如何看待「很多人说保险理赔难」这件事？

提起保险，很多人的第一反应是一种很难明说的抵触情绪，如果仔细聊下去就会发现，很多人会有抵触情绪的最大原因就是他们下意识地认为，保险理赔难！而比较有趣的现象是，很多人的这个印象并不是来自于自身的经历，而是听别人聊的各种理赔难的案例，就觉得好像所有人买保险后，遇到问题理赔时都会非常困难。

但我想要说的是，这其实是一种认知偏差和心理错觉共同作用下的结果。

认知偏差来源于对于具体数据的忽视，我国的人口基数非常大，其中每年会买各种保险的人群基数也很高。根据中国人寿保险股份有限公司发布的2021年上半年理赔服务报告，我们可以知道，在今年上半年，中国人寿赔付件数就超过了940万件，哪怕只有千分之一的案件是没有得到赔付或者出现了理赔难现象的，这个数字也接近一万了。这一万件里面，只要有那么十几个被你知道了，就会给你造成一种好像很多保险都理赔难的错觉。更何况，大家所听说的很多案例都是多年积累下来的“经典案例”。

而心理错觉则是因为，大部分人在保险得到正常赔付的时候，是不会主动对外宣传的，更不会在网上没来由地到处跟别人说。这也很好理解，因为我当初买保险，就是为了现在遇到问题时能理赔的，我按流程正常拿到钱了，这不是天经地义的事儿吗？你不主动问我，我肯定不会跟你说，我最近遇到了啥倒霉事儿，好在保险给我赔付了一笔钱。相反，如果一个人在理赔时遇到了诸多困难，或者理赔失败了，那他肯定会到处跟别人说，也会上网搜一下，看有没有和自己一样理赔失败的案例，然后再在网上“申诉”一下。

所以，在这种情况下，就会天然制造一种负面反馈多过正面反馈的环境，从而产生一种理赔不成功占大多数的错觉。

在我看来，很多人之所以会在理赔的时候遇到理赔难或者理赔失败的问题，主要还是因为两大原因。

第一个是购买了不适合自己的产品，我们知道保险是一种防范风险的产品，应对不同的风险，肯定会有不同的产品被设计出来，如果你上来就买了不是针对自己而设计的保险产品的话，遇到问题时，当然会出现诸多理赔难的情况了，这个多发生于对保险缺乏了解的人群，本来是奔着一个目的去的，结果却稀里糊涂买了别的保险产品。所以在购买保险前不仅要了解清楚自己的需求，还要看清楚所购买的产品是否能满足自己的需求。

另外一个则是不懂得正确的理赔流程，很多保险公司都是有着自己严格的理赔流程的，你必须按照公司规定的程序去报备，准备相应的资料，然后才能在约定的时间内拿到赔付，很多人把买保险以及理赔这事想象得太过于简单了，觉得自己百分百符合理赔的条件，所以去一趟公司就要搞定所有的事情，这显然是不现实的。这年头，不管去哪里办点事情，也都需要提前在网上预约，然后现场取号，带齐规定的资料去，才能顺利办理，你直接空手去，现场拿号，大概率是被工作人员提醒资料不全，请下次带齐再来，而办理保险的理赔，也一样要按照公司的规定来。

而现在各种科技便民手段已经很发达了，比如去大型网点办事，已经很少出现办事难的情况了，只要按照网上的流程，去预约，准备好资料，就能顺利办理。保险也一样，现在很多保险公司也都有多种理赔途径，很多都有自己的专属小程序或应用程序，按照上面的指引，准备好资料，再去办理，一般都能顺利拿到赔付。

如果你了解过保险的历史，就知道近代商业保险起源于海上保险，海上运输是地中海国家各个城市之间贸易往来的主要运输方式，但是海运过程中需要应对恶劣的气候和海盗的抢劫，商人们都有应对这种风险的需求，于是早期的商业保险就这么出现了。大家每次出海前都给一个有实力和信誉的人交一笔钱，如果平安归来，这笔钱就算是这个人的收益，而如果运输过程中发生了货物的损失或者整艘船都沉了，那这个当初收钱的人则会赔偿全部的损失。正是由于这个保障的存在，每次出海前都会交一笔钱的商人才不会在安全归来的时候，觉得出发前的这笔钱白花了，因为这是应对风险的一种方式，而不是赌博。

后来随着现代商业的不断发展，应对各种风险，只要有足够多的需求，几乎都会有相应的保险产品被设计出来，而保险公司赚钱的最大的逻辑也是基于概率的精算，只要支付保费的人数足够多，相应的保费数额也会越来越低，这也是为什么类似于意外险的险种，可以实现保费低，但保额相对较高的原因，因为缴纳保费的人数足够多，而意外发生的概率又非常低。

我在与很多人交流的过程中，发现大家都对车险这个险种普遍没有开篇提到的那种偏见，主要还是因为这个险种，大家都或多或少有过真实的使用体验，很多人都会在为自己的汽车购买交强险的同时也买一份商业险，为的就是再多一份保障。而这些人之所以愿意购买商业险的最大原因，也是因为亲身经历过或至少亲眼目睹过汽车保险理赔的过程，很多车险的理赔流程极其简单，发生轻微交通事故，只需要现场按照程序里的提示拍照，留取证据，就能直接去指定的地点进行修车了，全程也不用自己花钱，完全由保险公司处理。

其实，其他类型的保险和车险都是一样的，只要保险产品在设计的时候，充分考虑到了各种理赔场景发生的概率，就不会出现一个保险因为给符合理赔条件的人理赔得太痛快从而赔钱的情况。相反，让符合理赔条件的人更方便地办理理赔手续，是一个保险公司增加自己核心竞争力的重要手段，让客户有了更好的用户体验，客户才会继续购买公司的产品或者把产品推荐给别人。

比如这个中国人寿的应用程序上，就涵盖了理赔时要用到的所有功能，遇到具体的问题时，上去按照指引去操作，基本上就能解决你大部分的问题，遇到不懂的，还可以找人工客服询问，这样就大大降低了以上提到的各种会发生的错误的可能性，极大地提升了用户体验。

而在选购保险产品时，则要把更多的精力花在购买前，先充分了解自己的需求，比如你希望购买一份重疾险，那就需要了解清楚这份重疾险的基本情况。同样是重疾险，有的很贵，而有的则相对便宜，这都是因为产品设计的内容不同造成的，比如有的是定期保险，而有的则是终身保修，有的只能理赔一次，而有的则能理赔多次，有的有身故责任，有的则没有，这些都要根据你自身的需求去选择最适合自己的，并没有哪一个产品是对于所有人都划算的。

我相信，只要在购买前把这些基本的事情都想清楚，并且看清楚了，就不会购买到错误的保险产品，将来在理赔时也大概率不会出现理赔难的现象。

请听题：

如果一个保险销售员走到你面前，向你推荐一款保险，你会怎么做

A 考虑一下

B 转头就走

大多数人会选择B。

很多人认为购买保险是很有必要的，但是真正遇到这种情况却会购买的人并不多，从数据上就能看出来。

《2018中国商业健康保险发展指数报告》显示，认为自身发生重大疾病风险大的受访者中，有82.1%尚未购买商业健康保险；47.8%的受访者认为有必要购买商业健康保险，但其中已购买的比例仅6.7%。

很多人不愿意购买商业保险的原因很多，其中保险理赔难占其中的大头。

有一项调查结果显示，“购买容易理赔难” 是49.3%的消费者在购买保险产品过程中最担心的因素。

那么，为什么都说买保险理赔难？我们还该如何规避这种情况？

今天我们来详细说一下。

一、为什么都说保险理赔难

保险不是去餐厅吃饭，买保险是一个非常专业化的事情，需要结合自身的情况以及具体保险的条款来选择。

同样的，保险的理赔也是一个复杂的过程。

当我们说到理赔难的时候，其实再说2种情况，保险公司拒赔和保险理赔慢。

一个常识是：你买保险之后，并不是高枕无忧，任何意外发生都可以让保险公司来兜底，保险公司的兜底前提是在“合同范围内”。

买保险，其实就是为了防范双方的风险，但是未来风险这件事很难说清。一方面，保险合同需要有一定的覆盖范围，能覆盖消费者生活中常见的风险；另一方面，确实有一些骗保行为，也要防范这种可能的发生。

合同，就是双方博弈的成果，设置了理赔的一些条条框框。

所以，如果是以下4个情况发生的时候，保险公司就会拒绝赔偿：

• 在等待期内发生

保险公司防止投保人明知道将发生保险事故，故意投保获得赔偿，所以设置了保险等待期，

在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。

比如医疗险的等待期通常是30~60天，重疾险和寿险通常是60~180天，意外险则采用的是凌晨起保制，即投保后，第二天凌晨起，保单开始生效。

• 发生在免责条款内

保单明文规定的内容，哪些情况即使发生了，保险公司也是不理赔的。比如两年内自杀是不赔的；酒醉驾车不赔等。

• 未履行如实告知义务

有的人为了投保成功，顺利核保而隐瞒自己的真实情况，这样的情况下，后续就有可能被拒赔。

我们经常可以看到这样的报道，很多带病投保的案例后被保险公司拒保，起诉后被法院驳回。

• 风险不在保险责任范围内。

很多买了保险的人，只知道自己买了保险，但是，并不知道自己买了什么保险：保什么，不保什么。直到出险后，才发现并不是自己想要的保险。

如果发生的意外不在保险责任范围内，也会被拒绝理赔。

但是保险条款中所谓的保险责任范围，有时候普通人也难辨别，比如下面这个案例：

小A购买某保险公司的一款寿险和重疾险套餐。小A确诊冠心病，医生给出两个选择：冠状动脉支架术或冠状动脉搭桥术。冠状动脉支架术创伤更小，搭桥术则需要开胸治疗，对病人的伤害会更大。徐某选择了冠状动脉支架术，住院花费超过10万元。

出院后徐某申请理赔，但是遭到了拒绝，理由是冠状动脉介入手术没有达到重疾理赔条件。

保险行业协会规定的常见的25种重疾的理赔标准，冠心病就属于第三种情况，理赔条款要求：需要实施开胸才行。

还有一些事情会影响到保险公司的理赔速度

1、 提交资料，比如提交资料不全等；

2、 联系电话、联系地址等留存的信息有问题；

3、 如果理赔额度比较高，保险公司的理赔程序相对也会更加严格，时间比较长；

4、 如果受益人不是自己，是指定受益人，也会影响到速度

二、符合规范、买靠谱公司的保险，理赔并不难

投保容易理赔难，也是保险行业整体面临的一个难题。行业的问题很大，不是我们普通人能解决的的，对于我们来说最重要的一点是：

不要因为一些小难题（比如理赔难）而忽略了真正重要的事情（配备相应的商业保险），在很多时候，只要符合规范的投保，投保靠谱的机构，理赔并不难。

一般来说，正常情况下，当意外发生的时候，理赔要经过这些流程：

1. 立案查验。

2. 审核证明和资料；

3. 核定保险责任。

4. 达成赔付协议；

5. 支付保险金

如今很多大的保险公司，如果发生了理赔，可以在相应的app、小程序或微信公众号上完成，以中国人寿为例，在相应小程序/app中能看详细的指引，按照规范的流程进行，如果符合标准，理赔也会很快。

有一句话老生常谈，但是却是真实的。我们永远不知道明天和意外谁会先到来，许多意外带来的是毁灭性的损失，保险则能兜底这样的损失。

在中国，几乎每个人都有社保，但是社保还不够。社保是强制性的，特点是广覆盖、低保障等，社会保险好比一个福利救济站，保障都是“基本的”，许多重大的疾病等都不能保障，每个人都应该有属于自己商业保险的观念也被越来越多的人接受了。

三、上班族如何选择商业保险？

如果你是上班族，建议选择意外险和重疾险。

首先是意外险，抵御不可预知的意外风险，以低保费、高保障，用较少的保费就能撬动高额的保障，包括意外身故、意外伤残和意外医疗。

在选择的时候注意：

1、 一年期的短期意外险保费较低，一般几十块钱就可以买到不错的保障，性价比较高；

2、 要注意选择意外医疗保障，特别要注意赔付比例、免赔额和报销比例等，优先考虑不限社保范围、零免赔、报销比例高的产品；

3、 猝死保障要重视。

如何选择重疾险？

1、关于额度，一般建议重疾保障额度30万元起，50万元为优，预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用。

2、根据个人情况，首先解决重疾责任的保障，轻症次之，

3、保障期限的确定，在合理的预算下，先确保足够的保障额度，然后权衡时间长短。

为了后续理赔，规避开篇提到的那些情况发生，买保险的时候千万记得这几点：

1. 买保险的时候，一定要充分告知健康情况；

2. 仔细阅读保险合同的限制条款，明确哪些情况方法会拒绝赔偿，；

3. 很多时候，保险条款中的专业性规定普通人无法辨别，就要选择靠谱的大公司以及信任的保险销售员。一般来说，大公司爱惜自己的羽毛，会相对可信。

我们无法预知明天和意外哪个先来，保险能转移无法承受的重大风险，不至于让意外毁掉我们的生活。

至于赔付难，并不是商业保险本身的性质，而是可以规避的问题。

我还是建议每个人以及家人，都应该有适合自己的商业保险。