清华教授江小涓称「博士六年还未毕业或影响贷款信用」，这一现象真实吗？延毕对贷款影响有多大？
关于清华大学的江小涓教授提到“博士六年还未毕业或影响贷款信用”的说法，这背后反映的是一个普遍存在，但又需要 nuanced 理解的现象。简单来说，这确实存在一定程度的真实性，但并非绝对，并且影响大小因人而异，也与贷款类型、银行政策以及个人具体情况密切相关。
我们不妨从几个层面来拆解这个问题，看看为什么会出现这种关联，以及这种关联的实际影响程度。
一、 为什么会出现“博士延毕影响贷款信用”的说法？
1. 贷款评估的“正常轨迹”： 银行在审批贷款时，通常会参考申请人的“正常”职业发展轨迹。对于大部分人来说，完成学业、进入职场、稳定工作、积累收入是贷款资格的基础。一个博士学位通常意味着在攻读期间会有一定的经济来源（奖学金、助学金、助教/助研收入），毕业后更是会进入一个收入水平相对较高的职业领域。
2. 对“稳定性和收入能力”的疑虑： 博士延毕，尤其是超过标准年限（例如，通常博士项目设计是35年，6年已经明显超出），银行可能会将其解读为申请人学习能力、抗压能力或研究进度存在问题。这可能会让银行对其未来稳定的收入能力产生一定的疑虑。毕竟，如果一个学生在学业上都未能按时完成，那么其在职场上的稳定性和持续收入能力是否会受到影响，这是一个合理的担忧。
3. 潜在的资金压力： 延毕通常意味着需要更长时间的资金支持，无论是学费、生活费，还是研究经费。如果申请人在这期间需要申请贷款，银行会考虑其当前的偿还能力，以及延毕是否会加剧其经济负担。
4. 奖学金/助学金的终止： 许多博士生在读期间的经济来源主要依靠奖学金、助学金或学校发放的劳务费。一旦超出正常毕业年限，这些经济支持很可能会停止。如果在此期间需要贷款，就意味着申请人需要依靠其他更不稳定的来源来维持生计和偿还贷款，这无疑增加了银行的风险评估。
5. “征信”的本质： 贷款信用（也就是我们常说的征信）主要记录的是个人的借贷行为和还款记录。直接说“延毕影响征信”是不准确的。延毕本身不会直接出现在征信报告上。 真正影响征信的是，如果因为延毕导致申请人无力按时偿还现有贷款（例如助学贷款、信用卡等），那才会产生逾期记录，从而严重影响个人信用。
二、 延毕对贷款的影响究竟有多大？
这需要分情况讨论，影响的程度是多维度的：
1. 对贷款审批的影响（间接）：
额度可能受限： 即使能获批，银行可能会因为对申请人收入稳定性的担忧，而降低贷款额度。
利率可能提高： 风险评估升高，银行可能会给出更高的贷款利率。
审批通过率降低： 尤其是在一些竞争性强的贷款产品上，或者对申请人背景要求严格的银行，延毕可能成为一个扣分项，导致审批不通过。
需要补充更多证明： 申请人可能需要提供更详细的财务状况证明、未来就业意向的承诺、甚至担保人来打消银行的疑虑。
2. 对现有贷款偿还的影响（直接且严重）：
逾期还款： 这是最直接、最危险的影响。如果申请人攻读博士期间（或延毕期间）需要偿还之前的助学贷款、信用卡欠款等，而延毕导致其经济来源（如奖学金）中断，或者收入不稳定，就可能出现还款逾期。
信用记录污点： 一旦发生逾期，且未及时补救，就会在个人征信报告上留下不良记录，这个影响是极其深远的，可能在未来几年内都难以修复。
3. 具体影响程度的因素：
贷款类型：
助学贷款： 如果是申请新的助学贷款，延毕可能会影响其额度或审批，但因为助学贷款通常有国家或政策支持，影响可能相对可控。如果是已经发放的助学贷款，则需要确保按时还款，延毕不应成为还款困难的理由。
信用卡/消费贷款： 这类贷款对申请人的收入稳定性要求更高。延毕可能显著降低审批通过率或额度。
购房/购车贷款（抵押贷款）： 银行会更看重申请人的首付能力、还款能力和资产情况。如果申请人本身有稳定收入来源（例如，父母支持或兼职收入），并且有足够的抵押物，延毕的影响可能相对较小。但如果延毕导致收入锐减，对这类贷款的审批会有较大影响。
银行政策： 不同银行对风险的容忍度不同，其审批政策也存在差异。一些银行可能对学术研究的特殊性有更深的理解，而另一些则可能更看重“标准化”的职业路径。
个人经济状况：
是否有其他稳定收入： 如果延毕的博士生有兼职工作、创业收入，或者有家庭经济支持，并且能够证明这些收入的稳定性和充足性，那么延毕的影响就会大大减小。
现有负债情况： 如果申请人本已负债累累，延毕又进一步削弱了其收入能力，那么银行几乎不可能再批准新的贷款。
延毕原因： 银行可能会关注延毕的原因。是研究遇到瓶颈，还是个人原因？如果是前者，并且有清晰的研究计划和前景，银行可能会更宽容。
毕业后的规划： 如果博士生在延毕期间，已经明确了毕业后的就业方向和预期收入，并且能提供相关证明（如已拿到Offer），这也能部分缓解银行的担忧。
三、 实际案例与应对：
现实中的例子： 确实存在一些博士生，在读期间或延毕后需要申请贷款，比如为了购置房产、结婚开销，或者家人生病等。银行的反馈并不总是积极的。有些学生可能因为延毕而面临贷款申请被拒，或者被要求提供更多担保。
如何应对：
最根本的：按时毕业。 这是最好的解决方案，避免了所有潜在的麻烦。
保持良好的还款记录： 如果已经有贷款在身，务必确保按时还款，不让信用留下污点。
提前规划财务： 如果预计会延毕，并且有贷款需求，应尽早与银行沟通，了解政策，并提前准备好充足的资金或增信措施。
增加可信的收入来源： 在延毕期间，努力寻找稳定的兼职、助研或其他合法收入，并保留好相关证明。
与银行建立良好关系： 对于长期合作的银行，沟通会更容易一些。
总结来说， 江小涓教授的说法，反映的是一种基于“风险评估”的银行逻辑。博士延毕，尤其是在没有其他稳定收入来源的情况下，确实可能让银行对其申请人的“收入稳定性”和“未来还款能力”产生顾虑，从而影响到贷款的审批、额度或利率。但它并非一个直接的“信用污点”，真正的信用损害发生在因为延毕而导致无力按时偿还现有贷款的时候。
理解这一点，对于在读博士生或计划攻读博士的人来说，是很重要的。它提醒大家，在追求学术的同时，也要对自己的财务状况保持清晰的认知和规划，尤其是在需要依赖贷款的情况下。
我们不妨从几个层面来拆解这个问题，看看为什么会出现这种关联，以及这种关联的实际影响程度。
一、 为什么会出现“博士延毕影响贷款信用”的说法？
1. 贷款评估的“正常轨迹”： 银行在审批贷款时，通常会参考申请人的“正常”职业发展轨迹。对于大部分人来说，完成学业、进入职场、稳定工作、积累收入是贷款资格的基础。一个博士学位通常意味着在攻读期间会有一定的经济来源（奖学金、助学金、助教/助研收入），毕业后更是会进入一个收入水平相对较高的职业领域。
2. 对“稳定性和收入能力”的疑虑： 博士延毕，尤其是超过标准年限（例如，通常博士项目设计是35年，6年已经明显超出），银行可能会将其解读为申请人学习能力、抗压能力或研究进度存在问题。这可能会让银行对其未来稳定的收入能力产生一定的疑虑。毕竟，如果一个学生在学业上都未能按时完成，那么其在职场上的稳定性和持续收入能力是否会受到影响，这是一个合理的担忧。
3. 潜在的资金压力： 延毕通常意味着需要更长时间的资金支持，无论是学费、生活费，还是研究经费。如果申请人在这期间需要申请贷款，银行会考虑其当前的偿还能力，以及延毕是否会加剧其经济负担。
4. 奖学金/助学金的终止： 许多博士生在读期间的经济来源主要依靠奖学金、助学金或学校发放的劳务费。一旦超出正常毕业年限，这些经济支持很可能会停止。如果在此期间需要贷款，就意味着申请人需要依靠其他更不稳定的来源来维持生计和偿还贷款，这无疑增加了银行的风险评估。
5. “征信”的本质： 贷款信用（也就是我们常说的征信）主要记录的是个人的借贷行为和还款记录。直接说“延毕影响征信”是不准确的。延毕本身不会直接出现在征信报告上。 真正影响征信的是，如果因为延毕导致申请人无力按时偿还现有贷款（例如助学贷款、信用卡等），那才会产生逾期记录，从而严重影响个人信用。
二、 延毕对贷款的影响究竟有多大？
这需要分情况讨论，影响的程度是多维度的：
1. 对贷款审批的影响（间接）：
额度可能受限： 即使能获批，银行可能会因为对申请人收入稳定性的担忧，而降低贷款额度。
利率可能提高： 风险评估升高，银行可能会给出更高的贷款利率。
审批通过率降低： 尤其是在一些竞争性强的贷款产品上，或者对申请人背景要求严格的银行，延毕可能成为一个扣分项，导致审批不通过。
需要补充更多证明： 申请人可能需要提供更详细的财务状况证明、未来就业意向的承诺、甚至担保人来打消银行的疑虑。
2. 对现有贷款偿还的影响（直接且严重）：
逾期还款： 这是最直接、最危险的影响。如果申请人攻读博士期间（或延毕期间）需要偿还之前的助学贷款、信用卡欠款等，而延毕导致其经济来源（如奖学金）中断，或者收入不稳定，就可能出现还款逾期。
信用记录污点： 一旦发生逾期，且未及时补救，就会在个人征信报告上留下不良记录，这个影响是极其深远的，可能在未来几年内都难以修复。
3. 具体影响程度的因素：
贷款类型：
助学贷款： 如果是申请新的助学贷款，延毕可能会影响其额度或审批，但因为助学贷款通常有国家或政策支持，影响可能相对可控。如果是已经发放的助学贷款，则需要确保按时还款，延毕不应成为还款困难的理由。
信用卡/消费贷款： 这类贷款对申请人的收入稳定性要求更高。延毕可能显著降低审批通过率或额度。
购房/购车贷款（抵押贷款）： 银行会更看重申请人的首付能力、还款能力和资产情况。如果申请人本身有稳定收入来源（例如，父母支持或兼职收入），并且有足够的抵押物，延毕的影响可能相对较小。但如果延毕导致收入锐减，对这类贷款的审批会有较大影响。
银行政策： 不同银行对风险的容忍度不同，其审批政策也存在差异。一些银行可能对学术研究的特殊性有更深的理解，而另一些则可能更看重“标准化”的职业路径。
个人经济状况：
是否有其他稳定收入： 如果延毕的博士生有兼职工作、创业收入，或者有家庭经济支持，并且能够证明这些收入的稳定性和充足性，那么延毕的影响就会大大减小。
现有负债情况： 如果申请人本已负债累累，延毕又进一步削弱了其收入能力，那么银行几乎不可能再批准新的贷款。
延毕原因： 银行可能会关注延毕的原因。是研究遇到瓶颈，还是个人原因？如果是前者，并且有清晰的研究计划和前景，银行可能会更宽容。
毕业后的规划： 如果博士生在延毕期间，已经明确了毕业后的就业方向和预期收入，并且能提供相关证明（如已拿到Offer），这也能部分缓解银行的担忧。
三、 实际案例与应对：
现实中的例子： 确实存在一些博士生，在读期间或延毕后需要申请贷款，比如为了购置房产、结婚开销，或者家人生病等。银行的反馈并不总是积极的。有些学生可能因为延毕而面临贷款申请被拒，或者被要求提供更多担保。
如何应对：
最根本的：按时毕业。 这是最好的解决方案，避免了所有潜在的麻烦。
保持良好的还款记录： 如果已经有贷款在身，务必确保按时还款，不让信用留下污点。
提前规划财务： 如果预计会延毕，并且有贷款需求，应尽早与银行沟通，了解政策，并提前准备好充足的资金或增信措施。
增加可信的收入来源： 在延毕期间，努力寻找稳定的兼职、助研或其他合法收入，并保留好相关证明。
与银行建立良好关系： 对于长期合作的银行，沟通会更容易一些。
总结来说， 江小涓教授的说法，反映的是一种基于“风险评估”的银行逻辑。博士延毕，尤其是在没有其他稳定收入来源的情况下，确实可能让银行对其申请人的“收入稳定性”和“未来还款能力”产生顾虑，从而影响到贷款的审批、额度或利率。但它并非一个直接的“信用污点”，真正的信用损害发生在因为延毕而导致无力按时偿还现有贷款的时候。
理解这一点，对于在读博士生或计划攻读博士的人来说，是很重要的。它提醒大家，在追求学术的同时，也要对自己的财务状况保持清晰的认知和规划，尤其是在需要依赖贷款的情况下。
网友意见
这老师理解极其有问题。银行对个人的经济评价决不能解读为为能力评价，更不能作为道德评价。
银行对延毕博士扣信用分本身是有充分经济学理由的，银行信用分只考虑评价对象还款能力，名校博士预期工作后有比较稳定优质的收入。延毕博士就很可能存在无法毕业的情况，因此银行相应下调授信是非常合理，且合乎逻辑的动作。
但这个老师的解读是：'它（银行）觉得你（延毕博士）缺乏自控力。
这犯了n个错误。
1，'自控力'是个虚无的难以量化指标，银行贷款信用也不考虑对象'自控力'。从大数据分析角度，这个指标定义都存在问题。
2，博士延毕很'自控力'并不绝对相关，跟导师教学科研能力，实验室水平等更相关。
3，这老师本质是'污名化'延毕学生，而且想借银行征信评价去合理化她污名延毕学生的说辞。
最后说说我个人理解的界限：博士延毕原因很多。你可以从个人经验认为你认识的延毕学生个体属于'自控力不足'，这个我也认同。但是你不能说博士延毕都是因为'自控力不足'，更不应该说银行会认为延毕学生'自控力不足'而影响'贷款信用'。
说到底，银行'贷款信用'是经济金融评价，不是道德评价。把经济评价等同于道德评价，不符合我国基本的价值观。
看到这个问题，我的第一想法是放xxxx，冷静下来后则想说，超搞笑的。
博士生延毕是因为自控力？
漏洞如此明显的逻辑，这位教授说出来的时候不应该想一想么？
多少博士生在实验室/教研室搞得昏天黑地，对他们来说996才是真的福报，
现在把原因归结于自控力？是谁在以偏概全？是谁在污名化延毕博士生？
延毕是多方面的综合问题，
比如课题难度过高，比如家庭因素，比如该博士生不适合该领域，比如博士生的能力、心态问题，比如导师问题，当然也有自控力的因素在起作用，再加上各高校对博士生毕业的线越勒越紧，导致博士生延毕开始普遍起来。
把其它因素的抹除，只留下一个自控力，合适吗？
恰好我身边就有一个例子，我师姐快七年才博士毕业，我们在实验室的时候，她永远都在；我们不在实验室的时候，她也在；我们放假回家了，她选择留校了，包括春节。
你跟我说她自控力不行？人家只是从容而已。
最后师姐拿着我们领域的顶刊一作毕业了，相当于该领域的CNS。
——
如果导师听信这番自控力言论，本来就很艰难的博士生将面对什么？导师会把不利的客观因素都变成你的主观问题。
你的自控力问题成为了所有问题的唯一的宣泄口，
在充满气的气球上扎一个洞是什么结果？
想想就恐怖。
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