如何看待今年银行办卡难？

今年夏季的一天，在大厅授权时来了一个戴眼镜的小伙子，说要办卡。一看身份证是外省的，来吧，例行询问是要有的。what when where how一路问下来小伙子很烦躁。

“姐，我只是办个卡，你问这么多是要给我介绍对象？”

“不好意思大兄弟，来，最后一个问题，你刚刚说你在我们这里的xx县上班，那为毛不在县里银行办，非跑到市里来办卡呢，是因为闲得蛋疼吗？”当然，这句话经过我的大脑翻译出来的肯定是文明问法。

“因为我是外地的啊，那个县城银行的2biu工作人员一看我身份证，就说没法办，系统坏掉了。”

我被临县同事的机智森森的折服了，连特么系统坏掉了这种烂理由都能想得到，果真是人才。

“那你一等哈，我看看我们网点的系统恢复了没有”，怂货如我自然是没有这么说的，“那你一等哈，我去给你接杯冰水消消暑”，高冷如我自然也是没有这么说的。

“那你……”

还没等我再说废话，小伙子不耐烦的打断我说，“你们到底能不能办？我就给自己办个工资卡为神马就这么难？我是外地的就该受歧视吗？今天你们要是再不给我办我就投诉你们！”

哦豁，客户是上帝客户是上帝客户是上帝，客户生气了客户生气了客户生气了，我要安抚他我要安抚他我要安抚他，我是他妈妈我是他妈妈我是他妈妈……不好意思念经念错了。

“不要着急小伙子，现在电信诈骗太多了，出于对您账户安全的考虑……”

“我不用你们为我考虑，你们快麻利儿的给我办卡就得了……”

经过前面的问询小伙子对答如流，而且胸前还带着工作证，肯定很着急吧，不办卡咋发工资呢，本地肯定也有外地来务工的呀，哎，虽然内心还有疑虑但是的确没有理由拒绝办呐。

“那您先来这边填个风险提示书，马上为您办理”。

办卡途中，不放心的老阿姨又多次跟小伙子提示，卡一定要自己使用，不要出租出借给他人，不要买卖银行账户，以及如若出现上述行为该承担什么样的法律风险balabala，小伙子点头如捣蒜。

办完，送客……

嗯一周内打电话回访正常……

嗯两周内打电话回访正常……

一个月过去了，哇哦，人行涉嫌电信诈骗清单查询邮件发来了，中彩了呐！再打电话已停机，查询流水一看，小额测试+转账昼夜不停+数额巨大+多笔转入分散转出+交易对后多为支付宝用户和个人他行账户……

哦漏，别哭，来，先写个报告吧，报告内容包括且不限于当初是如何进行客户识别的、为毛没有识别出来、回访情况、经办人员、授权人员、原因分析、账户分析、账户使用情况等等等等……而且还要上报责任人哦，还要交由分管行长签字哦，还要全行通报批评教育哦，还要在系统中回复至少三个表格哦，对啦，而且由于是7月以来人行多次督促监督之后又再次有此情况发生，本网点禁止用智能机发卡三个月哦！

所以咯，亲爱的上帝，您说以后您来办卡的时候，我们还敢立马给您办不～

不敢了不敢了不敢了，给跪了给跪了给跪了

稍微有点儿社会经验的人，应该都听过这样一句话，说呀，我们是一管就死，一放就乱。

想过为什么今年银行卡难办吗？为什么今年所有银行的银行卡都难办了吗？

原因很简单，因为监管规则变了。

单选题：反洗钱真正的义务主体是谁？

答案：一线人员。

机关不是弱势单位吧！但公务员是弱势群体。

银行不是弱势单位吧！但银行员工是弱势群体。

你说我一个银行柜员，开卡就开卡吧，我还要操用卡人，用不用我开的这张卡，从事洗钱、电信诈骗等犯罪行为的心，我还成了反洗钱的义务主体，我怎么能知道你用不用这张卡从事犯罪行为呢？

唯有尽职免责一条路让我走了，那么请你说服我，为什么你要开这一张卡？

什么你要用？

那请你告诉我，为什么你要用银行卡？

什么你公司需要一张银行卡，为你发工资？

那请你告诉我，你公司叫什么？做什么的？在哪里？

回答：……（随便什么内容）

那请你告诉我，为什么你单位不统一给你们开呢？为什么不在公司附近开呢？

回答：……

你说的情况，我已记录，如果你们公司方便的话，请贵公司为你刚才说的这些情况出个证明，如果不方便，我们需要到贵公司上门核实，但近期开户上门核实任务较多，我可以先预约上门核实任务，等核实完后再为你开立银行卡。

什么？什么时候能上门？这个时间说不定，少则3、5天，多就说不定了，放心来前会提前通知你，不过我听说过最长有等半年的，要不你回你们公司想想办法，你们公司这种情况应该不止你一个吧！大家都有这些问题，要不让公司出面在公司附近找一家银行，统一给你们解决了。这样你也省事，贵公司也省事，你说是不是？

“你说是不是？”最经典，所有的决定都是你做的。门好进、脸好看、话好听、事情坚决不给办。

银行该不该成为反洗钱义务的主体？肯定该。为什么？既然卡是你银行开的，那你银行就应该实时监控该卡的使用情况，即时反应该卡出现的异常使用情况。如果你银行做不到这一点，那就请你银行不要向外发卡（因为做不到这点，你也保障不了卡内资金的安全。）。一方面你银行想要发卡带来的利润，另一方面你银行又不愿意承担因发卡增加的成本。天下哪有这种好事？

银行一线人员该不该成为反洗钱义务的主体？该的结果，就是既然银行不愿意承担成本，重新成立一个部门专门管理这事儿，需要我来管理，并且我还是这件事的义务主体。我是弱势群体，我也没法反对，再苦再累的活，我也得接着。那好，我的处理原则只有一个，我只开对我个人收入有好处的户，这个风险我来承担，这个成本我来付；对我个人收入没好处的户，我开来干嘛？在银行上班，又不是在央视上班，还需要贷款上班。

什么你要投诉我。

对不起反洗钱条例明文规定，对于不配合银行人员调查的客户，银行有权拒绝开户。

什么叫不配合？

我就问了，你是谁？你在哪？你将要做什么？这才头3个问题你就受不了（后面还有20个问题需要确认记录的），连最基本的规定动作我都还没做完，你就要投诉我了。不仅不配合，还要威胁我。出门左拐，慢走不送。想清楚，是你要用卡，不是我要用卡；想清楚我开一张卡，银行才给我几块钱的收入，一旦这张卡因为我审查不严的原因，使得这张卡进入了犯罪领域，银行罚起我来是几千几千的罚。培训时还要吓我，说外国有家银行因为反洗钱工作没做好，被外国政府罚了140亿美金。140亿美金是什么概念？我是一个银行最基层最基层的员工了，现在银行都把决定银行生死存亡的重任交到我手中了，我还能受你威胁，投诉，投诉你大Y e的！

～～～～正文完～～～～

备注：本故事纯属虚构，如有雷同纯属巧合。

借记卡差不多都被我注销光了，想不到现在成了稀缺物资了。

以前公司给个人办工资卡，都不用个人同意的，也不用身份证，卡就发到办公桌上了。因为学金融的，当时就觉得这是流氓啊。

后来，几乎就集齐了几乎所有全国性银行的销卡收据。

别说，还有一张没用的借记卡，销了很多年没销成。去一次，“你留个一个块钱么，我们又不收年费。”再去一次，“你里面有个公用事业费的自动扣款，要拿原始凭证来脱钩，才能销卡。”可是现在，公用事业都说：我们为了环保，不发纸质账单了。我到哪里去弄原始凭证呢？现在还真应该感谢他们让我碰钉子。

坐标成都，我想说，不是难，是相当的难。

20年11月因为换了新工作，离开了生活七年的重庆，去了成都。换了新城市，肯定要办理社保公积金一类的，所以在很长的一段时间我都感受到了银行深深地恶意。

先说与办卡相关的三个需求，发薪社保公积金，公司对于发薪的卡没有限制，只要是个储蓄卡就行，社保限制四大行+成都银行，公积金也基本不限制银行和开户地。

入职前提交了一张储蓄卡，是重庆的招行卡，入职时候这张卡就默认为工资和公积金卡了，我一直用招行卡，因为招行的服务和app真的做的太好了，如丝般顺滑。（夸夸她）

来了成都工作之后，很重要的一件事，肯定是办理社保卡，可选银行5家，从我个人角度肯定不会考虑成都银行（非恶意），基本确定选择建行或者工行，理由1是建行的网银好用，2是我有个2000额度的工行无界白金卡（网点取号的时候可以少排点队），然后我就去了建行，不好意思，外地户口，建行说要三个月社保，身份证，工作证明，居住证明，住房合同云云，然后我就回去了。

然后我去申请了一张中信银行信用卡，激活了以后想办一张他们银行的储蓄卡，然后因为我是外地人，中信银行要我提供工作证明，居住证明，社保证明，租房合同，身份证，我一样样用手机调出来给她看，不好意思，你这个都得准备纸质档的呢，我特么…不办了！

然后我就暂时放弃了办理储蓄卡的想法，后来发现天府市民云上可以在线申请（在线申请貌似有工行没有建行），还能自己上传照片（这不比现场办卡刺激？），花了七天七夜修了个证件照以后，在线申请，提交（1月6号），一气呵成，终于在3月4号领到了我的社保卡，我原本以为要半年的，只花了2个月，我觉得还挺快的嘛，然后去领取激活社保卡，又是一堆的证明和验证，我真的能理解，但真的，挺难受的。

我其实是不缺储蓄卡的，我想的是我在成都工作，我肯定希望三大工作需求绑定一张卡上，方便管理，这个办卡过程真的，太刺激了。

也不算吐槽吧，我其实特别能理解银行这样做的原因，就是这个流程，咱能不能优化一下？

原来不是建行故意刁难我的啊。

因为公司需要把工资打到建行的银行卡里，我就屁颠屁颠地去了他们支行，刚到门口就发现自己身上忘记带口罩，幸好保安大哥人美心善拿了一个口罩给我，第一关顺利通过。

接着就去了二楼，到了前台我就开门见山说我要来开一张银行卡，前台桂圆立马变得警觉起来，然后就问了我一堆灵魂问题：你要办什么卡？你要办来做什么？你之前有没有建行的银行卡？你为什么不用之前办理过的卡？

好家伙直接给我整懵了，我就一个个回答她：因为工资需要发到建行银行卡上，之前没有开过建行的卡（有的话我吃饱没事干还来弄多一张？）所以才特地过来。

“不行，现在不能办新卡。”

“那是为何？”

“规定。”

“但我确实着急用，能不能通融一下，麻烦了。”

“那你社保卡是建行的吗？”

“是农业银行…”

“不能办新卡了现在…”

后面巴拉巴拉说了一堆我都没听进去，直接搜了建行的投诉电话，坐在他们会客区里等待电话接通，电话接通后我就说某某地区建设银行某支行不给办理银行卡，是不是最近有什么规定说不给办吗？

电话里客服小姐姐说并没有，然后问了我所在支行的详细地址，然后告诉我耐心等待过一会儿会有专人联系我。

电话挂掉后我想起银行里面有自助办理的柜台机器，既然你们不给我弄我自己来自助机弄不就好？然后就过去一顿操作，插入身份证、填写联系方式等等，最后发现还得需要银行工作人员的指纹确认我才能办理成功，第二关通关失败……

这时，我的手机响了起来，一看是个座机打过来的，电话接通那边是一个女的声音，说她是建行支行的经理，问我是不是刚刚打了电话投诉他们，我说你们不给我办理业务我投诉你们很合理啊，她问我还在支行吗，我说在自助这边，她说没有我们通过你自己也是办不了的。（这我当然知道，但是我当时的想法是自己先操作后再软磨硬泡一番看看桂圆小姐姐能不能给我最后点一下“通过”，然后大团圆结局。）

接着里面出来了人，说要办理银行卡需要我签一份保证书才行，并且提供工作证明。

好家伙刚才怎么不说要签保证书，要签什么书都没问题我只想马上把卡办了好回去接着上班。

我和她说今天办不了我就不走了。

她看见我耍无赖，本来说要我回去拿工作证明回来才可以办卡，立马改口说让我把工作单位名称给她，她帮我查一下，于是查了半天查到了我们那的财务的电话，然后打电话过去问是不是有这么一号人在这上班巴拉巴拉……

然后终于确认无误，证明我确实是那的员工要过来办工资卡的，就把我叫去柜台，拿了一张保证书给我看，

告诉我没有问题的话就在上面签字，这当然好啊本来就是有正当用途嘛，接着把我身份证拿去复印还问我的手机号在网时间，当时我就觉得不可思议，办银行卡跟我的手机卡号有半毛钱关系吗？我就问还需要什么吗，要不要结婚证？那我可没有

然后就普通正常操作，办好了建行的银行卡。

END.

真是好事多磨，早上9点半过去，他们给我办好卡已经10点多了，

中间扯皮、打电话、开证明、签保证书到他们经理拍板同意办理足足花去了一个小时，最后在自助机办理好卡也不过5分钟。

当时就是一个想法：这帮人是不是没事干故意折磨人，客服都说了可以办卡，最终你们不也是给我办了吗？闲的？

现在有点明白了，可能是了防套现、xi钱或者拿卡去诈骗做违法行为吧。

我可是遵纪守法的人。

原本只是想分享吐槽分享一下工作，收到了一些负面评论和指责，只能说幸好匿名了。

嗯，答主本人普普通通的一个上班族，代表不了银行代表不了金融圈，也没有洗地不洗地的任何想法。

本人眼界见识一般，回答的内容也没有办法保证算绝对真理什么的，就是个人一点浅薄的见识，大家觉得有用就随便看看，没用就随手一滑略过就行，没有要求大家必须理解赞成我的意思，真不用逐条反对提问，也拜托不要抠我用词用字的不准确或夸大，我语文可能真的愧对九年义务教育，我的水平就这些了，躺平任嘲，就不再回复各位了…————————————————————————————————忍不住再上来吐槽一下。近期遇见的一位客户朋友真的让我很感慨。

一个是XX单位在我行代发工资的客户，系统监控到他的工资卡近期交易可疑，触发了预警自动中止卡交易并下发排查任务。一看交易确实存在可疑，三天之内给七八个不同的人转账转了近4万元。咋一看金额不大笔数也不多，但是结合客户身份年龄和之前的流水，就比较可疑了。

和客户联系，客户情绪是非常常见的激动和不耐烦。口吐芬芳的内容也和绝大部分客户一样，大致的意思就是凭什么冻结我的卡！我的卡我怎么用是我的自由，你们银行凭什么管！xx银行和yy银行也没见像你们一样！这是我的工资卡，我还得发工资，你给我解开！

等客户情绪平复，再三向他保证，出于账户安全考虑的一个临时止付，电话核实没问题就可以直接取消，绝对没有什么其他影响，客户才勉强愿意配合。

先问他这些收款人都认识吗，说认识都是亲戚，给亲戚不能转账吗？我看着这些姓氏完全不同的亲戚名字，继续问，什么原因您的亲戚需要在同一天要您给他们转账啊？答给他们贷款。一说贷款我就不困了，谁贷款？你贷款还是你亲戚贷款，答曰就是我给他们贷款。

这就明显有问题，继续问您的职业是卫生行业，您怎么给他们贷款，是您用自己身份证申请贷款给亲戚用吗？还是您帮亲戚申请贷款，贷款下来打给他们啊？

客户开始支支吾吾，说就是网上申请贷款就要这样转。网上申请贷款，网贷吗？用谁的名字申请的？在哪个网站申请的？贷款合同签的谁的名字？客户情绪爆发，不是网贷！就是网上申请贷款就这样！

网上申请贷款是谁申请的，你还是你亲戚？有贷款合同吗，贷款得有合同啊可以提供一下看看吗。客户语无伦次又脾气火爆的说了一堆不知所云的话，什么没有合同就是手机上签字，就是微信啊什么的。然后我注意到了一句就是我申请的，付押金就是这样！

继续问，付押金，这些都是押金吗？客户停顿了一下，对 这些都是贷款押金。继续追问，这些5000一笔的，近4万元全是押金吗？贷款给你发放了吗？客户情绪平静一些，说没有呢，要先付押金，我押金还差一万左右没付够，这两天等我妈妈打钱付完押金就行了，所以这卡不能止付，我还得用。

这诈骗特征就很明显了…所以这些转账都是放贷款的人要求的吗，这些人不是你亲戚对不对，为什么每个人都要转一点？客户开始说实话了，就是对方提供的给这些账户打款，网上申请贷款就这样，一个账户打完一次就不能用了，再换一个转。

我就明确的给客户说，卡没法给你解开，你先确定一下自己是不是被电信诈骗了吧，建议你报警…银行就是做贷款的，可以负责任的告诉你，没有什么贷款需要你先付押金。客户艮了一下，说不可能吧，不是诈骗。

然后第二天，这位客户来网点打流水了，说被炸骗了，公安局报案了，公安局让他打个流水提交…后续的押金损失算是帮他避免了。

所以朋友们，接到银行电话，请耐心一点先听听，如果是营销存款理财保险大额存单，您不开心直接挂就行，如果是说您的交易有风险给您做个核实，请耐心的听一听，十分钟的时间换一个安心，也不能说亏本啊，谢谢了真的…

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补充一下，断卡行动简直到疯魔的地步了，人行一边下通知说今年6月份之后的新开卡，如果再有涉案的，从经办到授权到主管到领导，全都从重处罚。具体怎么从重自己想象，人行罚款以十万百万为单位都叫轻的…作为银行狗当然瑟瑟发抖，严卡开户关。

然后人行又开始要求开户问题涉及民生，严禁银行无切实证据拒绝开卡，严禁要求客户提供不必要的辅助材料。并且精神分裂的开始了暗访，伪装成外地打工人啊刚毕业大学生啊，神出鬼没看给不给开卡。不合规审核就开卡罚你，审核太严也罚你。

搞得我每天犹如琼瑶版福尔摩斯一样，又温柔又严厉的问客户，您开卡干什么用啊？发工资，哪个单位呢？我帮你查查是不是在我们银行发工资的单位。噫朋友，你说的这个单位不在我们银行发工资啦，你是不是弄错了？什么，你不开工资卡了，就开个卡转账，能不能开？朋友，你前后用途不一致啊，我很为难啊。为什么要新开个卡转账呢？以前没有别的银行的银行卡吗？转账哪个银行的卡都可以转的啦，没必要新开呢你说是不是？什么，你给我们银行存钱都不行吗？存款当然欢迎啊，但是您用途又换了，所以到底是想做什么用呢亲？就是存取款用？确定吗？不用来转账就存钱取钱是吗？好的呢亲，那给出您开个卡存取款用，转账功能就不给您开通了行的伐？

基本上以上任意步骤客户都会暴起口吐芬芳…我真的学会了很多国粹…

然后从6月到现在的新开卡，天天天排查，每天都要全覆盖的排查，头疼欲裂，所以断卡到底有没有取得决定性成果，什么时候能放过银行放过客户啊(✪▽✪)

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我真的恨断卡行动，我因为这个断卡排查已经连续加班快一个月了。加班加的头秃。

而且这加班不仅没有加班费，还要不停的被恐吓。最近几个月天天听到来至上级部门的压迫都快麻木了：为什么这个涉案账户你没有前期排查出来？开户合规吗？谁审核的？是否做到了尽职调查？风险提示都说了吗？开户用途询问了吗核实了吗？账户开立之后为什么没有跟踪使用情况？反洗钱调查是否履职？写一个报告上来…

写报告写到吐血…每一个可疑账户，开户情况，尽职调查情况，交易情况分析，可以特征分析，外部管控措施情况，内部管控措施，综述。每一个客户都值得一篇毕业论文的待遇…

日常听到各种惩罚措施，如果被认定不履职，罚款2万啊，免职啊，不续签合同啊甚至犯法啊渎职罪啊等等等等，这谁受得了…

现在遇见每一个新开户的客户，都必须尽职免责…首先就是您开卡是做什么用呢？答案五花八门。

然后有一个大哥问你管我干什么用？我贩毒不行吗？那必须不行，你确定是贩毒吗。确定我就报警了，哦，你是在我们行做房贷啊？楼盘是xxx？贷款经理是xxx？哦那可以开，但还是要给您做个风险提示，要确保个人账户合法合规使用，卡和密码本人保管本人使用，出租出借出售银行卡是违法行为…巴拉巴拉…

挺好的，倒逼改革，全面USDT化。

昨天朋友圈一个卖河沙的广东人说最近开展新业务，就是各种大额转U。