为什么在中国因病返贫的现象还是那么常见，难道医保没发挥作用吗？
首先，医保的“保障”和“支付”功能存在天然的局限性。
报销比例和封顶线： 尽管医保覆盖了绝大多数人口，但其报销比例并非百分之百。很多情况下，医保只能报销一部分费用，剩余的自付部分（俗称“起付线”以上、封顶线以下的部分）仍然是家庭沉重的负担。对于一些重大疾病，治疗费用可能远超医保的封顶线，患者需要自掏腰包支付巨额费用。
药品和诊疗项目的限制： 医保目录内的药品和诊疗项目是有限的。许多新研发的、效果更好但价格昂贵的药物，或者一些先进的治疗技术、进口的诊疗设备，可能不在医保报销范围内。患者为了获得更好的治疗，往往不得不选择自费，这极大地增加了医疗支出。
地区差异和城乡差距： 尽管有全国性的基本医保，但不同地区、不同层级的医保政策存在差异。大城市的医保报销比例、药品目录通常更优，而农村和欠发达地区的医保保障相对较弱。再加上城乡之间医疗资源分配不均，农村和贫困地区的居民在享受优质医疗服务和医保报销方面可能面临更多障碍。
其次，医保在“减轻负担”之外，更深层次的“抵御风险”作用尚未完全显现。
“支出型贫困”的风险： 医保最主要的作用是减轻参保者在生病时产生的医疗费用负担。然而，它更多的是一个“支付”和“报销”的工具，而不是一个完整的“风险抵御”机制。对于低收入家庭而言，即使医保报销了一部分，剩余的自付部分也可能使其积蓄耗尽，甚至需要举债。一旦遭遇大病，医疗支出可能直接压垮原本就不够坚实的家庭经济基础，导致“支出型贫困”。
间接经济损失的不可控： 除了直接的医疗费用，疾病还会带来巨大的间接经济损失，这是医保难以覆盖的。比如，患者因病无法工作，家庭失去主要劳动力收入来源；为了照顾病人，其他家庭成员可能需要辞职或减少工作时间，导致家庭总收入大幅下降。这些损失往往比直接的医疗费更加难以承受。
“病有所医”到“病无所忧”的差距： 医保在一定程度上实现了“病有所医”，即能获得基础的医疗服务并获得一定报销。但要达到“病无所忧”，即疾病不会导致家庭陷入经济困境，则需要更全面的保障。目前的医保体系，尤其是大病保险、医疗救助等补充性保障，虽然在不断完善，但其覆盖范围、报销力度和申请流程，对于最脆弱的群体来说，仍然存在提升空间。
再者，社会经济结构和保障体系的整体性也制约了医保的效力。
贫富差距与收入弹性： 在贫富差距较大的背景下，低收入群体的收入弹性非常低，难以承受意外的大额支出。他们本来就生活在社会经济的底层，抗风险能力极弱。一场大病，就像压死骆驼的最后一根稻草，很容易让他们跌入贫困的深渊。
就业稳定性与社会保障网： 许多因病返贫的群体往往是低收入、非稳定就业人群，如农民工、灵活就业人员。他们的收入本就不高，且往往缺乏完善的社会保障（如失业保险、工伤保险等），一旦生病，失去了劳动能力，就如同失去了所有的经济来源。
农村医疗体系的薄弱环节： 尽管新农合（现在的城乡居民基本医疗保险）覆盖率很高，但农村地区医疗资源相对匮乏，基层医疗机构的服务能力和药品供给可能不足，患者往往需要到上级医院就诊，这会增加交通、住宿等额外费用，也可能导致医保报销比例下降。
医疗的“刚需”属性： 疾病的发生往往是突发且无法预料的，它不像一般的消费品，可以根据经济能力选择。在生命面前，医疗成为一种必需，即使倾家荡产，人们也倾向于接受治疗。这种“刚需”属性使得医疗支出很容易突破家庭的承受能力。
那么，医保是否就没有发挥作用？ 绝对不是。
提高了就医的可及性： 没有医保，因病致贫的现象会更加普遍和严重。医保让更多人生病后敢于去医院，获得及时治疗，避免了小病拖成大病。
降低了平均医疗费用： 即使存在自付部分，与完全自费相比，医保已经大大降低了绝大多数疾病的医疗费用，缓解了大部分人的经济压力。
促进了社会公平： 它是政府在保障民生、促进社会公平方面的重要举措，让低收入群体也能享受到基本的医疗保障。
总结来说，因病返贫现象之所以普遍，是多重因素叠加的结果：
医保本身的覆盖面、报销比例、药品目录等存在局限，难以完全覆盖所有医疗费用和伴随的经济损失。
中国社会经济发展中仍然存在的贫富差距、收入分配不均、就业结构性问题，使得部分群体抗风险能力天然较弱。
医疗的“刚需”属性，加上疾病带来的间接经济损失，使得许多家庭即使有医保，也难以完全抵御风险。
因此，要更有效解决因病返贫的问题，需要在巩固和完善基本医保的基础上，进一步提高大病保险、医疗救助的保障水平和可及性，探索更加多元化的医疗保障模式（如商业健康保险），同时更要致力于缩小贫富差距，提升低收入群体的收入水平和抗风险能力，构建一个更加全面、坚实的社会保障网络。这不仅仅是医保部门的责任，更是整个社会经济发展和制度建设需要共同面对的挑战。
网友意见
大家也太小瞧疾病了吧？
生老病死乃人间四苦，得病不仅要花钱，而且可能会死，你看诸如乔布斯这样的有钱人，得病了照样得早死，他怨过吗？牢骚过吗？因为疾病，耗费掉十几年、几十年的物质积累，再正常不过了。
疾病是发生在家庭里的战争，治不好的病大都就是一个无底洞，死了才会终结，就像一些病态的国家，灭了才能太平。
病，一直都是一个如斯恐怖的事物啊！
与其愤世嫉俗怪医保不力，不如修身养性强身健体，防病于未然。
顺便，缴纳了医保的朋友们，算算自己缴纳了多少钱，疾病消耗了多少钱，够数不。
我一直认为医保是极端不公平的，也是不利于大众健康的，因为没医保，有些傻x会自己珍爱生命，而有了医保，就开始肆无忌惮地作；同时，还有一些睿智，有医保会巧取豪夺，没医保自然也断一条不当财路。医保救不了大病，小病不需要医保帮扶，总之，十分多余。但却诚然掠夺了奉公守法乖乖工作的人，不公平。
大概我就是一个浅薄的人吧。
前不久，一个中东人跑到上海西郊5号餐厅，请几个有头脸的朋友吃饭，主厨是上海滩排得上号的师傅孙兆国。
无关生意往来，也不是家宴，一顿饭吃掉了整整41万。你没看错，41万。
野生大黄鱼两吃，鱼要先风后蒸，再顶一层鱼子酱入鲜味：
7斤4两*￥15800=￥116920；
清酒炖半头鲍，澳洲原材，个头要大：
8个*￥12800=￥102400；
鲍汁扣鱼泡，泡得来自金钱鳌，鲍汁要搭配发好得鲍参翅肚：
8个*￥5800=￥46400；
黑白顶级鱼子酱，鱼非鲟鱼不可，子还要白色，几千条里才有一条：
8个*￥5000=40000；
长江蟹，蟹是八两得长江蟹王，非雄的不吃：
8只*￥2800=￥22400；
堂灼野生大响螺，30年薄壳响螺，30年威士忌浸泡：
八斤六两*￥1580=￥13588；
盐煎极品宫崎牛排，日本宫崎牛，要在喜马拉雅岩盐板上煎：
8个*￥1580=￥12640；
虾子脆皮乌参，虾子炒干，脆皮酥脆：
8个*￥=￥3184
鳄鱼尾炖汤，有凑数嫌疑，￥16800
外加，8冷盘8点心，￥998。
贫穷限制了我的想象力，土豪的世界，咱不懂。
至于我，今天中午吃的是楼下的腊肉热干面，昨天是福建千里香，如此循环。
我每天考虑的最多的是，努力工作，有碗饭吃，吃饱就行了，也绝对不会攒五年工资去吃一顿土豪大餐。
吃饭和看病是同一个道理，政府的责任是要保证每一个要看病得人看得起病。
而优质的医疗资源比优质的食材更稀缺，更奢侈，更容易被土豪抢占。
社会医保得作用在于，无论你钱多钱少，大家都按照一个标准用药，一个标准报销，无论穷人富人至少都看得起。
医保得这种普世性保障，全民性福利的设计思路，注定了它低保障的先天性缺陷，对一般大众最基础的医疗费用进行报销。
打个比方，你吃不起饭，政府可以给你提供一碗白粥，大家如果都要闹着做土豪吃黑白鱼子酱，政府肯定不会管的。
都去吃鱼子酱的结果只有一个，一定是绝大多数人最后连白粥都喝不上。
为了保证每个人都有白粥喝，医保的报销下有起报线，上有封顶线，更为了防止每个人都去争着吃鱼子酱，不得不设定了自付部分。下图看的最明白，社保只给报图中间的那一小块。
起付线：无论是看门诊还是住院，达不到起付线规定的金额，所有花费都是要自掏腰包的。起付线的标准全国不同，以北京为例，门诊的起付线是1800，住院的起付线是1300。总体上来说，这个标准视各地居民的平均收入差距而定。
封顶线：超过封顶的费用一律不到。封顶线也视各地区医疗状况，平均收入水平而定。一般是20万，帝都30万。
自付部分：住院超过起付线的花费，个人需要承担一部分的自负比例。自付多少也要看各地的平均收入水平和医院等级，医院越好，自费部分越多，三甲要自付的大于二甲，二甲大于三乙。
特别要说的就是这个自费内容部分，一场大病手术下来，真正昂贵的部分是进口药和特效药，以及医疗设备，偏偏这些全部不在医保的报销范围之列。为什么？
前面说了，医保的作用是是公平，是均贫富。用病人部分自付的方式去避免大家都去吃鱼子酱，而对于天价的进口药特效药，就算自费部分只有10%，用的起的也只有钱人。非但没有劫富济贫，反而来了个劫贫济富。
再加上各种名目繁多但是社保不报的诊疗费，护士的护理费，上不了台面的医生手术红包，所以一场大病选择三甲医院做下来，医保通常只能帮病人报销掉50%到60%。
公子曾经就有个亲戚，乳腺癌，住院就第一天医院就先让交了60000的押金，在医院住了两周，全部花光，直到现在我都怀疑，医生到底是看钱下药，还是看病下药。
最后，出院的时候拿着单据，新农合指着单据，这个不报那个不报。
病患关系中，病人和医生是完全的信息不对称，用药说的时候医生说用就用了，病人只想着保命，当然是啥好用啥了。
亲戚后来出来只给报了34000多，自掏腰包26000。出院还送锦旗，拼命感谢医院。国内社保又不是针对哪一个人设计的，制度如此，普通老百姓能怎么办！
不想一病回到解放前，现在也只好多运动多锻炼；然后记着定期体检，重视身体异常。尤其对讳疾忌医的父母，记着每年至少带着他们体检一次。
再买份商业保险做社保的补充；
另外还有，多赚钱。躺那了，你就会知道，命真得拿钱买。
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