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问题

有了社保，还用买商业保险吗？

回答
关于“有了社保，还用买商业保险吗？”这个问题，其实是个很多人都会在规划个人财务和风险管理时遇到的困惑。简单来说，答案是：很有必要，而且很多时候是必须的。 社保是基础，商业保险是补充和升级，两者往往不是替代关系，而是协同作战。

我们先来聊聊社保。大家都知道，社保，尤其是我们常说的“五险一金”里的“五险”，包括了养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。它们的作用是为我们构建了一道最基本的安全网。

养老保险，不用多说，就是我们退休后维持基本生活的经济来源。但我们也要清楚，社保养老金的领取水平，很大程度上与我们缴费的基数、年限以及国家整体经济发展水平相关。它的设计初衷是保障“基本生活”，而不是让你退休后能过上“富足”或者“体面”的生活。如果你希望退休后生活品质有显著提升，或者想早点实现财务自由，仅靠社保养老金可能就显得力不从心了。

医疗保险，这是大家感受最直接也最依赖的部分。社保医疗保险解决了我们看病吃药的基本报销问题，尤其是大病、住院等费用，有了它确实能大大减轻经济压力。然而，社保医疗报销是有起付线、封顶线、报销比例和目录限制的。也就是说，很多自费药、进口特效药、以及一些超出医保报销范围但对治疗非常有效的手段，社保是无法覆盖的。而且，社保医疗报销的额度是有上限的，一旦遇到大病、重病，治疗费用可能远远超过社保报销的上限，剩下的那部分“天价”医药费，如果没有商业保险来补充，很可能就会成为压垮一个家庭的经济稻草。

失业保险，在你暂时失去工作时提供一定的生活保障。但它的领取期限和金额也是有限的，更重要的是，它并不能帮助你提升职业技能、重新找到满意的工作，只是在你失业的“真空期”提供一个缓冲。

工伤保险，是为了保障因工作原因受伤或患职业病的劳动者。这当然很重要，但如果意外发生在你非工作时间、非工作地点，或者不是由工作直接导致的意外伤害，社保在这方面的保障就非常有限了。

生育保险，保障了女性职工在生育期间的医疗费用和一定的生育津贴。这块对女性朋友来说非常关键，但它的功能相对单一。

现在，我们来看看商业保险能填补哪些社保的“空白”。

首先，商业医疗保险，尤其是百万医疗险，就是社保医疗最好的补充。它通常有非常高的报销额度（比如几百万），很多不限社保目录，甚至可以报销一些特效药、靶向药、质子重离子治疗等。虽然它也有免赔额（通常是1万），但超过这个额度的费用，可以大大减轻大病治疗的经济负担。有了它，你就不用太担心“自费药”的问题，医生推荐什么就用什么，不用纠结医保目录内外的选择。

其次，重疾险。重疾险的核心是“确诊即赔付”。一旦被确诊为合同约定的重大疾病，保险公司会一次性给你一笔钱，这笔钱是用来干什么的，你可以自由支配。这笔钱可以用来支付你治病的后续费用（营养费、康复费、护理费），也可以用来弥补你因疾病无法工作造成的收入损失，让你的家庭在疾病期间依然能维持基本生活。社保医疗险虽然能报销医疗费用，但它不能提供一笔“活钱”给你。

再来是意外险。人生无常，意外随时可能发生。意外险顾名思义，就是针对意外事故造成的伤害、残疾甚至身故提供保障。这包括交通事故、跌倒、烧伤、溺水等等。社保对意外的保障非常有限，很多非工作原因导致的意外，社保基本是不管的。而意外险价格相对不高，却能提供一份非常实用的保障。

还有寿险。寿险，特别是定期寿险，主要是为了保障家庭的经济支柱。如果家里的顶梁柱不幸身故，寿险会赔付一笔钱给受益人，这笔钱可以用来偿还房贷、车贷，供子女读书，照顾年迈的父母，让家庭在失去经济来源后，依然能度过一段困难时期，保持尊严。社保的养老金，即使是你去世后，家属能继承的也仅仅是你个人账户里的余额，这点钱对于一个家庭来说，往往是杯水车薪。

更深层次地讲，社保的“保基本”定位，决定了它的局限性。 它是一个集体分摊风险的机制，是为了让大多数人都能有最基本的保障，从而维持社会稳定。而商业保险，是个人根据自己的需求、风险承受能力和经济状况，主动购买的、更个性化的风险转移工具。它能提供更广、更深、更灵活的保障。

所以，不能说有了社保就万事大吉，就可以完全忽略商业保险。恰恰相反，正是因为有了社保这块基石，我们才更有底气去选择和配置商业保险，让自己的风险保障更加全面和稳固。你可以把社保想象成一辆基础款的轿车，满足了基本的出行需求；而商业保险，则像是你根据自己的喜好和需求，为它加装的各种舒适配置、安全气囊、导航系统，甚至升级成一辆更高端、更舒适、更安全的SUV，来应对各种复杂的路况。

最终，是否需要购买商业保险，以及购买哪些险种、保额多少，都应该结合您自身的年龄、家庭情况、收入水平、职业风险、以及对未来生活品质的期望来综合考量。但这并不意味着可以因为有了社保而忽视商业保险的作用，它们是风险保障体系中相辅相成、缺一不可的两个重要组成部分。

网友意见

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需要，尤其是我这样的80-90后职场白领，看着手里有些闲钱，其实没啥承受风险的能力，一场大病就能给你从中产卷成赤贫，怕是房子都留不住。

须知，国家对社保的定位是：「广覆盖、保基本、多层次、可持续」。

也就是说，国家「兜底线」，而个人自身想要完善的健康保障，也要靠企业和个人。这也就是国外常提到的个人保障三支柱：

  • 社保
  • 企业保险
  • 个人保险

1、社保的保障机制：

目前的社保包括养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险和工伤保险。以医疗保险为例，有三条限制：

第一是下线——起付线，以北京为例：

门诊起付线是1800元/年，住院则是1300元/年；这个数字以下的，需要自付，超过这个数字医保才介入；

第二条线是上线（报销限额）：还是以北京为例，门诊一年最多报销2万，住院最多报销50万。

第三条线是报销范围：一般分为甲乙两类药品/治疗项目，甲类药（1800多种）100%可以报销，乙类药（800多种）90%可以报销。

目前国家药品监督管理局收录的药品共有16万种，除去甲乙两类2600多种药品外，98%的药品是需要我们自费的。

可以看到，社保的保障机制，既要防止社保被滥用，也不能无视现在的基础，无限投入。

所以有上限，有下限，还有报销范围的限制。

2、企业保险的保障机制

我在人力资源公司Mercer的时候负责过企业员工福利设计的业务，最自豪的就是为企业设计团体保险福利，当时Mercer有一家保险经纪公司，我们的顾问主要负责给企业设计员工保险。

如今企业提供保险福利的比例越来越高了：即使在民企，提供医疗商业保险的比例也接近50%。

企业一般会为员工提供的保险种类大约是这几种：

  • 寿险

是员工身故后给家人的补偿。以福利比较好的欧美外企为例，寿险保障往往是24倍-36倍月薪。员工去世，不管是不是因公，外企的保险会为家属提供2-3年的员工薪资。

  • 补充医疗保险

这其实是很鸡肋的保险。补充医疗对标社保，员工看病的花销中，社保负担的部分，补充医疗再额外补给你，也就是说医保给它就给，医保不给他也不给。这已经不是保障风险的保险了，而只是医保报销的福利

  • 高端医疗

这是高级货，但一年保费好几万，基本上是高管和外籍员工的福利。

  • 重疾险

大概从2012年开始，重疾险逐渐成为企业的一个重点话题。有一次拜访一家外企，HR就提到：他们3000多人的公司，90后员工为主，有一年出了好几例癌症，吓得同事们都自己开始买重疾险了。

企业给员工的重疾险保额一般在10万-20万之间，但是以癌症为例，重疾的治疗成本可能就高达40-50万，企业提供的保额就不够了。

所以，我在之前的回答里也给大家提过建议：

福利文化，代表着企业文化。看一个公司好不好，不仅要看薪水，更要看它提供什么保障给你。甚至像星巴克这样，能给员工父母提供保险，这个在保险业内是很突破的创举。

企业提供的保险好处包括：

  • 性价比高：公司几百上千人，企业花钱买的是团购价，比员工自费性价比高；
  • 保证续保：企业谈判能力强，购买的保险通常是保证续保的；
  • 核保门槛低：普通人买保险是要体检、健康告知的，但公司买，一般不需要体检。

但在公司买保险也有问题：离职后怎么办？

我在Mercer的时候，保险福利超好。享受惯了，如今不得不自己掏腰包去买保险。

另外很多公司，尤其是互联网公司，还停留在「现金留人」的阶段，对于保险没有那么重视，依然停留在补充医疗保险（报销）。重疾险和高端医疗都不会买。

3、个人保障应该怎么买？

个人保障怎么买，有一条简单使用的基本原则：

有针对性的把医保和企业保险覆盖不到的地方给覆盖了。

社保三条线中，下线不用担心，1800/1300 元的起付线，职场人还能负担。

但上线要突破，50万这钱说多不多，真要遇上大病，还是不够用的。

更重要的是医保限制药，得突破：98%的药是不报销的，但凡有一款几万一个疗程的自费药需要用的话，还是压力很大。

我推荐职场人必须购买的保险有两种

第一种：重疾险（目的：突破上限）

公司不买自己买，公司买了，自己也要适当提升保额。

在当下重疾年轻化的趋势下，重疾险是很有必要的。一旦得了重疾，是会影响到2-3个家庭的经济及日常生活的。

而重疾险的好处是一次性赔付，是救命钱。很多重疾如果资金充沛的话，是有治疗机会的，此外家人陪护的压力也会小很多。

第二种：医疗险（目的：突破用药范围）

重疾险是为了突破社保的上限，但没法突破药品和医疗设备报销的限制。

比如，质子重离子是目前公认最尖端的放疗技术，但是真贵，一个疗程近30万，目前无法纳入社保范畴。

什么险种可以突破药品和医疗设备报销的限制呢？

如今市场上的最为知名的「百万医疗」险种，就可以。

但是我不推荐，因为没有「保证续保」。

什么叫「保证续保」呢？

我在Mercer遇到过这样的案例：

公司每年给员工花好几千的医疗保险，交了10年，员工得癌症了，还没怎么开始报销呢，第二年保险公司说我们不保这个员工了，我们保险是保风险。他已经得癌症了，就不是「风险」了。

是不是满脸黑人问号？

最极端的例子是，员工12月底检查出癌症，刚住院，交了10年的保险就断了……

很不幸，这种状况在如今的市场上并不罕见。

很多百万医疗，都是一年期的保险，也就意味着保险公司可能会因为你的健康状况拒绝卖保险给你。就算勉为其难卖给我们，也肯定得加价。

所谓的保证续保，应该有三个核心要求：不加费，不拒保，不停售。

另外，我们常常会被朋友问到，知名保险公司的产品是不是更靠谱，其实业内人都不担心。

保险公司没有小公司，保险行业属于国家强监管行业。保险牌照一年就发几张，很多企业手里大把的钱想做保险都没有机会。

所谓保险行业的小公司，往往是刚刚进入市场不久，或者名气不大的公司，把钱砸在品宣上，一时半会也砸不赢那几家大保险公司，不如索性产品的性价比更高一些让利于客户。

但选择健康医疗险的时候，我们往往会关注这家公司的医疗资源如何。一般来说专门做健康险的公司会在保险上附加诸如绿色就诊通道，专家会诊的医疗资源，产品也更专业。

瑞华的医保加，就符合上面提到的这些标准：

  1. 续保自由：6年保证续保，产品停售也无条件续保；
  2. 用药自由：报销自费药/抗癌特药/罕见病/院外用药，不但能用，还能配送到家。
  3. 就医自由：健康险公司的医疗资源都不差，瑞华能提供全国三甲医院费用垫付、住院津贴、绿色通道、以及多学科专家医生会诊的资源。我自从离开了Mercer后身边没有那么多医生背景的人，看病就麻烦很多了……
  4. 性价比高，真的折算到每天就4毛钱。相比之前不承诺续保的百万医疗还便宜点。


全家一起买，也就3000出头，相比之前买的百万医疗，也要便宜上1000多了。就假装拿到了星巴克的offer，终于能享受了星巴克员工的待遇。

了解更多保险干货知识，戳这里：

总结一下，我作为半个从业者的对于挑选保险的一些心得：

  1. 务必突破医保的限制用药。真生了病，尤其是癌症向的，也敢吃药敢用设备；
  2. 保证续保，看太多血淋淋的案例了，不能吃这个亏；
  3. 性价比高一点，能在公司让公司掏钱买最好，公司不买，我们也得自己为自己着想，仅仅靠社保，一场大病可能倾家荡产了。


希望对大家有帮助。

以上

资料来源：

全面建成多层次社会保障体系

美世发布《2019美世达信员工福利全景调研报告》

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我看很多回答这个问题的是“保险行业”从业者，一直在说保险的好处！那么，我就来泼泼冷水，让大家不要被误导！

首先，我们要明白一点:“商业保险”的本质，用一句话来形容就是——参保人员与保险公司签订的“对赌协议”！

同时，请特别注意，商业保险是一种“商品”而不是“福利”！而保险公司是盈利的企业，不是慈善机构！

保险从业人员经常会强调保险的好处，但他们不会告诉你“你购买他们的商业保险之后，他们能从你身上得到的提成是多少，保险公司从每个保单获得的利润率是多少！”

可能有朋友会说:“无利不起早。”人不挣钱凭什么给你忙活？但这种方式会对参保人产生直接影响！

举个简单的例子:

有朋友买了一份商业保险，期限是20年，每年的保费是4000多！

在缴费完的第三年，因为他发现这个保险并不合适想要办理退保！结果已经交了12000多元，最终只能退不到6000元，因为在缴费的前几年，保费已经被“公司管理费”，“业务员提成”等划分了！

如果你不信，可以问问周围办理过退保的朋友！

另外，绝大部分商业保险存在搭售的情况:

前段时间，有保险工作人员给我推荐了一份保险套餐:3034元每年，如果每年加300多元可以享受很多附加服务！我觉得附加服务不错，就问能不能只每年交300多，享受附加的项目，不做一年3034的那个？结果被拒绝了！说是必须买3034每年的才能买300多的那个！

最后，并不是说“商业保险”没用，而是要根据自己的情况，真正了解了再去买！否则，要么运气超好，正好碰到了理赔条件，要么就是出现了问题发现在理赔范围内，白花钱！

曾经有个朋友准备买商业保险，他入职了一家保险公司，经过培训之后，给全家买好了保险，拿到了提成，然后离职……给大家参考！

以上是个人意见，仅供参考！

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