的降低。
2. 汽车厂商： 进一步降低维修成本，提高零部件的可及性，优化售后服务体系，提升新能源车的整体“可用性”和“可负担性”。
3. 政府监管： 引导市场形成更加公平、透明的定价机制，保护消费者权益。
4. 车主： 提高风险意识，选择合适的保险产品，并尽量保持良好的驾驶习惯。
总而言之，这次保费的调整，是新能源车行业发展过程中的一个“阵痛期”。它暴露了现有的保险定价机制在面对新兴技术时的不足，也倒逼整个行业向更成熟、更精细化的方向发展。我们希望未来能看到一个更加公平、更符合实际风险的保险市场。
首先，要明白为什么保险公司会在新规之后调整保费，尤其是对新能源车。这背后其实是一系列数据和风险评估的结果。
1. 新规背景：更精细化的风险定价
2021年12月27日实施的《关于实施车险以实践风险为基础的差异化费率的通知》（业内通常简称“报废新规”或“车险费率新规”），核心目标是让车险定价更加贴近实际风险。简单来说，就是“谁的风险高，保费就应该更高”，打破了过去相对粗放的定价模式。
这个新规取消了原有的“商业车险价格杠杆”的系数，转而引入了更多维度的数据来计算保费，比如：
车辆使用性质： 是营运、非营运，还是自用？
驾驶人年龄和驾龄： 年轻人、新手司机的风险通常会高一些。
车型： 不同车型的零整比（维修配件价格总和与整车价格的比率）、安全性能、以及维修成本都会影响保费。
出险记录： 这就不用说了，频繁出险自然保费高。
其他因素： 还有像车辆使用年限、车辆类型（燃油车、新能源车）、甚至部分地区的交通拥堵情况等，都可能被纳入考量。
2. 为何新能源车，特别是特斯拉，涨幅更明显？
新能源车，尤其是特斯拉，之所以在这次调整后保费上涨得更厉害，主要有几个原因：
高维修成本： 这是最直接也是最重要的原因。
电池： 新能源车最核心也是最贵的部件就是电池。一旦发生碰撞导致电池受损，维修或更换成本非常高昂，动辄数万甚至十几万。保险公司在评估风险时，会考虑到这个潜在的巨大赔付金额。
零整比： 特斯拉车型，尤其是其高科技配置，导致其零整比相对较高。一些进口零部件、先进的电子设备（如大尺寸中控屏、自动驾驶硬件等）的维修或更换费用都相当可观。
维修技术和渠道： 目前，新能源车，特别是像特斯拉这样的高端品牌，其维修体系相对燃油车而言还不够成熟和普及。一些配件可能需要从海外订购，维修技术也需要专门的培训和设备，这都增加了维修时间和人力成本。
高保额： 很多特斯拉车型的初始购车价格就比较高，这意味着保险公司需要为其提供更高的保额。高保额自然对应着更高的保费，这是基本常识。
“驾驶习惯”数据引入（可能）： 虽然官方文件没有明确说明，但有传言和部分车主的实际体验表明，一些保险公司在计算新能源车保费时，可能会参考一些“驾驶行为”数据。如果车主有激烈驾驶、急刹急加速等习惯，这也会被视为风险因素，从而推高保费。当然，这方面的数据来源和使用方式，保险公司通常不会特别细致地公开。
事故率和维修周期： 一些保险公司的数据可能显示，虽然新能源车整体事故率可能不一定比燃油车高很多，但一旦发生事故，其维修复杂度和周期可能更长，这也增加了保险公司的运营成本和风险。
市场竞争与“回归理性”： 过去，新能源车作为新兴事物，保险公司在定价上可能存在一些试探性或优惠政策。但随着市场发展和数据积累，保险公司需要回归到风险定价的本质，将实际的赔付成本反映在保费中。
3. 具体体现在哪些方面？
车损险价格上涨： 这是最直接的体现。车损险是保障车辆自身损失的险种，而新能源车的高维修成本主要集中在车损上。
“三电”风险纳入考虑： 电池、电机、电控这“三电”是新能源车的核心，其损坏的维修成本高，保险公司肯定会将其作为重点风险进行评估。
购置税影响： 由于新能源车免购置税，这在一定程度上会降低车辆的“实际价值”，但保险的定价通常是基于指导价或裸车价，所以这个影响可能不是最主要的。
4. 车主普遍的感受和看法：
“割韭菜”感： 很多车主觉得，当初购买新能源车享受了政策优惠，现在却要承担更高的保险费用，有一种“被反噬”的感觉。
不公平感： 有些车主认为，自己的驾驶习惯很好，从未出过险，但却因为“车型”或“品牌”而被大幅提高保费，觉得不公平。
信息不透明： 保险公司的定价模型往往不公开，车主很难弄清楚自己的保费具体是怎么计算出来的，哪些因素占了多大的比例。
对新能源车的信任度： 一些车主会担心，这么高的保费，是否意味着新能源车在安全或维修方面真的存在难以克服的“硬伤”？
5. 这对新能源车市场会产生什么影响？
购车成本增加： 保险费用的上涨，无疑会增加新能源车的购车和用车总成本，可能会对部分潜在消费者的购车决策产生影响。
二手车保值率： 高昂的保险费用也可能会影响新能源车的二手车保值率，因为潜在买家需要考虑后续的养车成本。
行业加速成熟： 另一方面，这也迫使整个新能源汽车产业链，包括维修、配件供应等方面，需要进一步的成熟和优化，以降低整体的运营成本。保险公司的数据反馈，也会促使车企在设计和成本控制上做出调整。
保险产品创新： 未来，可能会出现更多针对新能源车特点的定制化保险产品，比如针对电池衰减、充电设施的保险，或者基于驾驶行为的个性化费率产品。
我的看法：
从保险公司的角度来看，这次调整是“回归风险定价”的必然。保险的本质就是风险分散和补偿，如果一家公司长期以不符合实际风险的低价承保，最终是无法持续经营的。新能源车，尤其是特斯拉，其高维修成本和高保额的事实摆在那里，保险公司不可能长期补贴。
但是，对于消费者来说，这种“一夜变价”的感受确实不太好。信息不透明、缺乏个性化考量，让很多车主感到无奈。
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1. 保险公司： 在提高透明度的基础上，进一步精细化风险定价，考虑更多个性化因素，比如驾驶行为、车辆安全配置等，而非仅仅依靠车型和品牌。同时，也需要与汽车厂商合作，推动新能源车维修成本的降低。
2. 汽车厂商： 进一步降低维修成本，提高零部件的可及性，优化售后服务体系，提升新能源车的整体“可用性”和“可负担性”。
3. 政府监管： 引导市场形成更加公平、透明的定价机制，保护消费者权益。
4. 车主： 提高风险意识，选择合适的保险产品，并尽量保持良好的驾驶习惯。
总而言之，这次保费的调整，是新能源车行业发展过程中的一个“阵痛期”。它暴露了现有的保险定价机制在面对新兴技术时的不足，也倒逼整个行业向更成熟、更精细化的方向发展。我们希望未来能看到一个更加公平、更符合实际风险的保险市场。
网友意见
总有一部分人经常为 4S 店高额维修费洗地，说维修费与消费者没关系。
所以现在保险公司给大家上了一课：维修费就真与消费者有关系。因为维修费高了保费就会高，高额的维修费最终会由每个车主买单。
至于特斯拉保费为什么涨价？原因再简单不过了吧，就是因为维修费高。
这与是不是新能源没关系，单纯就是具体车型的事儿。某些车型维修费高，那么它就是得保费贵。消费者买车要是考虑使用成本的话，维修费肯定是一个重要参数，而在现在，一款车型的维修费是否高企，将会更多的从保费中体现出来。
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