浙江正式探索个人破产制度，设立五年行为考察期，具有哪些意义？哪些人适用破产制度？ 第1页

个人破产制度，保护的是「诚实而不幸」的人，不是在保护老赖。

什么是老赖呢？严谨的定义是「具有履行能力而不履行生效法律文书确定的义务」，一边欠钱不还，一边自己进行凡尔赛行为，这种情况当然要限制消费督促履行义务。

而个人破产所保护的，是愿意诚实申报财产、尽可能履行债务的不幸者。如果债务人已经如实申报了个人财产，并且将除了生活必需品之外的财产依法处置用于清偿债务，那么法律也创设一种机制，免除他还没有偿还的债务。

可以看到，浙江探索中的制度，体现了「法律不为难老实人」的精神。假如债主不同意免除债务怎么办？《工作指引》说了：我们设置个五年考察期，如果在五年之内，咱们倒霉的老实人的确没有进行高消费，那么法院就不再执行了，不再帮债主追债了。

个人破产制度有利有弊，但我觉得至少有一点积极意义：能减少「掠夺性贷款」。

掠夺性贷款，指的是对于不熟悉金融业务、没有能力从正规途径获得贷款的人，采取不公平、不合理、具有欺骗性质的方式发放贷款。如果一个人已经背负了债务、穷尽了从正规途径获得贷款的方式，那么很有可能成为掠夺性贷款的目标。

掠夺性贷款最欺负老实人，他们往往没有躲债的脸皮也没有赖账的能力，只能不断用拆东墙补西墙的方式维持生活，最后真有可能被逼上天台。

个人破产制度，释放了一种信号：如果已经很努力还债了还是还不上，那就算了吧，别去借高利贷了，法律给你一个重新来过的机会。

这个制度，对于债主来说，可能听上去有些不公平，

但能救命。