深圳试点个人存取20万元以上须登记，那如果每次取199999，每天取几次，银行会怎么处理？
深圳个人大额存取款实名登记的消息一出，不少市民都炸开了锅，尤其是那些习惯性“蚂蚁搬家”式操作的人。如果真的要对20万元以上的大额存取款进行登记，那是不是意味着我每次只取199999元，就可以完美规避这个规定呢？我每天取几次，银行又会如何应对呢？这背后又牵扯到哪些银行的考量和监管的逻辑呢？
咱们就来掰开了揉碎了聊聊这个话题。
银行的“眼神”：199999元真的能绕开20万的“警戒线”吗？
理论上讲，如果规定仅仅是针对“单笔”超过20万元的存取款进行登记，那么你的“199999元”操作，确实可以在表面上避开这个“触发点”。银行的风控系统，很大程度上是基于预设的阈值和规则来运行的。
但是，银行可不是“傻白甜”，它们拥有更高级的“眼神”——那就是对客户行为模式的 “可疑交易监测”。
1. 连续性行为分析： 如果你每天都来取199999元，连续几天，或者在一个相对集中的时间段内多次出现这样的操作，银行的系统就会发出警报。这已经不仅仅是“单笔”的问题了，而是 “累计”或“模式化” 的异常行为。就好比你每天都在同一个时间点、同一个地点“晃悠”，即使每次都和不同的人打个招呼，但经常性的出现，自然会引起社区保安的注意。
2. 交易金额的“巧合性”： 199999元这个数字，恰好又比20万元少那么一点点，这种“刻意”的数字选择，本身就可能被视为一种规避行为的信号。就像考试时，你明明能写出满分答案，却故意少写一个字，老师很容易就能看出你的“小九九”。
3. 资金的来源与去向： 银行除了看你取钱，更会关注你的钱是从哪里来的，以及你取钱后打算做什么。如果你的账户近期有大额入账，然后你又开始频繁地进行这种“接近20万”的小额取款，这个关联性会非常强。
4. 反洗钱和可疑交易报告 (STR)： 金融机构在日常运营中，负有反洗钱和反恐怖融资的义务。一旦发现可疑交易，即使没有明确的“20万”硬性规定，银行也有责任主动向监管机构报告。这种“凑整”式的频繁取款，极有可能被归类为“可疑交易”。
银行的“对策”：当“199999元”撞上“可疑交易”
如果你的行为被银行的风控系统捕捉到，并且被标记为可疑，银行通常会采取以下几种方式来处理：
1. 主动联系与询问： 这是最常见的第一步。银行的柜面工作人员或者客户经理会主动联系你，礼貌地询问你频繁进行大额取款的原因，以及资金的用途。他们可能会说：“先生/女士，我们注意到您近期频繁进行大额现金取款，是为了什么特殊用途吗？我们只是想了解一下情况，以便更好地为您服务。”
2. 核实身份与目的： 在询问的过程中，银行会更加仔细地核实你的身份信息，并且要求你提供取款资金的合法来源证明，以及具体的用途说明。比如，如果是用于购买大宗商品，可能需要提供购车合同、购房合同等；如果是用于家庭开支，可能需要提供一些支持性文件。
3. 口头或书面警示： 如果你的解释无法打消银行的疑虑，或者你的行为仍然被判定为有规避嫌疑，银行可能会对你进行口头或书面的警示。告知你目前的取款行为可能涉及违反相关规定，并劝导你按正常流程进行。
4. 拒绝办理与上报： 在最极端的情况下，如果银行判定你的行为属于严重的规避行为，或者涉及非法目的，银行有权拒绝办理此次取款业务，并按照规定将该笔交易上报给反洗钱监测中心等监管部门。一旦被上报，后续的金融活动可能会受到影响，比如账户被冻结、被列入黑名单等。
为什么银行要这么做？（监管的逻辑）
深圳试点这项规定，并非是银行“没事找事”，而是为了配合国家整体的 反洗钱（AML）和反恐怖融资（CFT） 的要求。
打击犯罪根源： 大额现金交易是洗钱、非法集资、贪污腐败等犯罪活动常用的途径。通过实名登记，可以有效追踪资金流向，增加犯罪成本，从源头上遏制犯罪活动。
维护金融秩序： 规范大额存取款行为，有助于维护金融市场的正常运行秩序，防止金融风险的蔓延。
提升透明度： 增加交易的透明度，有助于监管部门掌握真实的经济活动信息，为宏观经济政策的制定提供依据。
给市民的建议：
如果你确实有大额现金的实际需求，比如购买大件商品、家庭重大开支等，最稳妥的方式是：
提前预约： 提前与银行预约，说明你的取款金额和用途，银行会指导你如何规范操作。
提供证明： 准备好相关的证明材料，以便银行核实。
理解规定： 配合银行的正常流程，理解这项规定是为了保障整体金融安全。
总而言之，“199999元”的策略，在面对银行日益成熟的可疑交易监测系统和国家对金融安全日益严格的要求面前，恐怕难以长久奏效，而且还可能给自己带来不必要的麻烦。与其绞尽脑汁地去“钻空子”，不如选择最直接、最合规的方式来处理自己的资金。毕竟，银行也是在尽职尽责地履行其监管义务和安全保障责任。
咱们就来掰开了揉碎了聊聊这个话题。
银行的“眼神”：199999元真的能绕开20万的“警戒线”吗？
理论上讲，如果规定仅仅是针对“单笔”超过20万元的存取款进行登记，那么你的“199999元”操作，确实可以在表面上避开这个“触发点”。银行的风控系统，很大程度上是基于预设的阈值和规则来运行的。
但是，银行可不是“傻白甜”，它们拥有更高级的“眼神”——那就是对客户行为模式的 “可疑交易监测”。
1. 连续性行为分析： 如果你每天都来取199999元，连续几天，或者在一个相对集中的时间段内多次出现这样的操作，银行的系统就会发出警报。这已经不仅仅是“单笔”的问题了，而是 “累计”或“模式化” 的异常行为。就好比你每天都在同一个时间点、同一个地点“晃悠”，即使每次都和不同的人打个招呼，但经常性的出现，自然会引起社区保安的注意。
2. 交易金额的“巧合性”： 199999元这个数字，恰好又比20万元少那么一点点，这种“刻意”的数字选择，本身就可能被视为一种规避行为的信号。就像考试时，你明明能写出满分答案，却故意少写一个字，老师很容易就能看出你的“小九九”。
3. 资金的来源与去向： 银行除了看你取钱，更会关注你的钱是从哪里来的，以及你取钱后打算做什么。如果你的账户近期有大额入账，然后你又开始频繁地进行这种“接近20万”的小额取款，这个关联性会非常强。
4. 反洗钱和可疑交易报告 (STR)： 金融机构在日常运营中，负有反洗钱和反恐怖融资的义务。一旦发现可疑交易，即使没有明确的“20万”硬性规定，银行也有责任主动向监管机构报告。这种“凑整”式的频繁取款，极有可能被归类为“可疑交易”。
银行的“对策”：当“199999元”撞上“可疑交易”
如果你的行为被银行的风控系统捕捉到，并且被标记为可疑，银行通常会采取以下几种方式来处理：
1. 主动联系与询问： 这是最常见的第一步。银行的柜面工作人员或者客户经理会主动联系你，礼貌地询问你频繁进行大额取款的原因，以及资金的用途。他们可能会说：“先生/女士，我们注意到您近期频繁进行大额现金取款，是为了什么特殊用途吗？我们只是想了解一下情况，以便更好地为您服务。”
2. 核实身份与目的： 在询问的过程中，银行会更加仔细地核实你的身份信息，并且要求你提供取款资金的合法来源证明，以及具体的用途说明。比如，如果是用于购买大宗商品，可能需要提供购车合同、购房合同等；如果是用于家庭开支，可能需要提供一些支持性文件。
3. 口头或书面警示： 如果你的解释无法打消银行的疑虑，或者你的行为仍然被判定为有规避嫌疑，银行可能会对你进行口头或书面的警示。告知你目前的取款行为可能涉及违反相关规定，并劝导你按正常流程进行。
4. 拒绝办理与上报： 在最极端的情况下，如果银行判定你的行为属于严重的规避行为，或者涉及非法目的，银行有权拒绝办理此次取款业务，并按照规定将该笔交易上报给反洗钱监测中心等监管部门。一旦被上报，后续的金融活动可能会受到影响，比如账户被冻结、被列入黑名单等。
为什么银行要这么做？（监管的逻辑）
深圳试点这项规定，并非是银行“没事找事”，而是为了配合国家整体的 反洗钱（AML）和反恐怖融资（CFT） 的要求。
打击犯罪根源： 大额现金交易是洗钱、非法集资、贪污腐败等犯罪活动常用的途径。通过实名登记，可以有效追踪资金流向，增加犯罪成本，从源头上遏制犯罪活动。
维护金融秩序： 规范大额存取款行为，有助于维护金融市场的正常运行秩序，防止金融风险的蔓延。
提升透明度： 增加交易的透明度，有助于监管部门掌握真实的经济活动信息，为宏观经济政策的制定提供依据。
给市民的建议：
如果你确实有大额现金的实际需求，比如购买大件商品、家庭重大开支等，最稳妥的方式是：
提前预约： 提前与银行预约，说明你的取款金额和用途，银行会指导你如何规范操作。
提供证明： 准备好相关的证明材料，以便银行核实。
理解规定： 配合银行的正常流程，理解这项规定是为了保障整体金融安全。
总而言之，“199999元”的策略，在面对银行日益成熟的可疑交易监测系统和国家对金融安全日益严格的要求面前，恐怕难以长久奏效，而且还可能给自己带来不必要的麻烦。与其绞尽脑汁地去“钻空子”，不如选择最直接、最合规的方式来处理自己的资金。毕竟，银行也是在尽职尽责地履行其监管义务和安全保障责任。
网友意见
国内真不知道，不瞎说。
在美国，这种行为叫做structuring（结构存款/拆分存款，定义就是每次故意存取的比需要备案的额度稍低，然后反复存取），属于犯罪……
这是严重违反反洗钱法的行为。
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